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我国商业银行业务转型的动力、问题和操作策略 　　摘要:本文以我国改革开放以来的金融发展为背景,论述了由于居民财富增长带来零售服务需求#65380;资本市场发展逆转融资方式压缩公司业务空间#65380;利率市场化降低了公司业务的利差收入#65380;外资银行的竞争压力#65380;技术网络带来零售业务规模效应等方面,形成商业银行由公司业务为主向公司#65380;零售业务并重的转型动力#65377;指出了我国商业银行业务转型中普遍存在转型策略雷同#65380;转型流程效率低下#65380;风险管理意识薄弱#65380;以人为本的零售文化和法律法规缺失等典型问题#65377;提出了从制定完整的零售业务发展策略#65380;健全零售业务规范#65380;完善零售业务支持系统和制定实施新的零售业务人力资源规范的操作策略#65377; 　　关键词:业务转型;动力;问题;操作策略 　　中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2009)07-0021-03 　　 　　一#65380;引言 　　 　　改革开放三十年以来,面临国民财富分配向居民部门倾斜,居民财富不断积累和金融资产日益丰富的服务需求#65380;资本市场发展带来的融资方式由间接融资向直接融资逆转#65380;银行业竞争加剧带来信贷利差收窄#65380;外资银行优势业务竞争等外部环境条件的变化,使我国银行业普遍加快了业务转型的步伐,由以批发性的公司业务为中心,向批发业务与零售业务并重,零售业务优先发展的模式转型#65377;2000年以来,我国主要的商业银行基本都提出了业务转型的战略,2000年初中国银行提出“大公司与大零售并重#65380;以科技为依托”的发展战略,制定并开始实施《中国银行零售业务五年发展规划》;2004年招商银行提出要打造“零售银行”,并在上海市成立了第一个信用卡中心;2006年中国工商银行明确向投资者公布其战略转型方向,即“打造中国第一零售银行”等等#65377; 　　本文通过对商业银行业务转型动力的分析,剖析了我国银行业务转型中普遍存在的转型策略雷同#65380;转型流程效率低下#65380;风险管理意识薄弱#65380;以人为本的零售文化和法律法规缺失等典型问题,提出了从制定完整的零售业务发展策略#65380;健全零售业务规范#65380;完善零售业务支持系统和制定实施新的零售业务人力规范的操作策略#65377; 　　 　　二#65380;商业银行业务转型的动力 　　 　　(一)居民财富不断积累,对金融服务的需求增加 　　1979年以来,改革开放政策带来了我国国民经济的高速#65380;持续#65380;稳定增长,国民生产总值(GDP)30年的平均增速达到9.8%①#65377;在这一过程中,我国国民财富分配逐步向居民部门倾斜,居民可支配收入平均增速维持在13%左右,居民财富不断积累#65377;同时,居民的生产#65380;生活方式也日益丰富多元,储蓄#65380;投资#65380;消费等必须借助正规金融媒介的活动急剧增加,开始对各种金融资产和相关银行服务形成了长期稳定#65380;高速增长的需求#65377; 　　 　　(二)资本市场的发展逆转融资方式,压缩了公司业务空间 　　随着市场作为配置资源的基础性作用的发挥,资本市场成为金融发展的重要领域#65377;截至2008年末,我国直接融资比例已经提高至约30%,债券#65380;股票#65380;短期融资券#65380;票据的融资规模已经达到一定的规模#65377;融资方式的逆转压缩了银行业公司信贷的占比,大多数规模以上企业逐步转向市场方式的融资途径,导致商业银行公司业务占比的持续下降#65377; 　　(三)银行业竞争促使公司业务的利差收窄 　　随着利率市场化改革的推进,商业银行信贷业务进入了自主决定利率的时期,利率成为各银行市场与业务竞争的重要手段#65377;与此同时,资本市场发展和融资模式的逆转,更加剧了商业银行公司业务的竞争#65377;不仅压缩了公司信贷业务的规模,也压缩了公司业务的利差空间#65377;此外,新巴塞尔协议关于银行资本的要求也迫使我国银行业纷纷采取转型策略,期望以资本占用更低的零售业务发展取得更高的利润回报和资本回报#65377; 　　(四)外资银行优势业务带来竞争压力 　　国际大型银行在20世纪初就基本完成了从批发向零售业务的转型,百余年来的实践累积了外资银行零售业务明显的优势#65377;2002-2003年,JP摩根大通#65380;美洲银行#65380;第一银行等大型银行集团零售业务的收入对总收入的贡献度在60%以上,花旗集团#65380;德意志银行零售业务所创利润分别占利润总额的69%和54