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ＬＬ农村商业银行信用风险管理 第3章LL农村商业银行信用风险管理现状 3.1 LL农村商业银行贷款识别及分类 3.1.1贷款风险识别制度 对贷款实行五级分类管理，是识别和防范信用风险的最重要防线，只有准备管 理控制得当，才能够从有效的避免信用风险出现的概率，防止出现不良资产给银行 带来资金上的损失。贷款五级分类管理能够对客户的贷款前后的风险进行预警和监 控，为银行管理方面做出正确的决策提供必要的指导依据，从而保障了银行和客户 双方的利益安全。LL农村商业银行实行该机制之后，能够有效的避免信用风险的发 生，同时还能够对信用风险进行监控，已在适当的时候采取措施消除或者降低风险 造成的影响，减少银行方面的贷款损失。 3.1.2贷款五级分类内容 贷款五级分类将贷款分为五种类型，分别是正常贷款、关注贷款、次级贷款、 可疑贷款、损失贷款。其中后三种为不良贷款。 正常贷款，指借款人能够履行贷款合同，如期的偿还本息，借款人不受任何的 条件影响其履约行为。贷款损失概率为0。 关注贷款，指借款人能够偿还本息，但是可能受到消极因素的影响，导致其偿 还贷款的意愿不稳定，可能会出现较小程度的违信。贷款损失概率为5%以下。 次级贷款，指借款人偿还债务能力比较困难，其通过合法的经营获得的收益不 足以如期偿还本息，这时就通过处理其抵押的固定资产等手段来偿还本息。贷款损 失率为30%—50%。 可疑贷款，指借款人没有一定的能够按期足额的偿还本息，即使执行抵押或担 保，也会给银行带来一定的资金损失。贷款损失率为50%—75%。 损失贷款，指借款人本身已经没法偿还本息，即使按照相应的法定程序，银行 方面也无法收回本息或者只能够得到很小一部分。贷款损失率为75%—100%。 3.1.3贷款五级分类操作流程 LL农村商业银行实行贷款五级分类时的操作流程是：首先，搜集客户和担保人 的基本信息，并由信用员通过走访调查等形式确认客户信息的真实性，然后将相关 证明整理之后向上级反馈；其次，由信用员初步分析客户的基本概况，并对客户的 借款信息、个人基本情况等进行一个综合的评价；再次，就由信用员要对其贷款偿 还能力进行客观的评估，确保借款人能够如期的兑现还款的合约；然后，由信用小10 组成员召开小组会议确定该项贷款的最后意见，然后按照相关的程序完成审核结果 上报复审批复，并尽快的落实相应的贷款手续；最后，按照分类的结果认真的完成 《贷款分类认定表》的填写，并约定借款人完成相应的信用手续。 3.2 LL农村商业银行信用风险控制 为了做好信用过程中的风险控制管理，LL农村商业银行采取了审贷分离制度、 客户信用等级评定制度和贷后管理制度来做好对风险的管控工作，做好相应的预警 和处理机制，消除可能存在的信用风险，保障银行自身的利益。 3.2.1审贷分离制度 审贷分离制度就是针对贷款的各个环节交由不同的人负责，他们要为自己的失 误承担全部的责任，又能够有效的减轻专门部门处理出现较高的失误，避免出现效 率不高的现象。据此可将贷款工作进行三个层次的细分，分别为评估调查、资格审 查和用途跟踪。首先是相关的工作人员对贷款者继续拧评估调查，对客户提交的相 关材料的真实性进行核实；其次是资格审查，主要是对贷款风险评估以及可控程度 审查等；最后是领导检查，在其固定的表格上表述意见，并按照相关的程序严格执 行。 3.2.2个人客户信用等级评定制度 LL农村商业银行将个人客户信用等级评定引入到信用风险管理之中，根据用户 长期以来保持的信用状况和对个人客户的基本情况进行定性和定量分析，对其履约 能力和信用等级进行综合的评定，并以此作为银行对客户的授信和授信额度的依据， 加强银行风险管理的能力。 3.2.3贷后管理制度 LL农村商业银行明确了各经营行的管理职责。各经营行中的每位信用员负责一 定区域内的贷后管理。他们主要负责贷款发放后检查客户有没有将贷款落实在申请 贷款时注明的用途，如果客户没有要按照合同约定的执行，要及时的联系客户询明 原因并监督其尽快落实。 与此同时，应制定检查制度，选择对客户和担保人生产经营状况还应定期或不 定期展开抽查，实时监控其经营状况，并能掌握起发展动向，确保借款人具备贷款 的偿还能力。要根据贷款人的性质以及贷款金额对其进行定期贷款检查。在每次检 查后，还要客户和担保人共同到场完成相关信息的确认，以此来验证所担保的信用 信息的真实有效性。至于在定期或不定期的检查过程中，一旦客户或担保人的经营 状况存在了问题或出现违约情况，必须向上级部门及时汇报请示，同时应提前收回 贷款或采取措施控制或规避风险。在贷款结息日和还款日前至少一个星期信用员应11 告知客户如期的履行债务偿还合约，防止逾期造成的违约风险，同时也给借款人充 裕的时间来进行款项准备，保证信用工作的有序进行。 3.3 LL农村商业银