小额贷款公司运行现状及转制村镇银行的困难、建议 ——对平遥县“晋源泰”、“日升隆”小额贷款公司的调查.docVIP

小额贷款公司运行现状及转制村镇银行的困难、建议  ——对平遥县“晋源泰”、“日升隆”小额贷款公司的调查 近日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。平遥作为第一批正式注册成立小额贷款公司的试点县，成功创造了小额信贷组织的“平遥模式”，引起了国内外各界人士的高度关注。平遥小额贷款公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。但因为尚处于萌芽成长阶段，其运行中的体制问题、机制问题、资金问题等矛盾突显，直接影响其可持续发展。小额贷款公司未来的发展前景如何？面临的难题将如何解决？对此我们以平遥最早成立的“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司为对象进行了专题调查。 一、小额贷款公司的基本情况 2005年 12月27日，作为全国试点的山西省平遥县成立了“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司，“晋源泰”公司由四名发起人组成，股本金1600万元；“日升隆”公司由三名发起人组成，股本金1700万元。两家小额贷款公司在法人治理结构上都实行董事会领导下的总经理负责制，董事会负责公司经营方针和发展战略的决定和重大事项的决策，总经理负责日常业务的运作管理，并向董事会负责。公司坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，实行市场化运作，自主经营、自负盈亏，明确规定“只贷不存”，并以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营。经过几年的运行，两家小额贷款公司在支持“三农”发展和自身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题。 （一）小额信贷业务稳步发展。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计发放贷款44003.73万元，累计收回36372.42万元，余额7631.31万元，贷款户891户，农户贷款率为59％。其中：种植业和养殖业贷款余额1171.51万元，占比15.35 %，其他涉农小企业贷款余额3143.27万元，占比41.19%。贷款期限以六个月为主，占贷款余额的41.28%，贷款方式以抵押担保为主，占贷款余额的94.86%，贷款利率最高23.26%，最低13.68%，平均贷款利率17.53%。正常贷款余额为7580.18万元，占比99.33%，逾期贷款余额为18.136万元，占比0.24%，呆账贷款余额为33万元，占比0.43%。两家小额贷款公司的成立，使农民贷款难的问题得到有效缓解，成为当地支农资金的有力补充。 （二）经济社会效益初步显现。小额贷款公司的灵活经营机制从根本上满足了广大农户不同的贷款需求，为当地破解“三农”发展资金难题起到了积极的推动作用。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计为2261户农户和329家中小企业发放贷款42511.73万元，有效缓解了当地农户和小企业贷款难的局面。同时，自身效益也得到较好的回报，截至2009年6月末，两家小额贷款公司实现营业总收入为598.02万元，总支出为222.46万元，营业利润为375.56万元，资本充足率达99.37 %，“三农”贷款率为85.54%，资产利润率为4.95%，资产费用率为2.94%。 （三）后续资金缺乏，盈利模式难以持续。由于小额贷款公司“只贷不存”，没有存款资金来源，从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。但是，小额贷款公司融资最高额度不超过注册资本的50%，很容易出现“无钱可贷”的局面。调查显示，截至2009年6月末，两家公司全部贷款余额7631.31万元，已占到其可用资金的96.9％。由于资本金严重不足，导致无法根据市场需求制定发展规划，每年只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模，一定程度上影响其信贷业务的发展。 （四）监管主体缺位，经营风险难以控制。“晋源泰”、“日升隆”是在平遥县工商局注册的工商企业，由平遥县小额信贷组织试点工作实施小组负责进行监督管理，按旬、按月将相关资料抄送人民银行晋中市中心支行和太原中心支行。显然，这只是一种临时性的制度安排。小额贷款公司虽然不接受公众存款，但它经营金融业务，其业务和运作与一般的工商企业有很大不同，而工商局不具备监管职能，平遥县小额信贷组织试点工作实施小组也不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。作为特殊的企业，政府确定的部门都可以监管，多头监管容易产生形式化，也造成了监管的虚拟化，不利于其健康发展。同时，现行由省级政府指定的主管部门对小额贷款公司进行监管的操作方式，法律依据不足，在监管的有效性和操作性方面也存在一定的问题。 二、目前小额贷款公司转制村镇银行的主要困难 银监会出台《暂行规定》就是为了引导小额贷款公司健康发展、合规经营，有效解决小额贷款公司运行中逐渐暴露出来的业务发展单一、自有资金不足、市场定位偏