基于供求视角河南农村金融服务充分性研究.docVIP

基于供求视角河南农村金融服务充分性研究 　　摘要：本文立足河南农村实际，以供求分析为“突破口”，通过问卷调查，对河南农村金融服务充分性进行全面总结和深入研究。然后，从经济和体制方面深入分析了影响河南农村金融服务充分性的主要因素。最后，提出了针对性的政策建议。 　　关键词：金融服务；充分性；信息不对称；交易成本 　　文章编号：1003－4625(2008)05－0053－04　中图分类号：F832.35　文献标识码：A 　　 　　近年来，河南经济持续快速发展，经济增长率和粮食产量连续多年位居全国前列，农业生产条件进一步改善，工业化和城镇化进程不断加快。但与农业经济快速发展相对应的是，农村金融服务供求矛盾日渐突出，农村金融形势趋于恶化。作为全国农业大省，河南全面建设小康社会的重点和难点在农村、在农业、在农民。特殊的省情，决定了河南金融业的发展必须符合河南的实际，更多地关注农村地区的金融需求，更多地着力于农村金融的发展。 　　 　　一、河南农村银行业金融服务供求状况分析 　　 　　为真实了解河南农村金融服务供求状况，考察农村金融服务充分性，我们组织对全省17个城市进行了农村金融服务充分性问卷调查活动，调查对象为农村金融服务的需求主体：农村企业和农户。被调查的样本县(市)共有49个，被调查企业总数为1590家，被调查农户总数为3710家，覆盖了不同发展水平地区的实际情况，基本能够反映河南农村金融供求状况。其余相关数据来自“中国银行业农村金融服务地图集数据库”。 　　(一)资金供求总量分析 　　调查结果显示，88.3％的被调查企业和67.4％的被调查农户具有潜在资金需求。对潜在需求转化为现实需求的程度――农村金融服务充分性的考察，可以从两方面综合考虑：贷款申请实现比例和资金需求满足程度。调查表明，提出贷款申请并得到批准的被调查农户和被调查农户比例分别为52.5％和67.6％。资金需求满足程度20％以下、20％～50％和50％-70％的被调查农户比例分别为34.4％、41.5％和19.9％，满足程度高于70％的被调查农户比例仅为4.2％；而资金需求满足程度为20％以下、20％～50％和50％～70％的被调查农村企业比??分别为38.6％、42.5％和15.5％，满足度高于70％的被调查农村企业比例为3.5％。这表明农村资金供求在总量上出现错位，一方面，大量需求达不到金融机构要求而不能实现；另一方面，农村金融机构因难以找到符合条件的客户而将资金流出农村金融市场，导致农村潜在金融需求难以转化为现实需求，农村金融服务充分性有待提高。 　　(二)信贷额度结构分析 　　作为农村金融的主力军，河南省农村信用社2006年末贷款余额1521.37亿元，占全省农村地区贷款的62.57％，其中，农业贷款比例为62.85％。全省农村信用社贷款占全省农村资金供给总量的近2／3。在实际操作中，农户贷款额度从500元至2万元／户不等，但大部分额度在1万元以内。调查表明，40.8％的被调查农户资金需求在1万元以内，资金需求在2至5万元的被调查农户比例为24％，资金需求在5万元以上的被调查农户比例为15.3％；农村企业资金需求则明显显示“规模偏好”，2至5万元、5至10万元、10至20万元、20万元以上的被调查农村企业比例分别为14.2％、18.9％、18.5％和34％。农村资金供求信贷额度不对称，使农户和农村企业能够获得信贷支持，但无法满足数量需要。 　　(三)信贷期限结构分析 　　调查发现，具有2年以上贷款需求的被调查农村企业和被调查农户比例分别为25.4％和12.9％。考虑贷款期限长的农户和农村企业的贷款需求额度大，从资金需求总量角度，实际比例会更高。目前，农村信用社发放的小额贷款期限一般在1年以内，这种期限规定只适合传统的粮食种植、普通养殖业。事实上，近几年随着农业结构调整力度不断加大，以及支农范围的不断拓宽，对支农贷款的需求在期限上要求呈多样化，整体期限相对延长，如林果种植业需要3-5年期限，特种养殖业需要2-3年期限，农产品加工业、储运业、农户住房与子女助学等贷款需1-4年左右，这与支农贷款期限相矛盾。 　　(四)信贷资金用途分析 　　调查发现，将贷款资金用于个体工商业、家庭种养业和购买基本农业生产资料的被调查农户比例分别为35.3％、25.4％和22.3％；将贷款资金用于购买原始厂房和机器设备、企业流动资金、扩大生产规模和投资新项目的被调查农村企业比例分别为2.6％、56.9％、32.4％和6.9％。农村资金使用呈现多元化和多层次性特征。而目前农村抵押类贷款和小额信用贷款服务，产品供给单一，与多样化的农户金融需求之间的差距较大，使得农村金融机构供给与农户金融需求出现用途上的错位，即一方面广大农户多样化的资金需求得不到满足