诉讼清收的程序及疑难点.pptVIP

诉讼清收的程序及疑难点 合规与风险管理部 沈鑫 根据《滁州皖东农村商业银行不良贷款诉讼清收管理办法 》规定，本行不良贷款诉讼清收应按照申报、审批、立案、清收的程序办理。 不良贷款诉讼申报 诉讼目的：争取最佳法律清收效果，在对不良贷款提起诉讼前，贷款支行需审慎选择诉讼对象。 （一）借贷法律关系明晰 。 （二）在诉讼时效期内。 （三）必要的信贷档案资料齐全。 （四）借款人、担保人有一定的财产可供偿还债务，经贷款人尽职催收后债务人还款意愿差，且无理拒绝偿还。 （一）借贷法律关系明晰。 包括借贷法律关系主体、客体和内容真实、明确。 关键点： 1.贷款的借贷主体明确：首先在贷款过程中，贷款人和借款人的主体资格是合法有效的，在本行的实际业务中，老的贷款会包含一些隐性的“三名贷款”，会牵扯到实际借款人的主体资格有效性，如客户坚持有证据证明本行知晓借款人非本人申请使用贷款，诉讼难度较大，在选择起诉此类客户时，需审慎选择诉讼流程。 2.借贷客体真实、明确：在起诉前，应确定实际借贷关系已形成，包括合同是否完全签订完毕，内容完整有效。自主支付时贷款资金是否进入借款人本人账户，受托支付时，是否有完善的受托支付申请，通过借款人账户支付给他人。如有瑕疵，应审慎选择诉讼程序。 （二）在诉讼时效期内。 包括诉讼的借款人履约的诉讼时效或者保证人的保证时效 *借款人履约的诉讼时效* 针对借款人的诉讼时效.贷款人向人民法院请求保护其民事权利需在合同约定的贷款到期日或有书面证据材料证明贷款人主张权利之日起2年内，法律另有规定的除外。 中断诉讼时效的八种方法 1、贷款催收通知书。 2、按合同规定在借款人账户上扣收贷款本息。 3、提起诉讼或仲裁。 4、公证送达催收贷款通知书。 5、签订分期还款协议。 6、银企对帐。 7、律师调查笔录。 8、电话录音。 1、贷款催收通知书。这是贷款管理中的常规方法，银行工作人员应及时向借款人签发贷款催收通知书，只要借款人在通知书上签字，就可不断中断诉讼时效，此种方法还适用已过诉讼时效的债权，只要债务人在该通知单上签字或盖章，就视为对原债务的重新确认，债权债务关系将受到法律的保护。 2、按合同规定在借款人账户上扣收贷款本息。在银行的借款合同中一般订有贷款人有权从借款人账户中扣收贷款本息的条款，银行据此扣收本息，表明银行向借款人主张债权，可中断诉讼时效。 3、提起诉讼或仲裁。借款人在贷款逾期后既不偿还贷款，又不签收贷款催收通知书的，要及时提起诉讼或仲裁，以中断诉讼时效。 4、公证送达催收贷款通知书。对借款人拒签催收通知书，而又因种种原因不宜起诉的借款人可利用公证机关公证，以证明银行主张债权的事实。 5、签订分期还款协议。对借款人因经营困难而导致贷款无法按期归还的，银行可与借款人签订分期还款协议，从而表明银行主张权利，借款人同意履行债务，诉讼时效因此而重新计算。 6、银企对帐。对有些敏感的借款人可采取银企对帐的方式，此种方法利于企业接受，同时又不打草惊蛇。但需注意，在对账单上需有要求对方还款的意思表示，否则，很难得到法官的认同。 7、律师调查笔录。此种方法对于银企关系僵化，银行直接催收有困难的可以尝试，利用第三方(银行委托的律师)以调查该笔借款的情况为由，制作调查笔录，将银行主张债权的意思隐含其中，有可能收到意想不到的效果。调查对象需是债务人及其代理人、保证人、财产代管人，否则不符合诉讼时效中断的法律规定，不能引起诉讼时效的中断。 8、电话录音。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第70条中规定:一方当事人提出的有其他证据佐证并以合法手段取得的、无疑点的视听资料，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，法院应当确认其证明力。因此，银行工作人员利用电话催收贷款既没有侵害他人合法权益，又没有违反法律的禁止性规定，应视为合法的手段，其电话录音亦可证明银行举张债权的事实，从而中断诉讼时效。 保证人的保证期间 保证期间为保证责任的存续期间，性质上属于除斥期间，即不发生诉讼时效的中止、中断和延长。保证期间事关债权人与保证人之间的债权债务能否行使或履行。如果债权人没有在保证期间主张权利的，保证人免除保证责任。“主张权利”的方式为诉讼或者申请仲裁。当事人可以在合同中约定保证期间。 保证人的保证期间 1.如果没有约定的，在连带责任保证的情况下，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任； 保证人的保证期间 2.在一般保证合同中，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月； 保证人的保证期间 3.保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期间届满之日起6个月； 保证人的保证期间 4.特殊情况：保证合同约定保证人承担保证责任，直至主债务本息还