支付清结算之基本概念和入门.docVIP

支付清结算之基本概念和入门 　　搞明白了清结算，你就明白了支付业务是怎么运转的。 从技术上来说，清结算并不是最难的，风控、信用，实施起来比清结算难多了。但从业务的角度来说，清结算可以说是最难理解的支付业务过程了。 它牵扯到支付所有相关的概念。为了降低理解难度，我们从常见的支付行为入手，逐步分析清结算如何进行。 　　 　　支付流程 　　先说个比较简单的支付场景，用户（姑且称他为小明）用绑定的银行卡（用宇宙第一大行工行为例）来购买某电商公司（老熊公司）的产品。小明需要先在老熊公司网站上完成银行卡绑定的操作，绑卡的过程参见之前的文档支付系统之绑卡、签约和身份验证。绑卡以后，就可以使用这个卡来购买商品。 首先是挑选商品和下单，其后是执行支付。下单之前的流程不做介绍， 我们从支付开始，来说明支付过程中的清结算问题。为了简化，我们先从比较简单的同渠道、公司内购买的场景来开始。商品也先假定为虚拟产品，比如会员卡。 为了实现这个流程，有一些前置的操作需要完成： 老熊公司已经对接了工行的快捷支付接口。通过这个接口，可以实现绑卡（签约）、支付、退款、查单等操作。如何对接，参见文档支付系统之银行卡支付。老熊公司已经按照工行的要求，在工行开了备付金账户。老熊公司通过工行接口的所有收款、退款等资金往来，都发生在这个账户上。小明在老熊公司的应用中绑定了自己的一张卡，为了简化处理，小明绑定的也是工行的卡，先省略