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关于边远地区小额支付系统业务发展思考 　　摘 要：小额支付系统自推广运行以来,系统运行总体平稳,但使用率不高，方便、优惠的特点没有得到有效发挥。本文对呼伦贝尔市小额支付系统应用情况进行了调查分析，指出了小额支付系统业务发展的不均衡及其原因，提出了拓展小额支付系统业务的对策建议。 　　关键词：小额支付系统；失衡；管理机制 　　中图分类号：F830.7 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）05-0047-02 　　 　　一、小额支付系统应用现状 　　小额支付系统支持跨行同城、异地借记支付业务和金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。利用小额支付系统普通借记、定期借记和定期贷记业务功能实现支票通用，公用事业收费，工资、津贴、社保资金跨行代发，是人民银行推动小额支付系统业务发展的重要举措。但受诸多因素影响,辖内各银行业金融机构小额支付系统业务的开展呈现不均衡状态。调查数据显示,全辖银行业金融机构小额支付往来业务日平均量630笔左右,2009年全年小额支付系统往来业务量为 21.92万笔,比2008年增长41.32%,占全年支付业务总量的30%。其中,小额普通贷记业务发起7.63万笔,收到11.09万笔；普通借记业务发起0.19万笔,收到2.0万笔；定期贷记业务发起0笔,收到2.16万笔；普通借记回执业务发起0.15万笔,收到0.15万笔。 辖区内各银行业金融机构普通贷记业务量占据小额支付系统业务总量的86%，收到业务量占小额支付系统业务总量63%,被动接受小额支付来账多于主动发起往账,且普通贷记业务居主导地位。从调查情况看，小额支付系统业务量略有上升，但小额支付系统通存通兑业务发展缓慢，定期借（贷）记业务仍为空白，处于“零封存”状态。小额支付系统办理业务品种单一，新业务难推广，系统业务应用情况呈现“失衡”现象。 　　二、小额支付系统应用“失衡”的成因 　　（一）小额支付系统相关业务收费管理机制存在诸多弊端 　　支付系统结算业务收费管理主体不明晰，银行机构对客户的小额支付系统相关业务收费标准不统一，影响了小额支付系统相关业务的良性发展。《中国人民银行关于加强小额支付系统业务推广工作有关事宜的通知》规定，各银行业???融机构向客户的收费标准执行《国家计委、中国人民银行关于制定电子汇划收费标准的通知》（计价格〔2001〕791号）的规定，对于尚未明确政府指导价格的业务，由各银行业金融机构按照市场化原则自行确定。收费管理机制不明确，监管主体不明晰，导致各家银行机构收费各行其是，支付系统业务收费也成为金融监管的一个空白点，收费管理紊乱无序。如呼伦贝尔市几家银行机构小额收费：工商行异地汇划1元/笔，同城0.60元/笔；农业银行每笔小额业务无论是同城还是异地均按照金额段划分，汇划金额在1万元以下（含1万元）每笔收取5元，1万元至10万元每笔收取10元，并每笔收取0.5元的手续费；建设银行异地2元/笔，同城不收费；农村信用社小额同城业务不收费。部分机构收费过高，使小额支付系统相关业务吸引力大大降低。 　　（二）业务竞争和利益博弈制约了小额支付系统推广应用 　　依托小额支付系统开展定期借记业务，主要是公用事业费收取等，按规定只能选取一家商业银行作为主办行。小额支付系统上线前，公用事业收费单位往往同时委托多家商业银行办理代收费业务。作为代收银行，不仅可以增加头寸资金，还可以获得代收手续费。通过小额支付系统办理定期代收费业务后，会造成主办行以外的商业银行客户流失，代理业务收入和存款降低。金融机构为维持现有竞争优势和利益格局而不愿积极推广。加之金融机构出于自身利益考虑，对各行间无差异的小额支付系统的宣传和运用不愿投入精力和成本，而更愿意把时间和精力投入到本行推出的具有本行特色的支付产品上。 　　（三）办理小额支付系统相关业务手续烦琐 　　依托小额支付系统办理支票影像、公用事业代收费、跨行通存通兑等相关业务手续烦琐。如：支票影像业务需要经过提示付款，影像交换、传输，印鉴或支付密码核验，返回业务回执等环节；公用事业代收费业务需要银行、公用事业单位、付款人三方签订委托扣款合同，银行建立定期借记业务合同（协议）号数据库，银企凭证信息传递录入（或业务系统接口开发）、付款人账户预存资金等。MBFE前置机录入一笔小额支付业务要经过四五个环节，业务处理环节多、时间长，压票现象时有发生，以工商银行为例，其行内系统日切时间为每日24点，其网点一般在17点至于17：30为日结时间，各类业务急需处理，这段时间内发生的小额支付差错及退回报文难以得到及时处理，16点以后小额系统的往来账全部挂账，造成已日结网点小额支付汇划业务处于异常状态。烦琐的程序一定程度上阻碍了小额支付系统业务的推广。 　　（四）金额上限的设定客观上阻碍了小额支付系统业