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我国个人征信体系发展的思考 　　个人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门以个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行金融产品和服务的总称。随着商业银行的业务重心从“服务生产”转向“服务消费”，消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”，在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。因此，如何建立和完善有中国特色的个人征信体系，进一步推动我国个人银行业务的发展，已成为我国金融界的重要课题。 　　 　　一、国内外个人银行业务发展的比较 　　 　　国外发达国家的经验表明：成熟市场经济国家的消费需求主要以信用消费需求为主，它对经济增长起着十分重要的推动作用。与发达国家相比，我国以信用消费为核心的个人银行业务的发展却十分落后。 　　（一）国外个人银行业务发展程度较高。在英美等金融业高度发达的国家，金融业在GDP增加值中的份额已超过6%。由于资本市场为企业融资拓宽了渠道，近20年来，这些国家商业银行的经营管理发生了重要变化，特别是面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务，已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。如英国的马克莱银行、汇丰银行、花旗银行等主要商业银行，个人金融服务占其全部收益的60%～90%；银行资产的50%以上为住房按揭货款。在银行卡业务方面，发达国家银行卡业务的盈利能力是贷款业务的3倍多，在美国，每年超过6000万家庭用银行卡付款消费。 　　（二）我国个人银行业务发展相对落后。目前我国银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭、汽车贷款、助学贷款等消费信贷及信用卡领域。从上世纪90年代开始，国内银行转向发展以银行卡为重点的个人金融业务。以建设银行为例，今年银行卡业务发展达到历史同期最高水平，2006年上半年银行卡实现收入较上年同期大幅增长30%。信用卡新增发卡量135万张，达447万张，消费交易额较上年同期增长150%，新增商户超过7 000户。尽管这样使用率仍然较低。2006年全国使用银行卡消费金额是4 280亿元，仅占全社会商品零售总额的7.2%。 　　（三）中外个人银行业务差距明显。以建设银行为例，在银行卡种类方面，建行发行的大多是不可透支的借记卡，而贷记卡仅仅从2003年才开始发行，目前的发行量不足总发卡数的10%，而国外可透支的贷记卡一般占银行卡的60%以上；在银行卡使用方面，发达国家商品零售的结算手段主要是信用卡，其比重可占社会商品零售额的80%～90%，而我国通过银行卡进行的消费仅占全年社会商品零售总额的10%左右；在银行卡利润方面，国外银行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、70%、20%，而国内这三项的相应收入分别占70%、20%、10%，主要收入来源于利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足；在消费信贷方面，西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占比重大多在20%～40%间，有的甚至高达60%，而我国消费信贷余额仅占信贷总额6%～10%，而且其中80%以上是有抵押的住房贷款，个人信用贷款比重甚低。 　　 　　二、个人征信是目前我国个人银行业务发展的瓶颈制约 　　 　　（一）征信业缺失导致“银行――居民”的信息不对称。当前，在我国商业银行与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称性，即有关银行、消费者的相关信息在“银――民”交易双方的不完全和不对称分布。居民与银行之间的信息不对称表现在诸多方面，如银行对居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来在收入与支出方面信息的不完全性等。消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查研究能够获知但信息成本高昂，得不偿失。 　　（二）“信息不对称”制约着个人银行业务的发展。信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”，即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者，往往资信状况不佳，导致银行对信贷客户做出错误的选择，此为“逆向选择”；借款人得到消费贷款后，从银行角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动而改变银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。为了规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致。这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供给，从而制约了我国个人银行业务的快速发展。 　　（三）个人信用缺失严重阻碍了个人银行业务的开展。我国目前社会信用基础十分薄弱，恶意申请购房贷款、助学贷款，信用卡恶意透支、手机恶意欠费等失信现象层出不穷。2005年由信达资产管理公司委托拍卖处置的银行卡资产包就属于建行江苏省分行。它共涉及20 536户银行卡，总债权高达几千万元。究其原因，其中大部分