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竞争合作关系下中国私人银行业务发展
竞争合作关系下中国私人银行业务发展
内容提要:随着中国内地拥有高额个人资产的富有阶层迅速崛起,他们对财富管理的需求不断增强,因此,中外金融机构纷纷把中国内地视为私人银行业务极具潜力的市场。在与某些外资私人银行合作、学习其管理经验的同时,中资银行面临更多的是与外资私人银行的竞争。文章分析了中资银行开展私人银行业务的背景和重要性,以及具有的优势、劣势,面对的机遇、挑战,提出了中资私人银行的构建途径和开展私人银行业务的对策。
关键词:金融对外开放 合作竞争 私人银行业务 发展策略
中图分类号:F830.49文献标识码:A 文章编号:1006-1770(2007)-049-004
2007年3月,中国银行在北京和上海同时启动私人银行业务;8月6日和8日,招商银行和中信银行分别在深圳和北京正式推出该项业务。其他中资银行也正在积极筹备介入这一高端理财领域。在中资银行蓄势而发的同时,外资银行自然更不会缺席中国内地财富管理的“超白金”领域,种种迹象表明,私人银行将成为中外资银行竞争的又一个重点。
一、中资银行需要开展私人银行业务
伴随着我国金融业的全面开放,外资银行机构、网点扩张速度异常迅猛,不约而同地将业务重点直指可快速获取高额利润的高端客户。另一方面,我国商业银行业务模式和盈利模式正处于转型期,将过去只专注于服务公司客户向公私兼顾转变,通过建立理财中心、财富管理部门等获取利润更加稳定的个人客户。业内人士分析认为,受资本金规模、网点不足制约,股份制银行对优化资产、改变收入结构更有动力,开展利润率更高的私人银行业务成为战略转型的必然选择。
私人银行服务比较成熟的西方银行,私人银行主要靠提供财富管理和投资组合设计收取费用,这与零售银行或财富管理靠出售银行产品赚取利润有本质的不同。银行除帮助客户管理庞大的资产(如投资规划、避税)外,还提供并购案的建议及标的,甚至还提供收藏鉴定,代表客户到拍卖场所竞标古董。客户也能通过私人银行服务接触到许多常人无法购买的股票、债券,获得许多投资私人公司、优先购买IPO股票的机会。
相对于外资金融机构在私人银行业务方面的雄厚管理经验而言,中资银行在这方面明显处于劣势。
虽然中资银行的私人银行管理经验还比较缺乏,并且存在着外部的某些限制,但中国内地潜在的私人银行市场却丝毫不容我们忽视。外资银行早已对内地 “新富”的理财需求虎视眈眈,并迅速推出了各种离岸私人银行服务。如果中资银行不去拓展这部分业务,未来将势必更加被动。
二、中资银行开展私人银行业务的SWOT分析
和外资私人银行相比,中资私人银行有哪些优势(strength)和劣势(Weakness),面临哪些机遇(Opportunities)和挑战(Threat)呢?
优势(strength)
(1)中资银行有本土经营的独特优势。长期以来形成的良好信誉, 拥有星罗棋布的密集网点,联系紧密的银企合作关系等, 这些都是外资银行在短期内无法做到的。中资银行对国内各个不同层次消费群体的消费心理和消费习惯有比较深刻的认识, 能够尽量满足他们的服务要求。对此, 外资银行一时还无法做到。
(2) 由于零售网点的优势,以及财富管理业务的发展,中资银行已经拥有一批私人银行客户。譬如招商银行将原来使用金葵花理财品牌服务的总资产超过1000万元人民币的客户直接提升为私人银行客户,这在私人银行开业之初就奠定了一大批客户基础。
(3)相对开放的财富管理产品销售平台,为私人银行产品销售奠定基础。目前国内各大银行每周都有新的理财产品推出,包括债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。
劣势(Weakness)
(1) 目前国内私人银行领域最大的问题就是难以招募到足够的专业人才。私人银行是对从业人员要求很高,同时也是待遇很高的一条业务线。私人银行的客户经理要精通个人财富管理、企业财务管理,熟悉国际金融市场及衍生金融产品,了解资本市场运作的一般规则,了解保险知识,熟悉主要国家的税收政策和移民政策,熟悉信托计划的规则和运作,等等。所以,几乎所有私人银行的中坚力量都是在投资银行、商业银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员,他们不仅应具备扎实深厚的理论知识,还要具有亲历一个经济或金融周期的实战经验,这样才能与客户在同一层面上对话和交流。
(2)国内私人银行业务品种单调、规模有限、结构不合理。提供交易和保值的产品多,提供增值的产品少。私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,既要有固定收益产品,包括政府债券、金融债券、公司债券、贷款等,还要有丰富的投资基金、股票和金融衍生产品;银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地
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