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基于SWOT分析我国农村资金互助社市场定位 　　摘要：本文运用战略管理中的SWOT分析方法，对我国农村资金互助社的内部发展优势、劣势以及其外部机遇与威胁进行了分析，分析结果显示农村资金互助社在信息、成本、内在制度及文化认同方面具有优势，而其规模比较小、管理等方面还比较落后。因此，农村资金互助社应发挥其内部优势，利用外部机会，将其业务定位于为广大贫困地区、边远地区的村及村以下农户和微小企业提供小额信贷，文章对实现农业资金互助社的市场定位给出了几点建议。 　　关键词：SWOT分析；农村资金互助社；市场定位 　　中图分类号：F830.61文献标识码：A文章编号：1672-3309（2008）12-0043-04 　　 　　 一、 我国农村资金互助社的SWOT分析 　　 　　SWOT分析是一种广泛使用的战略制定和分析方法，其中，S和W分别指组织内部相对于竞争对手的Strength(优势 )和 Weak(劣势)，O和 T分别指组织所面临的外部 Opportunity(机遇)和Threaten(威胁 )。 　　（一）我国农村资金互助社的优势分析 　　1.突出的信息优势。由于农村资金互助社植根于社区和村庄，比农村信用社和其他农村金融机构更了解农户，农户与合作组织之间也具有良好的信息对称性，可以避免由于信息不对称造成的道德风险和逆向选择问题。 　　2.基于血缘、地缘、亲缘的信任优势。以血缘、地缘、亲缘关系为基础的农村资金互助合作社，参加的社员之间知根知底，具有相互信任的原始制度基础，通过资金互助组织的建立，形成了一定的信任共同体，形成以信任为载体的社会资本，这种形式的组织具有较强的稳定性和抗风险能力。 　　3.交易的低成本优势。社员之间信息对称，建立在互助互利原则上的互助金融无需抵押和担保，成员获取资金手续快捷，规模小，互助社本身经营成本也相对较小。因此，资金互助社和其他农村金融机构相比具有信息成本、管理成本和融资交易成本优势。 　　4.与生俱来的制度优势。农村资金互助社是一种内生于农村经济、有真正合作性质的新型金融机构，它与生俱来就有制度上的优势。一是规模小，设立资本要求不高，结构简单，决策程序简单、高效，特别是“船小好掉头”，经??灵活；二是农村资金互助社股金设置上实行多样化，有利于合作社多渠道融资；三是对于社员借款，规定在其股金额度内借款，实行信用借款；超过股金的借款，需要3~5户联保，且每户社员借款最高额可达其股金总额的6倍，这种制度有利于增强资金的流动性，控制流动风险，防止支付危机的发生；四是资金只能在社员内部有偿使用，非社员可以有限制借贷，且实行差别利率，这正好体现了其“民有、民管、民享”的基本原则。 　　5.独有的文化认同优势。由于农村资金互助社扎根农村、立足农村，是农民共同发起的和自己切身利益相关的金融组织，被人们俗称为农民的“炕头银行”、是农民自己的贴心银行，其成员来自农村，大多数管理人员也来自农村，因此，广大农民对农村资金互助社是比较认同的，这种认同感也是其他金融机构所不具备的，甚至连农村信用社都缺少这种认同感。 　　（二）我国农村资金互助社的劣势分析 　　1.规模小，服务范围狭小。新政策规定10万元就可以开办农村资金互助社，已经设立的资金互助社大都规模较小，资金规模小，业务量必然受到限制，不能满足社员多方面的需求；另外，互助社资金实行内部有偿使用，因此，其服务范围局限于入股社员需求，即使允许互助社外的人员使用资金，也要收取较高的利率，这些都决定其服务范围狭小。 　　2.专业管理人员缺乏，管理水平不高。相对于其他金融机构，新生的农村资金互助社专业的管理人员缺乏，农村资金互助社的从业人员和社员基本是农民或来自于农村，人员素质相对其他金融机构的管理人员有很大的差距，其管理水平自然相对较低。一方面，由于互助社实行的是民主管理、自主经营、自负盈亏，低素质的管理人员会导致民主管理很难实现，很可能出现互助社内部人控制的问题；另一方面，管理人员缺乏专业的现代银行业经营管理的专业知识和现代经营理念，不可避免地存在管理不善和经营理念落后等问题，特别是由于对农村互助社的认识不到位，可能造成互助社的运行偏离合作金融的方向，甚至影响到互助组织的正常运行。 　　（三）农村资金互助社发展的机遇 　　1.国家政策的支持为我国农村资金互助社的发展提供了一个平台。2006年 12月 20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]190号)(以下简称《意见》)后，于2007年 1月 22日进一步出台了《农村资金互助社管理暂行规定》(银监发[2007]7号)、农村资金互助社组建审批工作指引，并在 2007年 2月 4日印发了《农