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我国农村金融监管中存在问题及监管体系创新 　　◆ 中图分类号:F830 文献标识码:A 　　内容摘要:金融监管制度环境在保障金融服务可持续性方面发挥着基础性的作用。当前,我国农村金融监管面临诸多困难,落后的农村金融体系已不能有效支持社会主义新农村建设。本文在剖析我国农村金融监管存在问题的基础上,提出有效的监管措施以供参考。 　　关键词:农村金融 金融监管 自律建设 　　 　　自2006年底银监会出台农村金融新政,允许在农村地区设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构以来,各类新型农村金融机构的设立速度加快,加速了农村多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的建立,同时也给农村金融监管带来了新的课题。为了规避农村金融风险和市场失灵带来的负面影响,保持农村金融服务的可持续性,加强和改进农村金融监管,化解风险隐患成为重大的现实问题。 　　 　　我国农村金融监管中存在的主要问题 　　 　　(一)我国农村金融监管资源不足 　　虽然目前我国金融监管体系在宏观上已经形成了“一行三会”的金融监管格局,但是在微观上还难以做到深入监管。农村金融的本质是贴近农民,作为城市金融监管首要主体的银监会,在农村金融监管中具有监管资源不足,难以贴近农村、不了解农村金融现实需求,极易造成“一管就死、一放就乱”的监管局面。其次,由于我国农村人口过多,且居住分散等实际情况,绝大多数农村中小金融机构都设在县(市)及乡(镇)和行政村,在其辖区内一般只设置监管办事处,这些办事处并不具有独立的监管主体资格。而且监管人员偏少,一般只有3-5人,监管辖区内原有的农村金融机构已有困难,再加上农业互助社、农村扶贫经济合作社、村镇银行等新型金融机构的大量出现,面对着数量庞大、地域分散的监管对象,监管资源更是捉襟见肘。另外,农村金融监管的成本巨大。农村金融的收入主要来源于农民的小额贷款,收益有限,难以支撑日益增长的农村金融监管成本,成为制约农村金融监管资源供给不足的重要原因。 　　(二)农村金融监管方式不完善 　　农村金融监管的实际操作,只是单纯地延用和效仿城市金融监管方式,并没有与农村经济、金融???展的实际情况相结合,存在着许多不适应的地方。一是农村金融监管方式单一,基本上只采用自上而下的强制性监管。这种强制性监管忽视了作为金融市场主体的金融机构自身的自律体系建设,也忽视了公众监督、媒体监督、社会性监督机构等动态性社会监督,缺乏监督的柔性和韧性。二是农村金融监管的效率低下,监管活动滞后于金融活动。新农村建设的浪潮推动着农村金融业蓬勃发展,农村金融产品和金融业务层出不穷,但农村金融监督的内容与形式却一层不变,偏重于运动式、整顿式、事后处置式监管。尤其是在对待新型农村金融机构和服务组织的监管方面,目前仅局限于准入监管,对其业务层面的管理,如业务的合规性、利率执行等方面的监督检查尚未明确。三是监管理念落后,目前农村金融监管仍然停留在机构审批、高级管理人员任职资格审查及经营的合规性审查,而且上述审查属于一次性审查,缺乏动态的跟踪监督与稽查,这与城市金融的事前监督、金融稽查、事后补救监管的一体化监管差距悬殊。 　　(三)农村金融监管人员素质不高 　　监管人员素质不高,主要体现为两个方面,一是监管人员对监管理念认识不充分,人员业务技能单一,日常监管中对风险的识别、判断不够,加之监管人员培训不足,不能完全掌握和执行全面风险监管的理念和监管方法。二是监管人员道德自律性不强,容易滋生与金融活动者的道德风险,为了自身利益,不能坚持原则或故意不认真履行监管职责,致使违规、违纪行为或有关事项的真实状况没有及时被披露;甚至有的监管人员在监管过程中徇私舞弊,包庇被监管单位或有关责任人,故意泄露国家机密,为违规责任人通风报信,不仅影响监管结果和监管工作的质量,而且也严重损害了监管部门的职业形象。 　　 　　农村金融有效监管体系创新 　　 　　农村金融监管的问题,不仅仅是农村金融秩序的问题,更重要的是社会稳定的问题。因此,应当立足于农村金融的实际,从监管目标、监管依据、监管原则、监管方式、监管主体、监管手段等方面对农村金融监管制度进行全方位创新和改革,形成健全的多元化监管体系,确保农村金融活动的顺利开展。 　　(一)监管目标 　　目前银监会的目标定位,是保护存款人利益、增进市场信心、提高公众金融意识、减少金融犯罪等四个目标,这四个目标是从监管的本质定义的,应用于农村金融监管显得不够具体。对于农村金融的监管,其直接目标是为农民提供金融服务,消除贫困。因此,监管机构应立足于农村经济发展实际,厘清农村各类金融机构的设置目标和宗旨,从消除城乡二元经济结构和构建和谐社会的高度,对农村金融实施差异化的监管政策。监管机构应围绕这一价值目标,转化监管理念,转变监管方式,实实