保险学2保险基本原则.pptVIP

二、内容 最大诚信原则的内容主要是告知与保证。 1.告知 （1）告知定义  狭义的告知指合同当事人双方在订约前与订约时，当事人双方互相据实申报、陈述。 广义的告知指合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申报；保险方也应将与投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。 最大诚信中所言告知是广义的告知，告知并非保险合同的组成部分，但对保险合同的签订、履行至关重要，目前许多国家的保险立法采用询问、回答、告知的形式。 所谓实质性重要事实，是指那些影响保险人确定保险费率或影响其是否承保及承保条件的每一项事实。 第1页/共26页 1.告知 （2）告知的内容和形式 投保人的告知内容与形式（P21） 保险人的告知内容与形式（P22） （3）违反告知的法律后果（P22） 第2页/共26页 2.保证 （1）保证概念 保证是最大诚信原则的又一个重要内容。所谓保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。 （2）保证的形式（P23） 明示保证 默示保证 （3）违反保证的法律后果 保险人有权解除合同，不予承担赔付责任。 第3页/共26页 3.弃权与禁止反言 弃权指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指保险人既然放弃了该项权利，日后就不得向投保人或被保险人再主张这项权利。 第4页/共26页 第二节 保险利益原则 一、含义： 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，如果保险标的安全，投保人或被保险人可以从中获益；而一旦保险标的受损，被保险人必须会蒙受经济损失。 第5页/共26页 1.保险利益的构成要件 （1）必须为法律认可的利益 法律认可的利益又可以成为适法的利益，即得到法律认可，受到法律保护的利益受到损害才能构成保险利益。 （2）必须是确定的利益。 确定的利益包括两层含义： 首先,用货币形式估价的。 其次，这里的确定的利益是指事实上的利益包括现有利益和期待利益（又称预期利益）。  （3）必须是经济上的利益 经济上的利益是指可以用货币计算估价的利益，又称金钱上的利益。 第6页/共26页 2.保险利益的法律效力和意义 《保险法》规定“投保人对保险标的应当具有保险利益。”“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效” 依照保险利益原则，订立保险合同（合同成立），投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险责任事故，投保方不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 意义： （1）与赌博从本质上划清了界限 （2）防止道德风险的产生。 （3）限制保险补偿的程度 第7页/共26页 二、保险利益的运用 1.财产保险的保险利益 发生事故将蒙受经济损失，或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有保险利益。 （1）财产所有人、经营管理人的保险利益。 （2）抵押权人的保险利益。抵押权人是债权人，是对抵押财产 （3）负有经济责任的财产保管人的保险利益。 （4）经营者对合法的预期利益有保险利益。 第8页/共26页 2.责任保险的保险利益 （1）各种固定场所，如饭店、医院、商店、旅馆、影剧院、娱乐场所等对顾客、观众等人身伤害或财产损失依法应承担经济赔偿责任对具有保险利益，可投保公众责任险。 （2）制造商、销售商、修理商、因其制造、销售、修理的产品有缺陷造成用户或消费者的人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任对具有保险利益，可投保产品责任险。 （3）各类专业人员，如药剂师、律师、会计师、工程师等，因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具有保险利益，可投保职业责任险。 （4）雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应该负担医药费、工伤补贴、家属抚恤费等而具有保险利益，可投保雇主责任险。 第9页/共26页 3.信用与保证保险的保险利益