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特色储蓄新一轮吸储大战 　　[摘 要] 本文将针对中国人民银行在5月2日发布的关于上调大型金融机构存款准备金率0.5个百分点的决定,以及七家上市银行的存贷比超出监管红线的现状,分析其对商业银行存贷的影响,推出两款特色储蓄产品,以应对新一轮的吸储大战。 　　 [ 关键词 ] 存款准备金率 存贷比 特色储蓄 　　 　　5月2日,中国人民银行决定,从2010年5月10日起,上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,农村信用社、村镇银行暂不上调。这是今年以来中国人民银行第三次上调存款准备金率。此前,央行曾于今年1月18日和2月25日两次上调了存款准备金率,上调幅度均为0.5个百分点。该次调整后大型金融机构存款准备金率为17%,离历史最高点17.5%仅一步之遥。分析人士指出,预计此次上调存款准备金率冻结银行资金超过3000亿元。央行此举旨在收紧银行系统的流动性,防范通货膨胀和经济过热风险。 　　渤海证券分析师房振明表示:“如果说前两次上调存款准备金率之后,商业银行尚可以通过调整其资产负债表来规避对放贷的影响的话,那么经过三次共1.5个百分点的存款准备金率上调之后,商业银行通过调整其资产负债表来规避对贷款能力制约的空间将已经大为缩小,存款准备金率工具对贷款的实际制约就可以显现出来了。” 　　同时,央行和银监会均要求商业银行,必须控制全年贷款增长总量并按季均衡投放,对资本充足率和存贷比等下达了严厉的监管指标。而银行业公布的2010年一季度业绩报告显示,七家上市银行的存贷比超出了75%的监管红线。其中民生银行的存贷比为83.3%,位列存贷比超出监管上限的首位;兴业银行和深发展分别为80.08%和79.61%,中信银行(存贷比为77.9%)等银行也有所超出。 　　存款准备金率的再次上调,意味着银行只有迅速收回贷款,或者增加存款,才能实现正常放贷,保证存贷比不超过75%的难度进一步增加。在这样的背景下,多数商业银行、尤其是中小银行对为了增加放贷能力,充实银库,对储蓄存款设定了考核指标,想尽办法吸纳存款有可能再度成为一些银行的首要工作。由此可能会掀起新一轮的吸储大战,设计一些特色储蓄产品迫在眉睫。与基本的银行存款产品相比,特色储蓄的“以人为本思想”更加深入,通过附加服务的方式给予了存款人更多的便利,从而吸引更多的客户。 　　 　　一、留学学童卡储蓄新品种 　　 　　留学已经成为一股热潮,甚至有人用“全民留学”来形容它的热度,并且出现低龄化趋势。以前是大学毕业生出国留学,现在一些高中毕业生也出国留学,甚至连初中生、小学生出国的都有。学费、生活费等相关费用是一笔不小的开支,例如目前,英国招收一名留学生的收入是本国学生的8至10倍,中国学生赴英深造每年人均花费20万元人民币,MBA等热门专业则需25万元人民币左右,这还不包括旅游、探亲、陪读等其他消费。将这笔费用集合起来对银行来说是一笔可观的储蓄存款,留学学童卡业务就是针对这样一批出国留学的青少年。 　　具体内容: 　　家长将该学生所用的费用存入学童卡中,银行根据汇率适时的进行转换,以最“划算”的汇率将人民币换算成外币,这是第一步为存款人进行理财,尽量减少汇率变动造成的损失。 　　另外,面对孩子还小,其生活观、自立能力、自控能力尚未完全成熟,易受外界影响,缺乏自制力,出现一些问题的情况(如染上不良的生活习惯,被坏人引诱吸毒、赌博、同居。结果家长花费大量金钱,孩子们反而染上恶习),办卡人,即持卡人父母可定期收到银行寄送的小孩的账单,或者设定孩子每日的最高取款额、小额转账存款等等特别的服务,以监督小孩的生活。 　　再次,低龄出国容易影响父母和子女的感情,针对该种情况,此卡的卡面设计将以其全家人的合照作为主体,整体温馨、制作精美。该卡一份两卡分别为母子卡或父子卡,使其真正成为孩子走到哪都会带着的贴心卡。 　　 　　二、结婚储蓄附加增值服务 　　 　　近半年来,《我们约会吧》、《非诚勿扰》等电视交友节目收视率屡创新高,各大城市的“8分钟约会”、 “相亲联谊会”等集体相亲活动层出不穷,甚至很多老人带子女参加。可谓台上台下相亲遍地开花。 　　而现在的情况是:1.男多女少。全国新出生婴儿中的男女比例已经到了122:100,这意味着中国男人中未来有很大一部分会面临择偶难题。2.无房不嫁。据调查,超过三分之二的女性要求作为婚姻对象的男性需拥有购房能力或已经拥有住房。可见是否拥有住房,成为了当今单身女性选择男性伴侣的重要指标。3.相亲成本过大。这些意味着在婚姻市场上,男人所面临的竞争压力会加大。男方为结婚买房,给彩礼,办结婚等全部的费用支出,往往需要男方几代人的付出才可以办到,而这显然导致男方父母生存压力加大,不得不一辈子为子女结婚储蓄。将这些结婚储蓄集合起来也是一笔不容小