发展我国信用卡产业思考.docVIP

发展我国信用卡产业思考 　　自2002年全面启动发行以来，中国信用卡业在近年得到了飞速发展，取得了巨大成就。截至2009年底，信用卡发卡量突破1.85亿张，与2002年相比，实现了119倍的增长，交易额突破3.5万亿元。与此同时，我们也要清醒认识到相对于国际信用卡产业的成熟发展阶段，我国信用卡产业仍处于发展初期，信用卡产业发展面临经济环境、民众消费文化、银行风险偏好、信用卡功能、宣传引导缺陷、发卡行间恶性竞争等因素的制约。 　　发展信用卡产业对我国扩大内需、推动消费信贷、拉动经济增长、降低社会交易成本、增加税收、促进相关产业发展具有重要意义，因此，政府要大力推动信用卡产业的发展，同时，发卡银行要及时变粗放经营为集约经营，加快产品、服务创新，提高风险控制能力，扩大客户规模，提升盈利水平。 　　 　　一、政府方面 　　 　　（一）转方式调结构，改善民生，??牢经济基础 　　信用卡产业发达国家的经验显示，信用卡的普及是与社会经济状况密切相关的，国家经济的健康发展是基础、社会充足的供给和广大民众的富裕是条件。因此政府在大力发展经济、创造财富的同时，现阶段还要注意三个侧重点：一是提高就业率，通过大力发展第三产业和中小企业增加就业岗位。二是改善民生，通过中央财政加大民生工程建设，重点是建设涵盖所有阶层的社会保障制度。三是加快收入分配制度改革，提高广大普通民众的收入水平，增进人民群众特别是低收入群体的福利，逐步消除城乡、地区、不同群体之间的分配差距。 　　（二）重视并加强信用卡产业规划 　　二十世纪90年代初期，从国民经济信息化、国际化的全局出发，中央政府提出了“三金工程”的构想，其中“金卡工程”制订了10年的发展规划，并在政府的推动下逐步实施。中国信用卡业目前取得的成绩，可以说就是金卡工程实施的结果。政府在金卡工程取得阶段性成果之后，要继续重视和加强信用卡业的产业规划，出台产业促进政策，把信用卡作为推动经济发展的独立产业纳入国民经济发展的总体规划之中，统筹安排，制定出相应的产业政策，并给予政策上的倾斜，为信用卡业务的发展创造良好的产业环境，例如出台相应的电子结算制度，减少现金使用量；通过财税政策鼓励持卡人用卡消费，鼓励商户受卡；对个人消费提供优惠的信贷政策，鼓励民众消费等。 　　（三）进一步加强信用卡立法，打击各类信用卡犯罪 　　2009年12月16日起施行的最高人民法院、最高人民检察院公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，初步明确了信用卡侵害犯罪行为的司法意义，为打击信用卡犯罪提供了坚强后盾，但信用卡犯罪的手段不断翻新，防范和打击难度将进一步加大，这就要求执法机构随时关注信用卡犯罪活动的动向，收集信用卡产业各方的司法诉求，敦促和协助立法机构及时立法，避免出现法律空白，满足打击信用卡犯罪活动的需要。同时，需要通过立法，对信用卡产业各方间的权利、义务和责任以及信用卡业务的监督管理两大类法律关系进行规范，以防范金融风险，维护金融秩序，保护银行和客户等各方合法利益。 　　（四）优化社会征信系统，提高社会信用观念 　　我国社会征信体系在银行信贷业务中发挥了重大作用，已经开始唤起中国社会的信用意识，对全社会公民和法人信用意识的增强起到了积极的推动作用。当前社会征信体系还要在以下两个方面进一步完善：一是拓宽基础信息的来源渠道。现在的个人征信系统数据库只收入了个人贷款和信用卡信息，今后需要政府牵头，逐步将违规违法记录、民事刑事涉案、慈善捐赠等信息内容扩充到征信系统中来。二是优化征信系统的管理，实施负面记录的等级划分，探索按信息记录频率和权重建立量化模型，增强征信记录的客观性和科学性。 　　（五）立足监管机构和行业协会，加强对信用卡市场的规范管理 　　一是重视发卡银行信贷规模和信贷风险的监控，避免形成大规模的社会信用卡债务风险。二是加强信用卡市场产品和服务的监督管理，特别是应进一步规范各种收费行为，保护消费者的合法权益，避免商业银行出现“霸王条款”、“乱收费”等声誉风险。三是促进发卡银行建立合作机制和自律机制，共同抵制、严肃查处以恶性价格竞争、商业贿赂等手段扰乱信用卡市场秩序的行为，加强信用卡风险的联合防范。 　　 　　二、发卡银行方面 　　 　　（一）提高产品、服务、营销品质 　　一是加强市场、产品调查和客户服务需求偏好分析。目前信用卡客户对产品的需求呈多样化趋势，日常消费支付结算、短期透支仍是主要功能，优惠打折、积分换礼、时尚便捷的需求比例有了大幅提高。受地域文化和区域经济的影响，全国各地区客户存在着巨大差异，必须立足于客户类别、地区文化特点，关注不同消费群体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征进行市场细分、准确定位。二是加强服务创新和品牌建设，建立以客户为中心的服务流程，通