社会调查 网上金融现状调查.doc

导言：随着网络技术的发展和网络安全的不断完善，银行在设备硬件的基础上，推出了一种完善的、高附加值的服务模式，即网上金融。网上金融服务在人们对快捷支付和便捷理财的需求背景里产生了，对传统的银行产生了一定冲击。它自市场需求产生，并由市场进行验证，网络金融现在到底发展到了何种局面？是否占据了人们生活中不可缺少的一部分，人们对它又抱有着怎么样的期待？ 网上金融的含义与网上金融产品概况 网上金融的含义 网上金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等网上工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 网上金融产品分类情况 第一类：网络支付 代表产品：支付宝、财付通、易宝代表的第三方支付。 第二类：网络理财 代表产品：中信薪金煲、余额宝、中信薪金煲、微信理财通等由银行、基金公司、互联网公司推出的新兴理财产品。（崛起是来自于第三方基金销售资格的牌照红利，这种模式本身并没有什么过人之处。） 第三类：网络贷款 代表产品：人人贷、陆金所、招财宝等网络贷款产品。（阿里金融为代表的网络银行和人人贷为代表的P2P现在已经可以实现贷存汇三个功能了，和传统银行的区别就差那张牌照。） 第四类：网络证券 网络证券是证券行业以互联网为媒介向客户提供全新的商业服务。（证券的时效性天生就和网上是绝配。） 第五类：网络金融创新 代表产品：比特币。（网络金融创新指的是所有通过网上技术直接从原理上改造金融的产品，这类产品的特点就是要么颠覆世界，要么被世界捏死。） 部分网上金融产品简介 现金宝。现金宝是2009年6月由汇添富基金公司推出的一种储蓄好账户。可以帮助普通人管卡、管钱、理好财。现金宝具有可提升闲置资金收益、快速取现、自动攒钱、4折买基金、高端理财、信用卡还款、手机充值等九大功能。 余额宝。余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户在支付宝网站内可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 拍拍贷。拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。 网上金融产品的特点 网络购买渠道便捷。 流动性强，可自由申购赎回，资金到账快。 入市门槛低，大部分产品1元起购。 产品收益水平媲美银行理财产品。 网上金融产品对于资金不多、注重流动性和便捷性的年轻人来说，网上金融产品不失为一种方便的投资方式。 与传统金融的比较 （一）网络金融与传统金融概念的比较 1.网络金融： 网络金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等网上工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。网上金融不是网上和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与网上精神相结合的新兴领域。 2.传统金融： 简单来说，金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。 网络金融与传统金融业务的比较 业务 网络金融 传统金融 信息处理 容易、成本低 困难、成本高 营业前台 页面，智能手机app等多种渠道收单 营业网点为依据，专业服务人员为前台 风险管理 利用大数据对资金进行实时监控和合规管理 以专业人员进行风险管理，以信息技术为辅导 资格审查 利用云计算采集搜索，社交网站，电商网站信息，利用大数据进行信用分析和资格审核 以专业人员对客户进行审核 支付清算 完全电子化的清算方式，无现钞流通 才用现钞和电子账户相结合的清算方式 流通方式 移动网上进行流通 实体支付进行流通 运营模式的比较 1.网络金融： 网络金融是伴随网上诞生的，它依托网上进行业务的开展。属于直接融资模式，着重在于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更能推动经济的发展。 2.传统金融： 传统金融在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少。传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。 运营成本的比较 网络金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款