我国中小银行市场改革一个可竞争性市场构建.docVIP

我国中小银行市场改革一个可竞争性市场构建 　　对于任何一个转型国家，落后的中小银行体系都是一个不得不面对的改革难题。针对我国中小银行市场定位不明、经营混乱、资本实力较弱、不能有效地缓解中小企业融资难的问题，处于生存和发展的困境之中等现状，如何通过有效的改革和监管措施，增进中小银行体系自身效率，保持金融体系稳定和经济持续增长，学界进行了积极探讨。本文试图从增强中小银行业市场可竞争性角度给出一种解决方法，并给出竞争路径的监管选择，寄希望于解决中小企业融资问题的同时，中小银行自身也能够得到发展和提高。 　　 　　一、我国中小银行市场改革目标及现行改革的评述 　　 　　从中小企业融资依然困难的现状来看，可以说我国现阶段金融体系中基本上不存在真正能为绝大多数中小企业提供资金服务的金融机构，包括银行和投资机构。中小银行市场中供给不足的状况导致了同业间有效竞争的缺乏，产生了中小银行供给与中小企业融资需求的脱节，而这种脱节在现有市场机制和环境下又无法通过中小银行自身得到解决。因此，在当前利率市场化改革无法一步到位，现有银行市场退出机制还不完善的情况下，政府和监管部门应从中小银行市场准入问题入手解决。 　　从目前我国政府和监管部门的改革设想来看，对中小银行市场所存在的严峻问题的重视程度远远不够。从监管部门的四阶段改革来看，并没有把中小银行市场作为改革对象，尤其是小银行市场，这阶段的改革对象依次是四大国有独资银行的股份制改革、股份制银行、外资银行以及包括四大资产管理公司在内的政策性大银行。这其中唯独缺少了小银行。不太重视中小银行改革的主要原因：国际银行业市场上，混业化经营渐成趋势，大银行独领风骚，不断地侵蚀中小银行市场，而中小银行的生存空间不断受到来自各方面的挤压，市场份额呈不断下降趋势，银行业集中度提高成为世界潮流。因此，如果在这样国际环境下去发展和改革中小银行有悖于一般趋势。另外的考虑可能在于，监管部门更强调“抓大”，也就是目前银行业市场结构是以大银行为主，因此，推进了四大国有银行的股份制改??就会为整个银行市场，甚至金融体系的改革带来改观。然而，“抓大”的同时并没有“放小”，并没有放松中小银行市场的市场准入，这或许也是出于为四大国有银行迅速推进改革、提供平稳的市场过渡环境的考虑。 　　尽管监管部门以上的考虑不可谓不合理，然而对我国现阶段中小银行的大量存在这一客观事实的忽视，以政府为主导推进的银行改革淹没了市场的力量，却违背了经济发展阶段的一般规律。从市场经济国家中小银行的发展来看，置特定的经济发展阶段于不顾将会带来严重的后果。从我国目前所处的经济阶段来看，中小企业在数量上和重要性上都比发达国家要大得多，立足客观现实，放松中小银行的市场准入是必须的，是中小银行自身得以成长、壮大和发展的必要条件。同时，中小银行的健康发展将形成一种市场力量，这种自下而上的市场力量将给整个银行体系改革带来活力和生机，因为原有的因受压制而产生的结构性变形一旦恢复正常，将会带来惊人的力量，而且这种竞争力的提高源于中小银行内在激励机制的改善，是一种健康的可持续发展的内源机制。因此，增进中小银行体系自身效率，推进和深化金融体系改革，放开中小银行的市场准入势在必行。 　　放开中小银行市场准入的目的在于形成一个合理的、趋于竞争性的中小银行市场结构，同时作为微观主体的中小银行具有一个能够起到内在激励与外在约束作用的竞争目标。这也是我国中小银行的市场改革目标。当然，放开中小银行的市场准入并不是完全没有门槛的自由进入，而是要通过经济手段，如设定中小银行准入的最低资本规模以及资本充足率等资本管理工具来加以筛选，保证进入市场的中小银行质量。一旦有了合理的进入机制，再配以退出机制和外部监管约束，中小银行业竞争激励和约束机制构成的一种制度安排就会逐渐形成，竞争通过价值实现功能和激励功能实现优胜劣汰，不断提高经营效益和资源配置效率，并不断接近帕累托最优，实现最优福利水平。 　　 　　二、我国中小银行市场改革的策略建议 　　 　　(一)要明确我国经济的宏观背景依然是转型经济，保持社会稳定及金融系统稳定是战略上的通盘考虑 　　对中小银行来说，要认识到它们能够增进现有金融体系动态效率的作用。由于中小银行的市场潜在进入增进效率大，退出的私人成本和社会成本小，中小银行负外部性或者说社会成本远远低于国有大银行，因此，改革可相对于四大国有银行以较快速度加以推进。这是中小银行与国有独资银行改革路径不同的重要原因。通过放开严格的市场准入管制，代以资本管理为主，强调中小银行应该拥有合理的资本结构。对现有体系内较差中小银行要逐步推进改革。而对于新进入者则应该强调高标准的资本要求准入、资本管理水平以及资本监管以保证新进入者的质量以及经营过程中的稳健性和审慎性，也就是对体系内原有中小银行和