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对我国农民贷款难问题思考 　　摘　要：当前，我国农村金融还处于比较落后的状态，农民贷款难的问题长期得不到很好的解决，造成了农村地区资金供求的不平衡，制约了农民的增收。要从根本上解决这一难题，必须尽快建立起一套完善的农村金融体系，并通过建立有中国特色的政策性农业保险制度，来促进农村经济结构的调整，缩小城乡差距，最终实现城乡协调发展。 　　关键词：资金短缺；农行改革；农业保险 　　中图分类号：F323．9　文献标志码：A　文章编号：1673-291X(2007)02-0053-02 　　 　　一、导致我国农民贷款难的原因分析 　　 　　(一)从资金来源方面分析 　　1．资金组织困难并流失严重 　　建国初期，由于发展经济的需要。我国工业化的进程不断加快。农业长期以来为工业提供了大量的低廉的原材料和廉价的劳动力，为我国城市的发展做出了很大的贡献。但是，城市的快速发展并没有很好地反哺农业，造成了我国现阶段城乡二元化的现象比较显著。农村收入水平很低，资金供给不足，很大程度上制约了农村经济的发展，造成了农村金融的落后。此外，由于农信社的资金不够雄厚，管理方面还存在较多漏洞，在业务创新及服务方面与国有银行存在较大差距，导致在广大群众中缺乏信任度，使得许多储户认为资金只有存入国有银行才保险，于是把积蓄纷纷由农村金融机构转投向国有银行。而国有银行在竞争如此激烈的今天，吸收的大部分资金都流向了效益好、回报率高的城市企业。农村的资金“倒流”城市，这样就使得本来就严重匮乏的农村资金更加陷入困境。 　　 　　2．国有银行经营转型，纷纷退出农村市场 　　随着我国市场经济的不断完善，金融市场的不断开放，金融领域的竞争日益激烈，国有银行原有的机制已经不适合市场的要求。国有商业银行纷纷进行了深入的改革，逐渐转向企业化经营，不再单纯以政府的政策为导向，开始追求“流动性、安全性、赢利性”。特别是把?利性放在比较重要的地位。而在我国大部分的农村地区都比较落后，经济发展缓慢，造成了资金的回报率低。再加上农业生产的高风险、被动性大、周期长，使得国有银行纷纷把更多的资金???投向了城市。这样就加重了农村资金的短缺程度。 　　 　　(二)从金融机构本身分析 　　近些年来，农民贷款难问题一直是比较普遍的现象。当前给我国农村提供金融服务的主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社，即所谓的“三足鼎立”。自从1996年以后农业银行开始走商业化道路，开展的业务都遵循着“三性原则”，这就与农业生产的高风险、周期长相背，从而农业银行将农业资金以农业为主转向了工商业并举，并把更多的资金投向城市，这样就使得农村资金来源捉襟见肘。另一方面中国农业发展银行作为政策性银行，其业务比较单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。这样农村信用社几乎成了落后农村唯一可以获得资金融通的正规金融机构。 　　由于农业生产的风险不仅较以前增大了而且更加集中，从而导致灾害事故的破坏力和造成的经济损失愈来愈大。这样农村信用社放贷的热情受到打击，对于农村贷款的审核不断加强，并相应地减少了部分的贷款份额，使得农民贷款更加困难。 　　 　　(三)从农民自身原因分析 　　在我国农村，由于广大农户受长期传统观念的束缚以及农村金融机构服务质量低下的影响，很多农民都不愿意和国家正规的金融机构打交道。使得通过民间借贷来解决贷款问题的思想在广大的农村地区根深蒂固。许多村民的中小额借贷款项都不去农村金融机构贷款而向亲戚朋友借款。 　　可以说农村民间借贷的存在很大程度上有其合理性和必要性。农户之间彼此间比较了解，手续简便快捷，多数都不用抵押担保手续，扩大了农户的资金来源，活跃了农村的金融市场，是现阶段农村金融的有益补充。但也应看到，农村的民间借贷存在着许多的问题。首先民间借贷的风险较大。易形成债务纠纷，是造成农村治安不稳定因素之一。其次，民间借贷在一定程度上影响国家金融政策的实施。往往是国家实施紧缩政策时，民间借贷、地下钱庄越是活跃，跟国家的政策目标相背离，从而影响国家利率政策的全面实施。 　　 　　二、解决农民贷款难的对策分析 　　 　　(一)缓解农村资金的倒流现象 　　现阶段应该积极有效地采取针对性的措施，在一定程度上缓解资金倒流的现象。政府应支持农村建设，给予优惠的税收政策。一方面，对农村信用社小额贷款可考虑减免利息税，以利于信用社吸储。目前，信用社改革期间有免所得税的政策，但这个政策对盈亏平衡或亏损的信用社没有实际意义，应考虑减免营业税。另一方面，吸取日本的经验，将邮政储蓄吸收的资金绝大部分投入到农村。同时，人民银行应逐步降低直至取消对邮政储蓄特殊优惠政策，转存款利率应尽快与其他金融机构相一致，解决不平等竞争问题。 　　 　　(二)明确中国农业银行的改革方向