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客户信用风险 客户信用风险评估——客户信息的收集—— 客户资信信息的核心内容是偿付能力和偿付意愿信息，下面信息对判断客户偿付能力和偿付意愿很有帮助。 注册信息：企业性质、名称、地址、电话、法人代表、股东情况、经营范围、经营年限、注册资本、开户很行及帐号。 经营信息：表面印象、管理水平、经营能力、营利能力、产品优势、市场竞争、行业特点。 财务信息：资产负责表、损益表。 信用信息：企业负责人和经办人的品德、付款习惯、拖欠记录、违约记录、诉讼记录、银行信用。 交易信息：上年交易额，本年交易趋势、交易价格、交易条件、交易稳定性。 ——客户资信报告应用—— 与新客户交易时 客户基本资料报告 与客户进行重大项目合作时 客户标准资信报告 客户发生异动时 客户综合资信报告 付款异常时 客户连续性资信报告 订单异常时 对核心客户定期调查 客户信用评估模型——特征分析评估模型—— 客户自身特征：企业规模、经营年限、信用原则 竞争能力、合作能力、发展潜力 交易价值特征：交易条件、交易总量、交易趋势 交易利润、交易依赖度、交易影响力 交易风险特征：资金实力、付款意愿、付款速度 付款能力、付款保障、不良记录 管理技术 计算机信用评估系统 控制VS被控制 银行的不良贷款最终由谁来承担，已经不是一个理论上探讨的问题，而是一个越来越现实的问题。据 山东济宁工行统计显示，该行2002年底贷款余额31亿元，其资金来源： 一、是居民储蓄21。5亿占全部的69。8% 二、是企业存款7。4亿占全部的23。8% 三、是其他存款1。1亿占全部的3。6% 四、是银行自有资金0。9亿占全部的2。8% 我国官方公布四大国有银行平均不良资产率25%。如果按全国平均水平看山 东济南工行即使将银行自有资本全部用于归还不良贷款，尚有近7亿元不良资产没 有着落。谁来为银行买单—— 将是一个越来越现实而紧迫的问题。 第三部分 漏洞 VS 机会  　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 担保法 《担保法》共七章九十六条。《担保法司法解释》七个部分一百三十四条，具体规定了担保法律条款。 担保法的范围及担保方式： 第二条规定，在借贷、买卖、贷物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。 保证方式：一般保证、连带保证。 抵押登记：第四十一条规定当事人以本法第四十二条规定的财产抵押时，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。 抵押物登记机关：第四十二条规定，办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民 政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 抵押物的自愿登记：第四十三条规定，当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门抵押人所在地的公证部门。 风险提示：如何利用债权保障转嫁信用风险？ 重庆铁怀物质供应公司合同欺诈案 问题焦点：重庆铁怀是合同欺诈还是合同诈骗？ 法律规定：《刑法》第224条。 操作启示：浙江五龙怎样操作才能避免被骗？ 重庆铁怀欺诈为什么可以得逞？ 刑法关于合同诈骗罪的规定(刑法第224条) 　　合同，又称“契约”，是平等主体的自然人、法人、其他经济组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合同诈骗罪则是指以非法占有为目的，在签订、履行合同的过程中，骗取对方当事人财物数额较大的行为。