货币银行学-3(商业银行) 经典.pptVIP

案例：美国信用制度与中国个人信用档案建设 美国个人征信服务公司叫信用局，是英文 Credit Bureau的直译。信用局专门从事收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向合格的使用者出售信用调查报告的业务。 1860年，美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽，经过140多年的发展演变，形成了目前三大信用局---E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司三足鼎立的局面。 消费者个人信用调查报告最常见的用途包括： 金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信依据； 租赁类公司考察个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考， 帮助雇主了解工作应征者的品行，以及商账催收公司的参考。 美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。 20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。 由于美国三大信用局都使用FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。 FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325～900。 一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。 如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。 如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。 （三）证券投资 投资对象： 政府及其所属机构的证券，如公债券、国库券等； 一此财力雄厚、信誉较高的公司债券； 公司、企业的股票。 三、商业银行的中间业务与表外业务 （一）中间业务与表外业务的定义 广义表外业务（off-balance sheet activities）是指所有不在资产负债表中反映的一切业务，具体包括金融服务类表外业务和或有债权、或有债务表外业务。狭义表外业务是指或有债权、或有债务表外业务。 或有债权、或有债务业务是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务的或有债权、或有债务类表外业务。 金融服务类表外业务是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务。 中间业务是指金融服务业表外业务，也即是指银行并不需要自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务称为中间业务。 （二）汇兑业务 是指客户将现款交付银行，由银行把款项支付给异地受款人的一种业务。 根据承汇行通知承兑行付款的方式不同，可以分为： 票汇：承汇行开出汇票，由客户寄给异地收款人，再由持票人向承兑行取款。 信汇：承汇行以邮信方式寄送支付委托书通知承兑行付款。 电汇:承汇行以电报或电传方式通知承兑行付款。 （三）信用证业务 信用证是由银行保证付款的业务。 现在广泛使用的是商品信用证。商品信用证是银行应客户（购货单位）的要求，按其所指定的条件开给销货单位的一种保证付款的凭证。 （四）代收业务： 代收业务是银行根据各种凭证以客户名义代替客户收取款项的业务。 （五）代客买卖业务 代客买卖业务是银行接受客户委托，代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。 （六）承兑业务 承兑业务是指银行为客户开出的汇票或票据签章承诺，保证到期一定付款的业务。 当票据到期前或到期时，客户应将款项送交银行或由其自己办理兑付。如若到期客户无力支付款项，则该承兑银行必须承担付款责任。 （七）信托业务 银行信托是经营金融性质的委托代理业务，即银行作为受托人接受客户（委托人）的委托，代为管理、经营、处理有关钱财方面的事项。 （八）银行卡业务 银行卡是银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。 第四节 商业银行的经营管理 如何处理好三者之间的关系：在保证安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。 盈利性 流动性 商业银行 经营原则 安全性 （一）资产管理（The Asset Management Thoery） 资产管理理论的基本思想是强调在负债处于被动的情况下，如何保持银行资产的流动性。 阶段一：商业 性贷款理论 （The Commercial Load Theory) 商业银行只能发放具有 自偿性的短期商业贷款 阶段二：资产 可转换理论 （The Shifta