我国村镇银行发展的问题及对策 - 论文.docVIP

目录 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………1 第一章 村镇银行……………………………………………………………………………………………………………2 第二章 我国村镇银行在发展过程中存在的问题及原因分析………………………………3 1. 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”…………………………………3 2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生 …………………………………………………………4 3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足………………………………………………………5 4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”…………………………………5 5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾 ……………………………………………………6 第三章 政策建议………………………………………………………………………………………………………………6 1. 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力……………………6 2. 扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向…………………………………………7 3. 完善村镇银行的股权结构………………………………………………………………………………8 4. 借鉴国内外的成功经验……………………………………………………………………………………9 结语 村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。关键词：村镇银行村镇银行我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 5. 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾 传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。 大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。 三、政策建议 农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创 新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，提出以下对策： 1. 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力 村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首 先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类: 一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动（章芳芳，2008）。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的基础上更大幅度的调整利率，放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善村镇银行盈利不佳的现状，增加村镇银行的利息收入，改善村镇银行服务于“三农”的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。 针对村镇银行不“村镇”的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，即