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落后地区国家助学贷款问题与对策 　　摘要：我国落后地区高校贫困生比例大、毕业后就业率低、就业后普遍收入低因此导致国家助学贷款需求量大而违约率高。文章在维持该地区国家助学贷款发放以保证教育公平的前提下，提出了扩大资金来源、进一步完善生源地贷款、有偿服务抵补等对策。 　　关键词：落后地区：国家助学贷款：资金来源 　　 　　一、落后地区高校国家助学贷款的现状及特殊重要性 　　 　　国家助学贷款是我国高等教育发展中出现的一件新生事物；是实施科教兴国战略、加快人才培养、加速我国高等教育发展事业的一项重要的政策和重大举措。助学贷款是我国关注的焦点，从1999年国家助学贷款开始试行，到2000年9月在调整有关政策的基础上开始在全国范围内推行，到现在已经经历了近7个年头。如今，我国在众多的高等院校已经建立起以国家助学贷款为主体的多元化的资助经济困难学生的政策体系。 　　 　　(一)国家助学贷款的现状 　　在供需矛盾突出的情况下，我国国家助学贷款余额1999年末只有400多万元，到2004年12月末资金规模已达到65亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已经达到86.7亿元，实际受益学生近200万人。但是获得贷款的还只是我国总数405万的贫困生中的一部分，如2003年12月底全国有72％的高校开办了国家助学贷款。在总数超过1400万的在校大学生中，有177.8万学生申请了助学贷款，申请率为12.7％，其中银行审批的贷款人数为79.13万人，签约率为44.51％，实际发放人数为74.4万，实际发放率为41.8％。 　　虽然贫困生入学的问题普遍有所改善，但是矛盾依然突出。在整体的贫困生获贷率不高的情况下，助学贷款的发放出现了明显的区域结构不平衡。2002年9月，北京的助学贷款发放金额1.78亿元，占全国助学贷款发放金额的18.61％，北京市高校的国家助学贷款满足率达到93％，比全国高出30个百分点。国家助学贷款发放金额超过1亿元的有上海分行、沈阳分行和武汉分行辖区，而落后地区在这些指标上远远低于平均水平。2003年6月东部、中部和西部地区的高校经济困难学生占在校生的比例分别是16％、22％和26％；从1999-2003年获贷学生占在校生的比例分别是6.4％、4.84％和6.48％，占申请贷款学生的比率分别为63％、30％和37％。 　　(二)落后地区发放国家助学贷款的特殊重要性 　　目前我国的贫困生人数一直呈增长趋势，占大学生总数的近25％(总数已高达405万人)。贫困生主要来自农村特别是一些偏远落后地区的农家子弟、来自城市的下岗家庭子女、遭遇家庭变故的子女和收入微薄的单亲家庭子女等，其中大部分贫困生都是来自西部地区和“老、少、边、山、穷”地区的农村子弟。 　　如位于湘鄂渝黔交汇处的湘西土家族苗族自治州吉首市的吉首大学，为落后的少数民族聚居山区。随着在校人数不断增加，该校贫困生总数逐年持续上升。截至2008年6月，在校全日制本专科学生14322人，其中少数民族学生3694人，占学生总数的25％；月生活费在150元以下的贫困生6329人，占43％，月生活费在120元以下的特困生3107人，占21％。近几年贫困生来源情况如表1所示。 　　与东部发达地区16％的贫困生比例相比，该落后地区高校的贫困生比例之大，说明地处落后地区的高校对于国家助学贷款的需求将明显大于发达地区的高等院校。 　　从微观的角度来说，有利于集中对更多来自落后地区的学生进行资助，改善落后地区人均文化过低、素质不高的现象，另外，扩大招生作为刺激消费的一种手段，也可以在一定的程度上拉动落后地区经济的增长，将对地区经济结构和人均收入结构的调整产生深远的意义。对于地处落后地区在艰苦的环境中求得生存和发展的高校而言，助学贷款将缓解以前高校需要对部分贫困生减免学费带来的压力。 　　从宏观的角度来说，解决国家助学贷款在落后地区的供需不平衡问题是对我国政府支出结构的一大调整，有利于增加对落后地区国家助学贷款的资金和政策支持；是实现我国人力资本积累，解决人口与资源环境的矛盾，塑造更多高素质高文化的人才以满足社会需要，从而做到我国经济可持续发展的有效手段。 　　 　　二、落后地区国家助学贷款的问题与成因 　　 　　(一)存在的主要问题 　　落后地区国家助学贷款主要存在发放上的区域不平衡问题，落后地区相对与发达地区贷款少。主要表现为国家助学贷款在签约以前的资金不足、逆向选择等问题。另外，国家助学贷款在落后地区还存在高违约风险的问题，包括恶意不还贷款的道德风险和非恶意的违约风险。落后地区高校国家助学贷款除了与其他地区共同有的道德风险外，主要是缺乏还款能力的造成的违约风险。 　　(二)问题的成因 　　1、资金来源相对不足导致落后地区获贷更少。长期以来我国助学贷