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家庭理财也能像踢足球那样布局 三大阵型随你选 2010年06月23日 06:53 来源： 东南快报 【字体：大 中 小】 网友评论 　　“442”“451”“433”资产阵型任你选 　　世界杯来了，一时万人空巷，人人争看足球。而孰不知，在理财中，理财师们也常常拿踢足球来比喻家庭的资产配置组合。 　　“在球场上，有不同的位置，分工和作用完全不同。” 前锋负责进攻射门，前卫负责贯穿全场承前启后， 　　后卫负责防守抵御对方进攻，守门员则把守最后一道关口，如果大家不管自己的位置，任意跑动，那比赛肯定是输定了。 　　“理财同样如此，在家庭理财中，合理的做法就是同样在不同的位置配置合适的工具。”工行福建省分行营业部CFP（国际金融理财师）叶涛说。 　　接下来，叶涛就为小黄一家详细地摆摆三种资产“阵型”，“小黄家目前资产配置中存款较多，流动性充裕，但收益不高，有投资少量股票，家庭投资偏好应属稳健型，有一定风险承受能力，因此，我给他们设计了两套方案，三种阵型都可以尝试一下。” 　　读者档案 　　小黄：父亲是国有企业职工，有医保社保，月入2000元左右，母亲在家做生意，月均收入3000元左右，家在金山有一套100平方米住房，存款约35万，六一路附近有套小房拆迁补偿还未到位，买过理财产品，但收益很低，款已取回，炒股投入10万，目前只剩6万左右。小黄月工资1500元左右。 　　理财目标：在福州市区再买一套大概70平方米的两房式，够他以后成家后居住即可。 　　451防守阵型 　　提前买房 边攒钱边装修 　　1.房子 基于“筑巢引凤”需要且考虑到小黄家庭存款较多，且有一套市中心拆迁安置补偿将会到位，小黄首付及今后还款来源不成问题。建议关注市中心二手房，此时国家调控较严，寻找其中急售，价值被低估的房产。因为市中心房产从长远来看，不会有太大跌幅。 　　2.保险 小黄一家最好也要有保险规划，购买保险时，应遵循投保的排序原则：意外险、健康险和养老险等。不同年龄阶段投保应各有侧重。 　　小黄父亲是国企职工，享有单位提供的社保及医保，母亲无社保医保，建议如二老年龄未超过50岁，则可以适当投保重疾险与意外险。 　　小黄以“意外险+大病险”为重点。为了有效规避财务风险，首先要考虑意外伤害保险和大病健康保险的保障。其次，为了防止意外，还可选择保费便宜消费型的定期寿险。 　　3.投资 由于本方案中考虑了买房，小黄剩余资金不多，且贷款月供压力不小，还可以边攒钱边装修，在小户型拆迁补偿未实现之前建议余钱投资规划以保守为好，推荐足球比赛中的451阵型。 　　剩余及月结余资金大致分为11份，以其中的1份投资高风险、高收益的项目，如股票或股票型基金；将其中的5份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金或者混合型基金。将另外的4份投资于安全可靠、收益稳定或者收益适中、风险适中的品种，如银行理财产品、国债、债券型基金等。 　　在股指期货时代，目前资本市场的不确定性在加大，建议投资基金时，采取定投形式。 　　这是一种极为保守的投资组合，通过缩减高风险的投入，来扩大中长线的投资，就有如球场上加大中场的力量，保证后防。这样的投资组合，虽然不会有很高的收益，但却是平稳收获的投资方式，也不失为一种好的选择。 用最后1份资金建立家庭紧急备用金，作为家庭资产的“守门员”， 作为家庭最后的救命稻草守护着我们。此时余钱不多，建议以月必要支出的3-6倍准备家庭紧急备用金就可以了，适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金，兼顾流动性和收益性。 　　442攻守平衡型、433进攻型 　　先投资 再适时购房 　　现下国家调控房产政策仍然从严，若调控时间延续较长，对开发商资金成本及投资性购房抑制效果明显，则房价会趋于理性。建议先稳健投资，再择机购房。 　　在投资规划之前，首先还是考虑保险规划，此部分可参照方案一。 　　小黄家庭目前资产组合中，存款占大部分，建议对投资组合进行积极调整。 　　资金大致分为11份，用1份资金建立家庭紧急备用金。资金较多时，可以月收入的3-6倍准备家庭紧急备用金，适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金。其余10份资金，可以下列两种投资方式为参考。 　　1.从稳健角度考虑 推荐442的投资组合：以其中的两份投资高风险、高收益的项目，如股票或股票型基金；将其中的4份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金或者混合型基金。将另外的4份投资于安全可靠、收益稳定或者收益适中、风险适中的品种，如银行理财产品、国债、债券型基金等。 　　2.对于有一定投资理财经验 且风险承受能力较强的人来说，激进型的433的投资组合会更为适合。适当加大高风险、高收益的投资，减少收益相对较低的中场投资，这样使资金得到最好的应用