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第9章 电子商务支付结算 9.1 电子商务支付概述 9.2 网上银行支付结算 9.3 第三方支付与结算 9.1 电子商务支付概述 一、电子支付的概念 (一)电子支付的定义 根据艾瑞市场咨询的定义，所谓电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。具体而言，电子支付是通过电子化、信息化的手段来实现交易活动中价值与使用价值交换的过程，是指进行电子商务交易的各方当事人，包括买方、卖方和金融机构等，使用安全可靠的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 9.1 电子商务支付概述 (二)电子支付的分类 按照支付方式的不同，电子支付分为网上支付、电话支付、移动支付、自动柜员机交易、销售点终端交易和其他电子支付(如图9一1所示)。 其中，电话支付作为电子支付的一种线下实现形式，主要是指消费者使用电话(如固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。而移动支付主要是指使用移动终端设备(如手机、PDA、移动PC等)通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。 9.1 电子商务支付概述 (三)电子支付的特点 1.数字化、电子化 由于电子支付主要是利用电子化、信息化的手段来完成资金的支付结算，这些手段大都由信息技术所构筑，通过信息流的传递来完成支付过程。 2.网络化 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中。 3.实时性 电子支付使用先进的网络通信手段(如互联网、外联网等)，可以实现资金支付结算的实时完成。 9.1 电子商务支付概述 4.方便、快捷、高效 电子支付不受时空、地域等诸多其他因素的限制，可以实现方便、快捷和高效的需求。 5.安全性 由于无需现金等在交易活动中出现，电子支付更加安全，但是电子支付的安全实现需要一定的软硬件条件作支撑。 9.1 电子商务支付概述 二、网上支付的概念 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。 9.1 电子商务支付概述 三、电子商务支付工具 (一)、电子商务支付工具 1.电子货币 电子货币是指使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，这种电子数据便可称为电子货币。 电子货币具有无形性、普遍性、多用途性、预先储值性和隐秘性的特征。 9.1 电子商务支付概述 2.电子现金 电子现金，又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。在国外，电子现金主要是公司(非政府)建立的各种非纸币或硬币的资金存储与交换系统，它可以替代政府发行的通货。它与代币的最大区别是电子现金可以随时兑换成现金。 9.1 电子商务支付概述 电子现金可以分为不同的种类。按电子现金的储存方式划分，电子现金可以分为硬盘数据文件形式的电子现金和IC卡形式的电子现金带十分方便。按电子现金的持有方式来分，电子现金可以分为在线电子现金和离线电子现金。 9.1 电子商务支付概述 电子现金的主要优点是:不受时空的制约，匿名性，而且通过计算机互联网进行购物，在互联网上，电子现金转账的成本要比处理信用卡的成本低，货币的传递可不通过现钞，减少实物现金的使用量，同时它支付灵活方便，克服现款交易时的缺点。但是电子现金也有缺点:目前电子现金的使用量较小、不同公司发行的电子现金存在货币兑换问题、电子现金的匿名性导致不可跟踪性，甚至由此引发洗钱活动，同时电子现金也容易被伪造等。 9.1 电子商务支付概述 3.电子钱包 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。从形式上看，它与智能卡十分相似。而今大电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。 9.1 电子商务支付概述 (二)电子支票类的支付工具 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，是一种利用专用网络系统或Internet进行电子资金传输的电子支付手段。电子支票支付系统不仅仅应用在