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基于供求视角我国农村金融体制发展模式研究 　　摘要:由于农村金融服务需求的多层次性和转移替代性,再加上在经济转型过程中,长期经济目标经常让位于短期经济目标,农村金融服务充分性不足问题愈来愈成为我国农村经济发展过程中的“短板”。本文通过对我国当前农村金融服务供求矛盾根源进行分析,提出有针对性的政策措施。 　　关键词:金融服务;农村金融机构;模式 　　中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1007-4392(2009)06-0027-03 　　 　　一、我国农村金融服务供求矛盾根源分析 　　 　　(一)经济性根源分析 　　1.二元经济结构从经济领域向金融领域延伸。从世界经济的发展历程来看,在工业化和城市化过程中,城乡之间不同的发展水平造成普遍的城乡差距,导致城乡之间呈现二元经济结构 。建国以来,人为的歧视性制度安排拉大了城乡差距。当前传统的小农经济与现代市场经济的相互作用决定了中国后??革时期农业经济发展的不平衡。近年来我国经济快速发展,农村与城市经济状况明显改善,但农村经济增速明显低于城市,二元经济结构同样反映在金融体系上,城市在经济迅速发展的同时,金融也不断得以完善。但我国农村地区金融业仍处于较封闭状态,金融市场化程度较低。城乡之间存在的金融市场化差异使得农村和城市在金融服务方面出现新的“二元化”。 　　2.农村地区金融抑制现象严重。世界经济发展经验表明,大多数发展中国家在金融经济发展之间存在一种恶性循环状态,即金融抑制。一方面,金融市场不发达,在政府规定的低利率水平下,金融机构很难有效地吸收各种闲散资金,与此同时,由于资金使用成本极低(甚至为负数),形成旺盛的资金需求。在资金供不应求的情况下,能获得贷款的多数是享有特权的国有企业和一些特殊关系企业,贷款使用不讲效益。这种资金集聚困难与使用浪费的状况,严重阻碍了经济的发展。另一方面,经济发展滞后反过来又限制了资金的积累和对服务的需求,制约着金融业的扩展,形成金融与经济发展互相挚肘的恶性循环。我国农村金融抑制现象主要表现为,农村金融创新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求。 　　3.农村经济多元化发展对金融服务要求提高。随着农村经济结构调整的不断深入,农村资金需求呈现多元化增长,迫切需要与之相适应的金融服务。以我国粮食主产区为例。上世纪90年代后期以来,粮食种植效益普遍较低,曾经出现“增产多、增收少”,“增产不增收”的现象,农村居民收入增长滞缓。于是,各级政府积极鼓励农民发展种植、养殖、农产品加工业以及利用当地资源发展特色产业。农村产业多元化对银行业金融服务提出了更多要求,生产规模的扩大和技术更新都需要解决资金问题。目前我国农村地区银行业机构网点覆盖率低,仍有2868个镇(乡)未设任何银行业机构营业网点,拥有一家营业网点的乡镇有8901个。农村企业和农户的金融服务需求难以满足,农村地区金融服务“边缘化”现象日渐严重。 　　(二)体制性根源分析 　　金融制度作为一种经济制度,其总体功能在于提高储蓄向投资转化的速率,优化资源配置,进而推进金融成长和经济发展。我国农村缺乏高效率的、适应农村和农业经济发展的金融制度,是制约农村和农业经济发展的重要因素。 　　1.信息不对称导致的市场失灵造成农村潜在资金需求难以实现。市场失灵是指通过市场价值规律这个“看不见的手”无法实现资源最佳配置的情况。表现为即使当商品或服务的边际社会收益超过边际社会成本时,市场也无法或不愿意提供该类产品或服务。作为导致市场失灵的主要原因之一,信息不对称使交易双方不能进行有效的沟通,结果造成价格扭曲或者交易难以达成。对于农户来讲,银行难以得到其“标准化”的商业信息,再加上农业生产受自然影响较大,风险较高,农户生产经营随意性大,信贷风险难以控制,资金安全得不到保障。对于农村企业来讲,由于规模小,财务管理缺失,造成经营管理信息不透明,使得银行无法了解其真实的财务状况。另外,农村企业经常使用现金结算,银行难以及时掌握其经营变化。结果造成农村企业与银行之间存在严重的信息不对称。信息不对称使潜在的资金供给不能转变为现实,加剧了农村资金供求失衡。 　　2.政府主导型金融制度影响金融投入。作为一种政府主导型的制度安排,当前农村金融制度的不完善主要表现为:一是缺乏竞争性。近年来,我国大部分乡镇只有农村信用社从事贷款业务,而农村信用社目前的经营机制和服务模式难以满足农村多元化金融需求。同时,缺乏竞争对手也使得农村信用社没有动力去开发新的信贷产品以及进一步提高服务效率。二是缺乏农村资金回流机制。对于从农村吸存资金的机构,缺乏相应的制度机制,要求其承担一定的回馈义务;三是缺乏农村信用评价体系和信贷担保机制。而农户赖以生存的土地与房屋又不适合作为抵押品,再加上缺乏信