毕业论文——电子商务网上支付及其法律问题.doc

电子商务网上支付及其法律问题 摘 要：随着电子商务的发展，网上支付日益成为电子商务发展的一个重要组成部分，成为一个迅速发展的领域。但在发展的过程中，网上支付系统暴露出了相关法律法规不健全，信用度较低、消费者安全知识欠缺等问题，需要通过建立网上支付系统风险管理体系、多环节控制操作风险、加强对网上支付市场用户的教育等手段加以解决。 关键词：电子商务 客户操作风险 网上支付 第三方支付平台，是指一些由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供，和国内外各大银行签约、并为银行提供支付结算系统接口的交易支持平台。它通过和银行的合作。以银行的、支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。目前。国内的第三方支付服务商有几百家之多，比较知名的有淘宝的“支付宝”、易趣的“ 安付通”、拍拍网的“财付通”、中国在线支付网的“IPAY”等。我国网上支付市场以其方便、快捷、低成本等独特优势带动传统商业结算的服务模式向机构加鼠标的全方位服务模型转型，并以惊人的发展展示出其巨大的发展潜力，成为我国商业零售业提高竞争力的有效途径。然而，与发达国家相比，我国网上支付市场发展中还存在着许多问题，而其中安全问题最为突出，需要对我国网上支付方式进行深入研究和创新才能加以解决。 一、什么是电子商务 电子商务是运用现代通信技术、计算机和网络技术进行的一种社会经济形态，其目的是通过降低社会经营成本、提高社会生产效率、优化社会资源配置，从而实现社会财富的最大化利用。它是建立在全社会的“网络就绪”的基础上，利用信息技术实现社会商业模式、管理模式、组织结构的创新与变革，使全社会资源以透明、快捷、互动方式流动，带来整个社会生产经营活动价值链的改变。 二、网上支付的概念 网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，利用电子 现金、银行卡、电子支票等支付工具通过网络传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。 三、网上支付对电子商务发展的重要性 从2005年起，电子商务得到了膨胀发展，而作为电子支付，构成了电子商务的核心环节。如果没有支付，整个电子商务过程无法完成。只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保交易顺利进行。而作为目前电子支付的重要组成部分，网上支付在整个电子支付的发展中起到了重要作用：包括降低社会交易成本、提高商家竞争力等几方面。由于网上支付平台的存在，银行不需要直接面对最终用户，大大减少服务成本，提高了处理速度和效率。而第三方支付平台又提供统一的应用接口，使商户不必为自成体系的多家银行连接，减少开发和维护的成本，降低交易取消、交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家网站交易成功率：由于商家压缩了人员规模，降低了运营成本、提高了交易效率，进而提高竞争力；并且由于第三方支付平台的努力推动及专业分工，从而促进了电子商务产业的发展。 四、网上支付系统现状分析 （一）相关法律法规体系初步形成，但相关法律法规仍不健全 2005年的<电子签名法>正式规定了电子签名同等法律效力为网上支付扫清了关键的法律障碍。国务院同时颁发《加强电子商务的若干意见》，明确要求大力发展与电子商务相关的在线交易结算服务，监管体系建设正式提上日程，为推进网上支付业务打下了更为牢固的理论基础。 国务院各部委相继出台了一系列业务层面的规则制《电子认证服务管理办法》为我国电子认证服务业的发展奠定了基础：人民银行《伎付清算组织管理办法》(征求意见稿)的发布，昭示着电子支付牌照提上议事日程；<电子支付指引>规范了银行电子支付中的权利义务，有利于防范支付风险；2006年银监会发布的<电子银行业务管理办灌》，在完善监管体系上迈出重要的～步。这些举措为促进网上支付市场的健康有序发展起到了积极作用，但这些规定还仅仅停留在对网上支付市场审批环节的管理，在阏上支付市场的监管制度、网上交易立法等方面的法规十分欠缺，特别是在公平电子交易、交易操作规程、银行与客户的关系、电子资金结算、网上交易权利与义务等方面缺乏操作性规定。网上支付系统的市场发展缺乏足够的法律保障。 （二）消费者安全知识欠缺，网上操作风险意识淡簿 我国消费者对于网上支付系统这一新生事物持有浓厚兴趣，但对其风险缺乏足够的警惕性。大部分网络消费者还没有形成良好习惯，风险意识淡薄，诸如密码过于简单、对密码保管不严、经常在网吧进行网上操作等，这些都给客户资金带来隐患。贪图小利、疏于防范、金融知识缺乏也是主要原因。客户操作风险意识淡簿的关键是社会对于对网上支付市场安全宣传力度不够，开发网上支付系统的公司在宣传网上支付市场产品上，过多地在乎营销结果，而对于客户是否真正会用、是否了解网上支付市场的安全阎题关心得少因而很多客户成为网上支付市场客户很盲