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第9卷 第 2期 河 南 司法警 官 职业 学院学 报 2011年 6月 Vo19 No．2 JournalofHenanJudicialPoliceVocationalCollege June．2011 论不可抗辩条款与保险欺诈的法律平衡 冀彩芳 (河南司法警官职业学院，河南 郑州450011) 摘要：不可抗辩条款，从时间上限制 了保险人以投保人未如实告知为 由解除保险合 同的权利， 保护了投保方的利益，但其固有的制度缺陷有可能沦为投保人进行保险诈骗的工具。本文针对我 国保险法有关不可抗辩条款的立法缺陷，提出完善的建议，以期能有效抑制我国日益泛滥的人寿保 险诈骗行为。 关键词：不可抗辩条款；保险欺诈；法律平衡 中图分类号 ：DF595 文献标识码 ：A 文章编号 ：1672—2663(2011)02—0060—03 一 ． 0 ．：… … } ．0 ． ． ． ． ．-4． ·0 · · ·6 ．6 ．毒 ．。各 ． ．。 ． ． ．夺 ．t}． ． ． ．． ． ． ．牛 · ·tL)· ·夺 ·．{ ·t} ·t} ·… } · · ·： ·‘ 2004年4月 14日《南方周末》曾以 《难倒法官的 “骗保 保险金，这就是我国保险法规定的不可抗辩条款。同时新保 案”》为题，报道 了帅某保险 “诈骗案”。案情概况：1998年 险法第32条仍然保留了有关年龄错告适用不可抗辩条款的 初，帅某为其母投保重大疾病保险，当时帅母 77岁，不符合 规定。① 投保年龄规定，帅某通过各种关系将其母年龄改成54岁。 不可抗辩条款从期限上限制了保险人因投保人如实告 2003年帅母身故，帅某作为受益人获得 了保 险赔款27万 知上的瑕疵而解除合同的权利。保险人只能在合同生效后 元。不久，她因此案涉嫌保险诈骗遭刑事拘留。她获得保险 一 定期限内以投保人不如实告知为由解除保险合同，保险人 金是合法所得还是保险诈骗?罪与非罪 ，司法机关难以作出 可以解除合同的期限称为可抗辩期，叮抗辫期以外就是不可 恰当判定。本案涉及到了一个法律盲区，保险法中的不可抗 抗辩期。在可抗辩期内保险人可以以投保人未如实告知为 辩条款与刑法保险诈骗罪的关系，折射出刑法和保险法的法 由解除合同，超过了法定期限，保险人就丧失 了以投保人不 律冲突．．本案争议的焦点 ：不可抗辩条款是否是阻却违法犯 如实告知为由解除合同的权利。 罪的事 由。 不可抗辩条款在国外只适用于人寿保险。我国保险法 2009年新保险法正式引入不可抗辩条款，而该条款并 16条为总则的规定，并未明确规定只适用于人寿保险。据 未就不可抗辩条款与保险诈骗的关系作出明确的区分，今后 此可知在我国不可抗辩条款也可适用于财产保险，但是财产 可能会有更多的帅某案出现，所以有必要厘清不可抗辩条款 保险合同期限一般较短，没有适用不可抗辩条款的必要。此 与保险欺诈之间的关系。 外，短期的健康保险、意外伤害保险，由于合同期限较短 ，也 一 、 不可抗辩条款的制度价值与制度缺陷 没有适用不可抗辩条款的必要。结合保险法的整体规定来 (一)不可抗辩条款的含义及适用范围 看，不可抗辩条款主要适用于长期人寿保险合同。 不可抗辩条款又称为不可争条款，是指人寿保险合同生 (二)不可抗辩条款的制度价值 效一定时期之后 ，保险合同就成为不可争议的文件，保险人 1．有利于建立保险消费者对保险业的信任，提高寿险业 不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行如实 的管理水平，树立保险业的良好社会形象 告知义