贵银小贷公司风险管理.doc

贵银小贷公司风险管理 3贵银小贷公司风险管理的现状及问题分析 3.1贵银小贷公司简介 贵溪市贵银小额贷款公司由广东省江西鹰潭商会中数家实力雄厚的知名企业 及贵溪本土企业家发起成立，经江西省人民政府金融办批准，于2011年9月成立， 目前注册资本2.5亿元，公司地址在江西省贵溪市府北路1号楼三层。公司是一家 民营股份制准金融机构，业务经营范围为贵溪市及鹰潭地区周边县域开展小额贷 款业务和经省政府金融办批准的其它业务。 公司设置四部门：业务部、风险控制部、财务部、人力行政部。各部门职责 分明，紧密配合。专业技术能力强、创新进取的精锐队伍。目前员工总人数20余 人，平均年龄30岁以下，均为大专及以上学历，拥有高级专业职称7人。 公司的主要服务对象为“三农”、中小企业和微小企业、个体工商户，公司 秉承“规范、稳健、高效”的经营理念；为社会提供优质服务、为员工创造幸福 生活、为股东创造理想收益是公司的使命；“诚信、学习、创新、合作、卓越” 是公司的核心价值观；为客户提供“专业、高效、便捷”的金融服务是公司的服 务宗旨；公司坚持“小额、分散的经营策略”积极面向贵溪地区中小企业和三农 经济提供贴心、快捷的信贷服务，以促进区域经济的发展，我们力争通过不懈的 努力，将贵银小额贷款股份有限公司打造为“中国一流、世界领先的微型金融服 务机构”。 3.2贵银小贷公司主要业务及目前面临的主要风险类型 3.2.1贵银小贷公司主要业务 客户由于其工作性质与行业的差异而对金融服务的需求也存在一定的差异， 同一客户在不同时间段内的金融需求也存在一定的差异，贵银公司对此研发出许 多针对不同对象的金融服务，例如小型企业的再次续贷、个体户的循环贷款以及 农民的农作物收购借款等的服务。此外，为了控制客户无法偿还贷款的风险，贵 银还供应许多的抵押与担保方式，举个例子，个人二次抵押的物品能够为房、车 与证券等财产。贵银还开发出联合方式的担保与国家工作人员进行的担保方式。 举个例子，个人经营的商户符合联合方式的担保条件。此外，贵银还正在尝试研 发利用商标权与债券抵押的新方式。在2013年的时候，贵银虽因职员紧缺且经验 尚待丰富以及需要进行经营管理方式的改进等方面的制约，但是其成功攻克了许 多困难，借助增强宣传营销强度、主动联系客户、提升服务水平以及减少借款过 程的复杂手续等方式，积极有效地增大其市场占据比重并提升经营效益，在3月 份到12月份的时间段内，其总共进行99项借贷业务，总金额将近1.2亿元，个体 商户借贷的总数大约为0.96亿元，企业借贷的总数大约为0.33亿元，贵银的经营 效益大约为470万元。 对于业务开拓，公司主要进行下述几项工作： （1）贵银针对中小型的企业与商户而采用点对点的经营销售方式。有关工作 人员访问南昌各大市场的客户并向其推荐介绍相关借贷业务，对于经济园区等企 业聚集程度较大的区域的客户，利用上门宣传的方式以及举办市场业主借贷推介 会等会议来对客户宣传推销公司的相关服务产品，（2）利用电话与短信进行宣传。 通过与工商管理部门以及税务局等进行合作，采集一些小型企业的相关资料，再 对一些目标企业采用通讯营销的方法，这一阶段中使用了一万条左右的短信与大 约五百次的电话进行沟通宣传。（3）重点跟踪营销。获取一些具有良好的银行信 用的客户资料，对其采用重点宣传、反馈与营销的方式，实现了优异的销售成绩， 这些客户借贷的总金额超过了2100万元。（4）开展广告宣传，利用在大型的广场 与市场设立广告牌的方式，增加了一些有兴趣的客户的主动咨询。利用广告媒介 来推广公司的产品，增大企业及相关产品的知名度。（5）制定公司的宣传资料， 并向潜在的客户进行发放宣传。在上述几种方式的有效使用后，公司在数月的时 间内扩大了业务，并利用客户数量的优势而快速完成借贷业务的任务，由于客户 的质量的改进，公司的借贷业务的质量也得到了很大程度的提升。 3.2.2贵银小贷公司主要风险类型 虽然小额贷款公司比银行具备更灵活的调节能力，并且要求较为宽松，不过 其与银行保持大方面上的一致，我们暂且将其归纳为两种类别： （1）不可控但可预见的风险，例如借款方由于宏观经济与市场等因素对其的 负面作用，还债能力降低或者丧失；企业改造等制度也会为还款带来不良影响； 借款方的主要股东与相关业务存在关联关系的公司出现一定程度的负面变化 借款方的部分重要财务指标出现改变状况；借款人没有按照约定的方式使用贷款； 固定资产贷款项目发生巨大的、对还款有不良影响的变化，如基础建设工程竣工 日期延后，或工程造价变化较大；借款方没有还款的倾向。 （2）需要谨慎预防能够管控的风险，即操作风险。 一是保证合同的主要内容等因与一些法律法规相违背而带来的风险，这样的风险 很多时候会导致整个或者部分保证失效； 二是因为公司管理漏