初级经济师金融实务基础班讲义02第二章信用与利息.docVIP

初级经济师金融实务-基础班讲义02-第二章　信用与利息 在商品货币经济中,信用是联结经济的桥梁和纽带,是国家宏观调控经济的手段。 (五)信用是产生经济危机的重要条件 1.信用是商品经济过度扩张的重要条件。 2.信用是加重国民经济结构失衡的条件。 3.信用为许多投机行为提供了条件。 【例题-真题】信用在消费中的作用主要是( )。 A.调剂消费 B.促进利润平均化 C.刺激消费 D.加速资本积累 E.推迟消费 [答疑编号] 『正确答案』ACE 『答案解析』信用在消费中的作用:调剂消费、推迟消费、扩大消费。 四、社会信用体系 (一)含义 社会信用体系是与信用信息的征集、披露、使用有关的一系列法律法规、制度、规范、组织机构、监管体制、技术手段、交易工具的总和。 (二)内容 1.信用信息系统 2.信用法律制度体系 3.信用中介服务体系 4.信用监督管理体系 5.守信激励与失信惩戒机制 五、征信与征信服务 (一)征信的含义 以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查活动,包括对一些与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。 (二)征信的种类 1.个人征信 (1)主动式征信,不论被记录者本人是否愿意、也不在意是否有委托调查在前。 (2)财产征信:对于金融机构接受信贷申请人使用期个人资产进行抵押的国家或地区,存在专门对受信人和其保证人名下的财产进行资产调查的服务。 2.企业征信 (1)必须得到信用交易中授信方的委托才进行调查。 (2)业务流程:数据联合采集、数据加工入库、企业征信服务。 【例1-真题】在金融机构接受信贷申请人使用其个人资产进行抵押的国家或地区,存在专门对受信人和其保证人名下的财产进行资产调查的服务,这种服务称为( )。 A.理财顾问 B.抵押贷款 C.信用中介 D.财产征信 [答疑编号] 『正确答案』D 『答案解析』在金融机构接受信贷申请人使用其个人资产进行抵押的国家或地区,存在专门对受信人和其保证人名下的财产进行资产调查的服务,这种服务称为财产征信。 【例2-真题】企业征信的业务流程包括( )。 A.数据联合采集 B.数据加工入库 C.国内企业征信 D.国际企业征信 E.企业征信服务 [答疑编号] 『正确答案』ABE 『答案解析』企业征信的业务流程包括数据联合采集、数据加工入库、企业征信服务。 第二节 利息和利息率 一、利息的性质 (一)概念和性质 利息是指在信用关系中债务人支付给债权人或债权人向债务人索取的报酬。它是从属于信用的一个经济范畴,信用关系是利息产生的基础。 利息是由劳动者创造的利润的一部分,是社会财富再分配的手段,体现一定的社会生产关系。 (二)西方关于利息性质的观点 1.利息报酬论:威廉?配第(英国); 2.资本生产力论:萨伊(法国); 3.节欲等待论:西尼尔(英国); 4.利息时差论(时间偏好论):庞巴维克(奥地利); 5.灵活偏好论(流动偏好论):凯恩斯 二、利息率和利息率的种类 利息率:一定时期内利息额同借贷资金额(本金)的比率。利息率的高低决定着利润在货币所有者和货币使用者之间的分配比例。 公式为:利息率=利息额/借贷资金额(本金) 种类: (1)按计算利息的期限单位可划分为年利率、月利率与日利率。 (2)按利率性质不同,分为名义利率和实际利率。 实际利率=名义利率-通货膨胀率 (3)按利率形成的方式不同,利率分为市场利率、官定利率。 (4)按利率管理方式的不同,利率分为固定利率和浮动利率。 (5)按照期限的不同,利率分为短期利率和长期利率。 (6)按照业务的不同,利率分为存款利率和贷款利率。 三、利息率的决定性影响因素 1.平均利润率:决定利息率的基本因素。 2.借贷成本:包括银行吸收存款或发行债券所支付的利息和业务费用。 3.资金供求状况:利润率一定的情况下,借者和贷者之间的竞争决定利息率的高低。 4.借贷期限:一般情况下,期限越长,风险越大,利息率应当越高。 5.借贷风险。 6.国家宏观经济政策。 7.国际利率水平。 四、利息率变动对经济的影响 1.利息率变动对聚集社会资金的影响。 2.利息率变动对信贷规模和结构的影响。 3.利息率变动对资金使用效益的影响。 4.利息率变动对商品价格的影响。 (1)调整利率,影响货币供应量; (2)调整利率,调节需求总量和结构; (3)调整利率,增加有效供给。 5.利息率变动对国际收支的影响。 在国内经