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第二讲 学会储蓄 问题 想一想，你在银行可以干什么？ 我们能离开银行吗？ 一、银行——金融超市1、你到银行去干什么？ 1）储蓄，兑换残币，验假钞； 2）汇款 3）交电费，水费，充公交卡； 4）单位可以通过银行发工资 5)投资：买基金，银行理财产品，买国债 6）买外汇； 7）炒纸黄金； 8）代买保险，代办证券开户； 9）第三方存管 10）房子贷款 2、银行的盈利之道 银行的资金来源： 1）存款者的存款； 2）银行的自有资金； 3）其他非存款性的借款； 银行的盈利来源： 1）贷款出去，获得存贷利息差 2）按规定上缴存款准备金，从央行获得利息收入； 3）将这些资产投资出去，获得相应的投资收益； 4）帮助客户理财，获得中介收入； 5）其他（如基金监管收入，保险代理收入） 问：08年9月01日存一年定期存款，利率是4.14%，09年9月1日到期，问：如果没有去取，是按活期存还是定期存？ 你的银行户头是活期？定期？都有？ 二、银行存款：精打细算多利息 你知道吗？ 1）储蓄利息不计复利，存款日计利息，取款日不计利息； 2）存款期如利率调整，则定期存款按开户之时的利率不变；活期分为两段，调整前按旧利息，调整后按新利率； 3）各种定期存款到期后可按原存期连带息自动转存（但在开户时要主动说明，否则逾期按活期算）；转存基数为最初本金加上前期利息，利率按到期日来算。 1、存款利率 2、存款知识 1）存钱不能只图方便；要把不用的钱存入定期；一万元，一年相差300多元； 2）存期不一定越长越划算； 有的人盲目的把自己的钱都存长期，急需用钱，就两难；提前支取，就按活期； 3）充分了解自动转存和续存业务； 4）可以用滚雪球的办法存钱。 存款方法1：12存单法 不嫌麻烦，每月可将家中余钱存成一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。 不管哪个月急用钱都可以取出当月到期的存款；如果不用钱，可将到期的存款连同利息及手头余钱接着转存一年定期。 存款方法2：阶梯存单法 假设2008年有3万元，分3个1万元存定期， 一张存1年定期，2009年到期后存3年定期，2012年可以到期； 一张存2年定期，2010年到期后存3年定期； 一张存3年定期，2011年到期后存3年定期； 这样可以保证每年都有存单到期，而且使得利息最大化。 3、养成存款的好习惯 1）写出你的目标，增强存钱动力； 2）强迫自己存定期； 3）尽早还请银行的贷款； 4）核查信用卡的对账单； 5）先存钱，再消费； 三、银行贷款：量力而行 1、贷款利率 2、不要让债务纠缠你的一生 房贷、汽车贷款、个人消费品贷款、国家助学贷款（在校期间免息，毕业后利息自付）等。 量入为出，不可盲目求多，图一时痛快。 1）贷款不要超过自己收入的30％； 2）要考虑利率的走向，提前还款； 如利率是降低方向，该提前还款吗？ 如利率是上升方向呢？ 四、银行理财产品 1、银行理财产品介绍 分为人民币理财产品和外币理财产品。 人民币理财产品将汇集的资金投资于国债、市政债、金融债、某类型股票等。大体上可以将其等同于基金对待。 外汇理财可分为：存款；自己炒买外汇，购买外汇理财产品； / 负利率到来银行理财火热，中短期理财产品成主流 　　4月CPI上涨2.8%，已经连续三个月高于一年期定期存款利率2.25%，意味着“负利率”的正式到来。 　　收益率，让银行理财产品火了 　　 在省中行女子银行，理财经理向记者推荐了两款正在发行的信托理财产品，一款是半年期，预期最高年化收益率3.3%，一款是3个月期限，预期最高年化收益率2.9% 　　 这样的收益率，在理财产品市场属于大多数。银率网数据显示，4月份有684款产品到期，在披露到期收益数据的612款产品中，611款达到预期收益，1款产品零收益，达标率接近100%。 　　中短期理财产品是主流 　　 省工行直属营业处理财经理郭嘉则告诉记者，最近一段时间，“理财产品，快的两三个小时售光，慢的不超过3天。” 　　 目前市场上销售的理财产品，期限普遍在三个月、半年至一年，一年期以上产品较少。“目前，加息时间不好判断，通胀预期压力越来越大，所以，产品研发方面尽量做成中短期；如果加息了，新研发的票据类、信贷资产类等理财产品的收益肯定也要水涨船高的。” 　　抗通胀不是追求高收益 　　 专家认为，跑赢CPI、抗通胀，不是单纯地寻求高潜在收益的理财产品。面对负利率，百姓更应该重视理财，只有利用合理的资产配置，才能有效地防止财富缩水。 　　 上一轮通胀开始于2006年12月，历经24个月后，在2008年11月结束。 据调查，上一轮通胀中，37家银行共发行了9312款银行理财产品。其中，人民币理财产品稳定性最高，挂钩商品类的理财产品在通胀期内能得到较高收益率的概率最大