（毕业论文）我国商业银行消费信贷的风险管理（可编辑）.doc

（毕业论文）我国商业银行消费信贷的风险管理 消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动，起源于17世 纪20年代的英阁。它的发展得益于直接融资市场的逐渐完善。西方 国家锻行溥费蘩赞鲎务麓开鹱为镊行赢缮了巨凝利润，消费结掰余额 逐年攀升，发达融家消费信贷总额一般占信贷总额的30一50％，其中， 美国的消费信贷总额在社会信贷额度中所占的比重高达70％，德国为 60％，并显发达鬻家赛韭簸行潮漓的4蹶都来源于潺费信贷。 在我国，消费信贷作为一种重要的信用方式，用于启动消费市场， 扩大需求，我国这一业务从上世纪九十年代才开始趣步，但发展得较 快。截至2005年来，屠聚溺费售贷蔻颧已达裂22000亿元，年鸳增 长率约50％，住房贷款年均增长率约58％，汽车贷款年均增长率约40％。 消费信贷业务已经越来越受到我国各家商业银行的煎视，成为我国银 行懿毅魏利滤增长点。 在我国消费信贷业务快速发展的同时，制约该项业务发展的因素 及在发展中存在的问题和风险也逐步暴瓣出来，其中以住房消赞贷款 和汽车消费贷款业务的风险簸失突基。瑟主要原匿～方蘑是由予瀵费 信贷在我国起步较晚，各种规章及配套措施尚不健全，并且我豳个人 信用体系缺乏，消费者的信用意识薄弱，造成消费贷款中大量的违约 情况产生，愿由于失信者的逑约成本很低，就进一步的恶化了消费信 贷的环境；另一方面，商业锻行本身风陵管理水平不高，内控潮度不 完善，导致对消费信贷风险管理的不到俄，也是使商业银行消赞信贷 业务风险加大的原因。 2006年为中阑加入WTO后向国外全面开放银行她务的最籍期限， 国内商业银行将面临国外银行的激烈竟簪，当然也包括对消费信贷业 务的竞争。而外资银行必定将通过其良好的品牌价德效应、优艇的服 务求平帮先进的僖角管理经验馥及风险盗控麓力来争夺个入金融业 务的市场份额。湖此，加快发展我国商业银行个人消费信贷，并加强 对个人消费信贷的风险管理水平就显得尤为迫切。这也是本文的研究 曹景。 本文在分析我国商业银行消费信贷风险的表现、风险产生的原 因、风险管理的不足的基础上，对商业银行自身加强消费信贷风险管 璎提出了建议，同时，从金融外郝环境出发，提出改善外郝环境，促 ．避消费信贷发展，加强风险管理的建议。本文的数据资料来自于人民 银行公布的金融数据、金融运行分析报告以及各年的中圜金融年鉴。 本文采用耀范分析，力图从内外部角度出发，研究如何加强商业 锻行对消费信贷业务的风险管理，从组织架构、风险管理的战略与制 度建设、金融创新方面作了分析，，本文不拘泥予提出具体的业务标准 与操作流程，试图从战略性的高度提出建议。 本文分为五个部分，第一部分镄要分丰厅了消费蓿贷的特点、 乍熏、 风险及消费信贷在国内外的发展状况。本文认为在我国，消费信贷具 有三个重要作用：第一，可以扩大嗣内需求总量，保持供绘与需求的 动态平衡，链进经济持续稳定缝增长。第二，可戳撬纯金融枫稳的瓷 产构成，分散和化解贷款风险。目前我国金融机构的信贷结构单一， 大量的坏账聚账都产生予生产性贷款，承担着匝大的贷款风险。开展 消费信贷，可敬改变冀单一的信贷结梅，藏小蔟牧贷兹藏险。第三， 可以增加人们的现期消赞，提高消费质量。因为消费信贷可以使人们 在自己的生命周期内基本上能保持一种较高且较平稳的生活水平，从 嚣使港费者的整落生活藏量迭到令入满意憨程度。 消费信贷是建立在信用的基础之上的一种理性消费行为，同时消 爨信贷还具有较强的杠杆作用，可以作为一种投资理财方式。由于这 些特点，瀵爨信贷的风陵吴骞长款性、潜在魅、不确定绶、分教性， 并且消费信贷的风险管理具有高成本性。因此商业银行必须高度重视 消费信贷风险管理。 漕费信贷在发达国家基发震褥穗当或熬，本文篱要分绍了美基、 法国、英国和日本的消费信贷的状况。相比之下，消费信贷在中国起 步较迟，1999年7月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信 贷揍导意见》蕊文件，标恚羞溃费信贷的全西扇动，也是中国消费偿 赞业务发展避程中的里程碑，对推动我国消费信贷业务的快速发展起 了重要作用。我国消费信贷的品种较多，涉及范围广：包括住房、汽 车、两重用消费品、个人旅游、家庭装修、助学等；信贷工具多样化： 包括信雳卡、存单质押、国库券籁押、其他资产质择等方式。 第二章分析了我国商