国际金融论文,关于小额贷款的问题开封大学毕业论文.docVIP

开封大学国际教育学院国际金融专业毕业论文 目 录 论文摘要及关键词˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙2 一、小额信用贷款发展的过程与背景˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙3 二、小额信用贷款运行过程中存在的问题˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙4 三、推动小额信用贷款业务可持续的政策建议˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙5 四、结束语˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙˙6 论?? 文?? 摘?? 要 ??? 我国小额信贷已有多年的了，而小额信贷无疑对农民脱贫致富起着重要作用。在其实施过程中仍存在这一些问题，需要不断完善改革。首先我们要正视这些存在的问题，如管理成本与利率水平不匹配，行政干预过高，小额农贷回收率低，补偿政策不到位等，针对这些问题，作出对应的调整方案和改革措施，如完善政策补偿机制，建立风险保障机制和规避农业风险，实行灵活的利率，以及强化信贷管理，加强农村信用环境建设，通过政策的调整和管理机制的优化，更加有效率的服务于现代农村建设，服务于“三农”，总之，我国小额农户贷款的发展应借鉴外国成功经验模式，根据我国特有的国情特点，寻找适合我国发展的小额农户信用贷款模式，大力发展农村，统筹城乡发展，促进三农经济的稳步提升。 关键词：小额信贷 可持续发展 农村金融 ??? 推动农村小额信贷可持续发展问题研究 郜明 （开封大学 国际教育学院国际金融专业） 一、小额信用贷款发展的过程与背景 随着近几年我国政府对“三农”问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社开展小额信贷，小额度的持续的信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。2005年中央1号文件《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作，提高农业综合生产能力若干政策的意见》提出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由人或发起的小额信贷组织”，由此可见，小额信贷在我国具有广阔的发展空间和发展基础。 小额信贷（micro-finance），小额农户贷款的简称。起源于1970 年代的孟加拉国，其创立者是孟加拉吉港大学系教授穆哈默德?尤那斯博士，针对消除孟加拉农村绝对贫困的办法的不完善而提出的一种信贷资金支持模式，简称GB(Grameen Bank)模式。从20世纪70年代中期开始，亚洲和拉丁美洲的一些发展家借鉴传统民间借贷的一些特点和管理经验，根据社会条件及贫困人口的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上，创造性构建出的适合贫困人口特点的信贷制度和模式。经过20多年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已覆盖几乎整个发展中国家和一些发达国家。比较成功的小额信贷模式包括： 1984年产生的印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式，成立于1992年的玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式，以及于1984年在拉丁美洲成立的国际社区资助基金会村庄银行（FINCA-VB）模式等。 小额信贷作为一种有效的扶贫手段，已被世界上越来越多的国家所采用。特别是我国农村小额信贷作为一种有效的扶贫方式，既是我国农村信贷管理体制的重大改革，也是农村信用社的一项金融产品创新。我国的小额贷款项目借鉴了“GB 模式”，1994年初由中国社会院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验。鉴于不同的国情，不同的扶贫资金来源，不同的资金运作载体，我国的小额贷款实践有着自己独特的特点，同时也暴露出独有的问题。因此在我国农村开展小额信贷仍面临着各种各样的风险和挑战，目前我国经营性农村小额贷款的发放以农村信用社为主，所暴露的问题也和农村信用社的体制和经营管理水平有较强的相关性。 二、农村小额信用贷款运行过程中存在的问题 （一）行政干预过高 一些地方政府将小额农贷作为调整产业结构的一种手段，甚至将其和政绩联系起来，而发放小额农贷的金融机构基本上只有农村信用社一家，虽名为合作金融组织，但实际上是行政性金融机构，产权不明晰，政企未分开，并且主要按行政指令运营。受政府的行政干预，为了支持特色产业的发展，有些贷款的使用选择很难得到农户。 （二）管理成本与利率水平不匹配 单笔贷款金额小、客户群体庞大、分散的特点使得农村小额贷款的管理成本与利率水平不匹配，影响了其进一步发展。只有收益足以补偿成本时，才能保证小额贷款的可持续发展。首先，贷后管理成本过高。由于农村小额贷款涉及的农户数量多，单笔数额小，运营费用较高，其经营状况难以掌握，因此加大了银行对贷款使用情况及贷后监管的难度。其次，农村信用社作为发放农村小额贷款的主力军缺乏开展此贷款的动力。作为正规的金融机构，农村信用社必须执行国家制定的利率政策，一旦利息收入不能抵偿贷款成本，发放贷款的动力也因此丧失，进而影响小额贷款的可持续发展。 （三）小额农贷回收率