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欧洲银行保险发展经验和启示 　　摘要：欧洲是银行保险的摇篮，也是银行保险发展最成熟的地区之一。论文分析了银行保险在欧洲的发展及我国银行保险发展中存在的问题，认为在我国，发展银行保险是大势所趋，应借鉴欧洲银行保险发展的经验，进一步改变不合理的制度安排，营造制度环境、加快业务创新、推动监管融合，使我国银行保险更快更好地发展。 　　关键词：银行保险；银保合作；制度环境；业务创新 　　文章编号：1003－4625(2008)04－0088－04　中图分类号：F840.685　文献标识码：A 　　 　　一、欧美学者对“银行保险”的理论界定 　　 　　银行保险(bancassurance)这个词来自于20世纪80年代的法国，具有明显的结合“银行”与“保险”的特征。在一些欧洲国家，由于对金融业的管制较少，银行代理销售保险产品或者通过设立保险子公司经营保险业是早已有之的事情，只是到了20世纪80年代，银行经营保险产品已经颇具规模，银行保险也就引起业界和学界的广为关注。有代表性的观点大体有渠道说、产品服务说和经营策略说三种。 　　渠道说是对银行保险最为直观的理解。从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险指的就是利用银行的网络来销售保险产品(主要是寿险产品)，“透过银行”将保险产品销售给“银行客户”。在世界著名的瑞士再保险公司2002年发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单。 　　产品服务说将银行保险界定为银行和保险公司联手所能提供的所有产品和服务，美国学者Michale，Dwhite将银行保险定义为由银行或其附属机构、银行与保险公司交叉持股机构和银行经营具有资产管理功能的保险类产品、银行雇员交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任何产品或服务。 　　经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与保险公司或银行联合经营的商业策略。瑞士再保险公司1992年发表的《银行保险：关于银行业和保险业竞争的调查》中，将银行保险界定为银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略。慕尼黑再保险公司在2001年发表的《银行保险实务》中也将银行保险视为一种商业策略，认为银行保险是经由共同的渠道或向共同的客户群提供银行和保险产品及服务。经营策略说强调银行和保险公司两个不同的金融部门联手共同进行产品的开发、营销和分销。 　　相比较而言，经营策略说比渠道说、产品服务说更为全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。渠道说还只是停留于对银行保险现象的表面特征和初期表现的归纳，无法反映银行保险所具有的建立策略联盟(strategic alliance)、合资企业(ioint ven－ture)和集团化(financialgroup)经营的高级阶段特征，而且还容易使人产生银行保险就是在保险代理人、经纪人销售以外的第三条补充性渠道的误解，银行保险作为企业的经营策略，可以创设和包容更多的保险产品销售渠道，而不单单是借助银行的分支机构销售这种银行保险早期的模式。产品服务说注重的是银行、保险两大部门联手开发的具有针对性的、适合银行柜台、网络销售的保险产品和服务。银行、保险联手开发适销的保险产品固然是成功的银行保险的一个重要因素，但还不是全部，一个成功的银行保险经营还包括诸如文化、技术、渠道整合等其他因素，因而产品服务说也失之偏颇。经营策略说强调的是，银行、保险的结合是双方的一种策略选择，根据不同的市场条件，双方问的策略选择可以有不同的模式，策略选择能否成功的关键在于双方能否有效地实现各自资源的整合，这就要求双方不仅要在渠道、产品方面实现整合，而且还要在技术、文化等方面实现整合，因而经营策略说比渠道说、产品服务说更为全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。 　　 　　二、欧洲银行保险的发展阶段和背景分析 　　 　　(一)欧洲银行保险的发展历程 　　银行保险发源于20世纪80年代的欧洲，之后便迅速发展起来，现已成为欧洲保险业的主要销售方式。从欧洲银行保险的发展历程看，银行保险经历了不断深化的四个发展阶段。 　　第一阶段：代理销售阶段。在80年代初的萌芽时期，银行保险只意味着在银行的柜台销售人寿保险产品，是银行保险的初级形式。银行与保险公司签订产品分销协议，银行利用自身的经营网点代理保险产品，通过代理关系获取手续费收入。这一阶段的特点是协议合作关系，合作内容只是单纯的销售代理，但这一阶段为银行以后介入保险领域积累了经验。 　　第二阶段：战略联盟阶段。银行与保险公司以各自的利益需要为基础形成更紧密的战略合作关系，双方不仅在保险产品的销售方面，而且在产品开发、服务配套、销售渠道的管理和客户资源共享等方面进行紧密合作。而在组织结构上，两家公司没有任何联系，互相独立。这一阶段的特点是