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对盐城市信用担保业发展情况的调查与思考 　　摘要：信用担保机构对于现代市场经济发展条件下缓解中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。本文从推进信用担保行业发展的视角，对盐城市信用担保行业发展中的难点和问题进行分析，并在此基础上对进一步引导信用担保行业健康发展提出若干建议。 　　关键词：信用服务市场；信用担保；行业建设 　　中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)06-0083-03 　　 　　信用担保机构是促进全民创业和民营经济发展的重要保障，是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展，笔者最近对盐城市信用担保业发展情况进行了调查(注：本文所有数据均来源于2008年2月中国人民银行盐城市中心支行开展的盐城市信用担保业调查资料。)。 　　 　　一、盐城市信用担保业发展的主要特点 　　 　　近年来，盐城市担保机构数量快速增长，信用担保行业发展迅速。至2007年末，全市共成立担保公司167家，注册资本金总额达15.88亿元，其中：注册资本金在3000万-9980万元(含3000万元)的18家；1000万-3000万元(含1000万元)的39家；500万-1000万元(含500万元)的20家；500万元以下的90家。 　　1.担保实力迅速增强。2007年末，全市担保公司数、注册资本总额分别比上年末增加66家、8.68亿元，分别增长65.35%、120.56%。其中，与金融机构合作的担保机构有36家，比上年增加18家，增长100%。 　　2.担保体系日趋完善。2007年末，有政府出资的担保公司为17家，注册资本金总额3.99亿元，分别占担保公司数、注册资本金总额的10.18%、25.13%；民间出资的公司150家、注册资本金总额为11.89亿元，分别占担保公司数、注册资本金总额的89.82%、74.87%。 　　3.担保业务快速增长。2007年，全市各担保机构信用担保总额21.65亿元，实现担保业务收入2200.34万元，分别比上年增加18.91亿元、717.79万元，分别增长690.15%、48.42%。 　　4.业务运作逐步规范。盐城市政府积极推进担保机构资本金补充、风险补偿、税费减费、考核奖励机制建设，各担保机构纷纷建立健全审保制度和风险补偿机制，担保代偿率、损失率都控制在较低水平。据抽样调查，2007年某担保公司曾发生2笔担保代偿，代偿率为1.98%，因有反担保措施，未造成代偿损失。 　　 　　二、担保业发展中存在的主要问题 　　 　　由于担保业处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。 　　1.业务空置率较高。2007年末，盐城市已领取工商营业执照的167家担保公司中，仅有21.56%的担保机构与金融机构建立合作关系，67.06%的担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金，涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。 　　2.银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额，如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元，限制了规模较大、资本充足的担保公司的健康发展。 　　3.超范围经营现象严重。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》(1999年6月1日印发)指出：“中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务”。由于金融机构担保贷款业务增长不快，担保业务利润率较低，部分担保公司转而经营利润率较高的融资业务，进入民间借贷领域，加大了中小企业和社会公众对担保公司的误解。 　　4.担保机构管理粗放。担保公司一般规模较小，获取申保企业和个人信息难度较大，担保决策依赖性较强，容易出现“行政指令担保、人情担保、拍脑袋担保”现象，加大经营风险。部分地区担保公司担保费率过高，向客户收取的综合费率平均在年12%左右，最高的达年18%，增加了受保企业融资成本，加大了担保业务风险。部分担保公司在采取反担保措施后，向受保企业和个人收取贷款金额10%-25%的无利息的风险保证金，加重受保企业和个人的负担，限制担保业务发展空间。部分担保公司不向担保业监管部门披露经营信息，资金流量与流向比较隐蔽，业务透明