农户小额贷款风险管理的研究 ——以国有商业银行S分行为例.pdfVIP

摘要 解决农民收入低的问题，必须首先解决农民的启动资金问题，农户小额贷 款是农民获得启动资金的有效措施。2008年以来，国有商业银行S分行积极响 应国家“三农”政策，结合黑龙江农业大省的地域特点，在充分调研的基础 上，国有商业银行S分行研发创新了农户小额贷款新产品，在支农惠农、促进 垦区经济发展中起到了积极的推动作用。同时，对增加银行利润增长点和增强 市场竞争力和改善银行负债结构也起到了重要作用，对突出国有商业银行S分 行特点、走特色发展之路做出了重要贡献。但随着小额农贷业务从无到有、从 小到大的不断发展壮大，以及贷款手续简便、贷款户分散、管理半径大、农业 生产抗风险能力低等特点，农户小额贷款业务的风险度和后续管理难度也在增 加。因此，为加强农户小额贷款业务管理，提高风险识别能力，研究如何加强 农户小额贷款新产品的经营管理及风险点控制问题具有重要意义。 本文从国有商业银行S分行的工作实际出发，通过实地调查获取第一手资 料，进行比较分析和详细的案例分析，从中找到小额农贷风险管理中存在的主 要问题及原因。研究结果发现：小额农贷风险管理中的主要问题是部分农户信 用观念不强，信用环境欠佳，容易引发信贷风险；没有一支素质较高的专业客 户经理队伍；在贷前调查、贷款操作、贷后管理、贷款回收等方面存在漏洞与 缺陷，导致小额农贷业务发展后劲不足。造成这种状况的原因包括各种风险的 存在，如小额农贷面临的经营环境风险、农户小额贷款发放环节的风险、信用 风险、道德风险等。因此，本文提出的对策建议是，严格把好农户的准入关， 准确筛选优质的贷款农户；建设一支素质较高的专业客户经理队伍；在贷前调 查、贷款操作、贷后管理、贷款清收方面严格按规定程序操作；适当调高小额 农贷利率、适当降低贷款额度、适当核定贷款期限；建立“黑名单”客户认定 标准；小额农贷应适当开发新产品，保证国有商业银行S分行小额农贷资金健 康持续运转。 关键词：国有商业银行；农户；小额信贷；风险管理；风险防控对策 I ABSTRACT To increase income of farmers with low income, the first peoblem must to be solved is start-up capital of farmers.Micro-loan to farmer household is an effective way for farmers to obtain start- up capital. Under policies of agriculture, rural and farmer, based on special characteristics of the region of Heilongjiang Province,and lots of field surveys,new products to give micro-loans to farmer household have been created by S Branch of China Construction Bank since 2008.These new micro-loans played an very important role in supporting farmers, helping farmers be benifited,and promotingthe economic development of recl