理财规划师专业能力复习重点.doc

1.储蓄：（1）【活期储蓄】，2005年9月21日。（2）【定活两便储蓄】，50元起存。（3）【整存整取】存期 ：分别为3，6月1，2，3，5年，可部分提前支取一次，但提前支取部分将支取当日挂牌活期存款利率计息。（4）【零存整取】5元起存，金额自定，存期1，3，5年，漏存次月补齐。未补齐者违约，到期支取按实存金额和实际存款计息。适合刚参加工作。（5）【整存零取】事先约定存期，1000元起存，存期1，3，5年，取款间隔1，3，5个月。（6）【存本取息】起存5000元，支取息日按月季半年一次，若需在约定存期内提前支取本金，利息按取款当日活期利率计息，适合邮款项一定时间不动，只需支取利息生活者。（7）【个人通知存款 】本金可一次和分次支取。起存5万元，支取最低5万元，适用大额款项，短期需支取或可分多次支取者。（8）个人支票储蓄存款。 4.【购房所需要考虑的税金】（1）契税。普宅按成交价的1.5%，非普宅按3%。普宅指：容积率1.0以上；单套建筑面积140平方米以下；实际成交价低于同级别普宅平均价格1.2倍以下。（2）评估费。（3）律师费。办理公积金贷款不支付费用，二手房贷款如需要办理公证，每件200元左右。（4）.保险费。商业贷款；采用财产抵押担保的，需购买房屋综合险；采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险；采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购买保险。组合贷款：房屋险按商业贷款方式缴纳保费;人身险按公积金贷款方式缴纳保费。(5)抵押登记费。按每平方米0.30元计算登记费，公证费每间200元左右。（6）印花税。单位和个人与房地产开发商按购销金额万分之五贴花；购房者与商业银行按借款额万分之0.5贴花。个人领取《房屋产权证》，每件贴花5元；个人出租房屋，签订房屋租赁合同，按千分之一缴纳，不足1元，按1元贴花。个人出售住房，签订产权转让书据，按所载金额万分之五贴花。 5.【购房财务规划指标】：（1）房屋月供款和税前月总收入的比率。一般不应超过25%~30%。（2）所有贷款月供款与税前月总收入的比率。房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款得到的总额占借款人税前月总收入的比率，一般应控制在33%~38%之间。 6.【住房消费信贷】：分为个人住房公积金贷款，商业性贷款和组合贷款。公式：客户本人在退休年龄内可缴存住房公积金总额=目前本人名下公积金本息余额+上月公积金汇储额*剩余退休年限*12.（1）【等额本息还款法】：每月还款额=贷款本金*月利率*(1+月利率)还款期数/（1+月利率）还款期数—1.适用于：收入稳定家庭，如公务员，教师。（2）【等额本金还款法】：每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还本金）*月利率。适用：目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人，或还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。（3）【等额递增还款法】：适用收入一般，还款能力弱，未来收入预期会逐渐增加的人群。（4）【等额递减还款法】：目前还款能力较强，但预期收入减少的。（5）【等比递增还款法】；适用，前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。（6）【等比递减还款法】适用收入较高，还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的人。 7.【住房贷款】借款人提前还款一般提前15天申请，贷款期限在1年以内的，可提前结清贷款，根据原合同利率按实际使用期限结计利息，不得提前部分还本。(1)延长贷款：借款人提前20个工作日申请，机会一次，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。（2）【租房的方法，年成本法考虑的因素：房租是否每年调整，房价涨升潜力，利率的高低;净现值法。(3)【商业贷款的基本程序】：贷款申请，银行审贷，签订合同，发放贷款，按期还款，贷款结清。（4）提前还贷的几种方式中，月供不变，贷款年限减少的提前还款方式最节省利息。 8.（1）【个人汽车消费贷款】的年限是3~5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。实行原则，《部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿还》。适用品牌国产汽车，贷款不得异地发放。（2）贷款利率按规定的同期贷款利率执行。期间如与利率调整时，期限在1年以下，按合同利率；1年以上的，实行分段计算，余下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。工行规定：以质押或银行保险有连带责任保证的，额度80%；以所购车辆或其他财产抵押担保的70%；以第三方担保的最高60%。（3）一般最低首付为售价的40%，贷款年限一般有3，5年选择。 9. （1）【个人综合消费贷款】：个人住房抵押，小于70%；个人商用房抵押，60%；（3）期限小