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商业银行个贷业务流程优化设计 　　内容提要:商业银行个人信贷业务市场竞争激烈,各家银行在重视产品创新、服务创新的同时还重视流程创新。影像和工作流技术为银行打造标准化的受理流程、加强全流程各环节的内部控制提供了技术保障。通过分析国外银行在个贷流程中对影像工作流的应用案例,客观评价先进技术给流程优化带来的优缺点,提出在实施影像工作流技术时要考虑产品标准化和区域管理的差异,采用分阶段推广实施的策略。同时,随着影像工作流技术的应用,商业银行应探讨建立跨区域的、专业化分工的作业模式。 　　 　　关键词:商业银行管理 个人贷款 业务流程 作业模式 　　中图分类号:F830.49 文献标识码:B文章编号:1006-1770(2010)07-047-03 　　 　　目前,在我国银行业个人贷款的应用中,影像技术常常被用于文档管理环节,即在业务处理结束后,将大量的纸张文档进行扫描等处理后变为影像进行存储,以便日后查询。影像技术如果仅仅用于对文档资料的存储和查询,不能与业务处理流程很好地衔接,将难以完全发挥影像技术在数字化信息采集和传递中的作用,使我们在日常业务处理中,仍旧需要大量的纸质资料传递,业务处理效率难以提高,业务风险也不易控制。 　　如果将影像处理技术和工作流管理技术(以下简称“影像和工作流”)运用到个人贷款系统,在业务受理的开始阶段就将原始凭证转化为影像文件,通过影像与数字化信息在各岗位间的传递来实现业务的处理流程。不仅可以使每个业务处理人员都能看到影像化的原始凭证,进行准确的业务处理,避免手工输入的错误,而且可以很好地实现业务的集中处理,可以提高业务处理的效率,将业务风险降到最低限度。这种方案在国外银行已经有不少成功的先例。 　　 　　一、国外银行在影像工作流上的先进经验 　　 　　对批量化特点明显的零售银行信贷业务,国外先进银行大多采用完全基于影像工作流技术支撑的个贷流程,以提高贷款生成的效率,并通过系统将操作风险降至最低。具体操作过程如下: 　　(一)支行进行受理录入: 　　 1.检索系统中是否有客户历史信息并核对准确性 　　2.如为新客户则在系统内录入客户信息,完成后由客户确认信息真实完整 　　3.扫描关键文档:工资证明、银行对账单等 　　4.核对扫描准确性 　　(二)支行进行第一次评分调用 　　1.评分模型自动信用评分 　　2.根据评分结果决定下一步流程 　　3.打印有条件通过意向书 　　4.转入抵押评估流程 　　(三)评估公司进行抵押评估 　　1.评估公司在线收到评估需求 　　2.抵押品评估,填写在线评估结果表 　　3.在线提交评估结果至审批人处,系统更新抵押品评估结果 　　4.扫描新增文件 　　(四)个贷中心进行第二次评分调用 　　1.评分模型第二次评分 　　2.评分结果和电子抵押评估结果一起被提交至审批人处 　　(五)个贷中心审批人审批贷款 　　1.审批人人工审批 　　2.查阅影像文件作为系统要素补充 　　3.在线录入审批结果,为放款和文档管理做出操作指引 　　4.自动生成预约客户签约信 　　(六)个贷中心进行签约放款 　　1.检查审批人意见 　　2.检查文件接收状态 　　3.开立账户,录入额度等贷款信息,进行放款 　　4.将贷款信息传至后续岗位进行合规审查 　　5.扫描新增文件 　　(七)个贷中心进行贷后管理 　　1.对账户进行监控 　　2.违约账户进行催收 　　3.贷后服务 　　4.扫描新增文件 　　国外银行领先实践中文档流与电子流从流程一开始就进行分离,成为独立的两个流程,随着贷款生成的步骤同步进行。归纳其主要特点如下: 　　1.支行受理调查扫描结束后文档就被传送至文档管理部门,与电子流分离。 　　2.纸质文件被传送以后,影像文件流就开始在系统内进行传输,替代纸质文件在各环节提供支持。 　　3.从抵押评估开始,个贷流程中产生的文档分别移交到文档管理部门进行统一的管理。 　　4.对个贷中心后续流程步骤中产生的新文档,采用分次扫描的方式,大部分的文件在文档管理处进行扫描,减少业务操作人员的扫描工作量。 　　5.文档流转至文档管理部门后,由文档管理部门进行文档的保管,包括保存、借调、归还和扫描等,同时也负责对缺失文件的跟踪以及对到期文件的跟踪。 　　 　　二、影像工作流对银行个贷流程的影响 　　 　　影像工作流对银行个贷流程的影响主要体现在受理录入、审批、签约放款、文档管理和贷后管理几个环节。我们对每个环节由此产生的优缺点进行了分析。 　　在上面的案例中,文档流与电子流从流程一开始就进行分离的运作模式有利于提高个贷信息采集的准确性和完备性,提高业务受理效率,延伸了业务受理的范围,便于档案资料的传输和保管,在一