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商业银行基础知识  和基本业务 主讲人 李雅丽博士 2011.10. 16 一 商业银行概述 （一）商业银行（Commercial bank）的起源与发展 前身是为商人服务的货币兑换业 近代意义的银行是1587年成立的威尼斯银行。 威尼斯?当时的世界贸易中心?商品交换?货币兑换商?货币的保管、办理支付、汇兑?发放贷款?形成早期银行 1694年世界上第一家股份制银行——英格兰银行，标志现代商业银行产生。 商业银行的发展主要遵循两大主流传统 （1）英国式融通短期商业资金的传统 （2）德国式综合银行传统 商业银行的发展趋势——金融百货公司 原因：金融自由化带来的激烈竞争；消费者对金融服务的要求更高；银行资金来源结构发生一定变化 （二）商业银行的性质 现代商业银行是综合性多功能的金融企业 。 它以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 投资银行与商业银行业务的比较 *获利性业务: （1）初级市场---证券承销业务, 比如为企业做IPO. （2）次级市场买卖撮合---包括自营和经纪业务. （3）自有资金操作交易---包括投机, 套利等. （4）公司重组---包括扩大/缩小规模, 所有权与控制等. （5）其他获利性业务---包括咨询, 投资管理, 商人银行, 风险基金, 顾问业务等. *支援性业务: 包括市场研究, 清算服务, 信息资讯服务等. （三 ）商业银行的职能 1、信用中介：最基本的职能 商业银行通过信用活动，充当借贷双方的中间人——间接融资 2、支付中介：衍生职能 为客户办理货币收付、结算、汇兑和保管等业务 风险较少，且不需要动用银行资金，收益较高 从国际银行业发展趋势上看，该职能有可能超越信用中介，使得商业银行成为全社会的资金清算中心 3、信用创造：特殊的职能 存款货币：支票存款（活期存款） 商业银行是国家宏观调控，特别是货币政策传导的主体 4、金融服务 商业银行利用其在信用中介和支付中介业务过程中获取的大量信息，运用电子计算机等先进技术和工具，为客户提供财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理等服务。 （四）商业银行的组织形式 1、分支行制 在大城市设立总行，然后根据需要在国内其他地区或国外设立不同级别的分支机构。 优点：广泛吸收社会闲散资金，扩大经营规模； 在众多的分支行之间调度资金，提高资金使用效率； 有利；有利于分散信贷风险，确保稳健经营 缺点：垄断；发达地区对落后地区资金的虹吸效应 2、单一行制 银行经营机构以一个为限，不设分支机构 缺点：资金规模有限，不能有效利用先进的技术；抵御风险的能力较弱 优点：对当地中小企业服务 3、持股公司制 母公司收购和控制两家以上的独立银行，这些独立银行的业务和经营决策统属于股权公司控制。 优点：能够有效扩大资本总量，增强银行实力 缺点：容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行之间开展竞争；在一定程度上限制银行经营的自主性，不利于银行的创新活动。 （五）商业银行的分类 1.职能分工型：分门别类、各有专司 2.全能型 利：降低银行风险；增强银行的竞争力；增加收益来源 弊：系统风险增加（巴林银行）；不利于提高经营和监管效率；不利于平等竞争 银行为了维持与客户的关系，认购和经销低质量的股票，或为认购证券的客户提供过量的贷款支持。 二 中国商业银行概况 1、机构数量和资产占比 图1 我国银行业市场份额（资产） 2.存贷款规模 截至2009年底，各项存款余额61.2万亿元 居民储蓄存款余额26.5万亿元，企事业单位存款余额22.4万亿元， 各项贷款余额42.6万亿元。其中，按贷款期限分，短期贷款余额15.1万亿元，长期贷款余额23.6万亿元 图2、银行业存款、贷款余额及存贷比 表2 2008—2009年我国非金融机构融资总量及比重 3、盈利水平和收入结构 2009年，银行业金融机构实现税后利润6,684亿元；资本利润率16.2%；资产利润率0.9% 部分西方商业银行利润结构 银行名称 净利息收入 净佣金收入 总额 占比 总额 占比 德意志银行 66.19亿欧元 45% 80.84亿欧元 55% 瑞士联合 63.56亿 33.5% 126.07 亿 66.5% 汇丰银行 119.