我国中小企业信用担保体系重构.docVIP

我国中小企业信用担保体系重构 　　一、中小企业信用担保的定义与作用 　　Navajas(2001)认为信用担保机制通过保证贷款的部分或全部偿还,驱动贷款人给那些在通常状况下无法获得银行贷款的借款人发放贷款。一旦出现被担保借款人违约,担保公司将按照合同规定的担保率向银行代为偿还,从而降低银行面临的风险,使银行发放中小企业贷款变的有利可图。中小企业信用担保制度的建立,可以帮助更多中小企业获得银行贷款,促进中小企业的发展,并有助于解决日益严重的就业压力。因此,在政府扶持下加快信用担保体系建设,是世界各国的普遍做法,迄今全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。 　　1999年6月,原国家经贸委首次发布了对中小企业信用担保具体规范的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,初步设想按照“支持发展与防范风险相结合的原则,政府扶持与市场化操作相结合的原则,开展担保与提高信用相结合的原则”,建立“一体两翼三层”的中小企业信用担保体系:“一体”指试点模式的主体,即政府试点设立的专业担保机构;“两翼”指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构;“三层”指担保体系中的国家(中央)、省级、地市级(城市)三个层面。截至2007年12月月底,全国信用担保机构的数量已达3729家,比2006年的机构数量净增363户,增幅达10%(见图一),其中,省级担保机构544家,全国注册资本一个亿以上的机构是528家,约占全部担保总数的14.16%。2007年担保资金总额是是1774亿,比2006年净增542亿(见图二);2007年全年担保机构从业人数为37454人,比2006年增加8475人;2007年累计担保企业户数是70万,2006年是38万,将近翻了一番。 　　河南省从2001年开始,在全省建立了中小企业信用担保体系,截至2007年年底,河南省共有担保机构190家,较上一年增长42%;注册资本超过50亿元,较上一年增长三成多,累计为超过一万家企业提供了上万笔担保业务。2008年5月,河南省29家担保企业共同签署组建中小企业信用担保机构联盟协议,担保业大联盟成立后,将拥有资本金23亿元,占全省担保资本金的近40%,规模经营效应将显现。但和沿海经济发达省份相比,河南省担保企业数量偏少,企业规模偏小,一些担保??构运作还不够规范,风险控制能力差。 　　二、我国中小企业信用担保体系存在的问题 　　(一)担保结构分布的不合理,缺乏资金补偿机制 　　全国担保机构规模普遍偏小,其中注册资本一个亿以下的机构约占全部担保总数的85.84%。政策性担保机构的资金来源以各级地方政府财政资金和资产划入为主,以收取担保费用为辅。然而地方财政资金和资产划入通常是一次性的,规模有限,政策性担保机构又不以营利为目的,收取的担保费用也很有限,缺乏有效的资金补偿机制。商业性担保机构资本实力较小,同样缺乏资金补偿机制,大多数商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源,部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费。 　　(二)担保品种单一,担保专业人才缺乏 　　目前我国多数担保贷款基本上局限于流动资金,设备、技术改造、项目融资等长期贷款担保极少,担保贷款的期限大都在6个月以内,最长不超过1年,这与发达国家相比有明显差距。在国际上,多数国家都能对中小企业提供丰富的担保品种,包括创业贷款、科技开发贷款、设备贷款、票据贴现等担保。同时,担保行业是高度专业化的行业,对从业人员的要求较高,不仅要求其具有金融、服务、担保等方面的理论知识,还要高度熟悉企业每个环节的运作情况。并且我国目前尚未建立有效的担保从业资格准入制度和失信惩罚机制,这使得从业人员的能力和素质很难提高。 　　(三)缺乏法律保障,治理不规范 　　国家对担保业的法规体系尚未形成,对担保机构的准入制度和运行机制也未明确规定,《中小企业促进法》有关信用担保的四个条文,操作性不强,应该有配套措施,《担保法》应规范担保行为而非担保机构。河南省为引导中小企业信用担保机构快速发展,2006年下发了《河南省人民政府关于加快全省中小企业信用担保体系建设的若干意见》,但执行效果还有待加强。多数担保机构依附于政府,许多担保未评估还贷能力,致使风险加剧。少数组织市场化运作,治理较完善,但只重视眼前利益,收费高,既限制了参保企业数量,也无法提升产业结构。 　　(四)外部信用环境不佳,缺乏信用评级制度 　　从信用环境方面来看,中小企业融资的外部信用环境有待改善,缺乏对其信用评级制度。我国没有形成统一的、共享的以中小企业的信用征集、登记、评估和发布为主要内容的信用体系,没有建立针对中小企业信用的评级制度。社会信用信息失真,有关中小企业经济行为的基础信用资料不规范,信息不完整,市场缺乏足够准确的信息作为评价和