31891-保险 医药-我国开展长期护理保险的策略分析.pdfVIP

我国开展长期护理保险策略分析 青海大学财经学院 康慧敏 长期护理保险  定义：长期护理险主要是为被保险人在丧失日常生 活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障 和经济补偿的保险产品。  背景：长期护理保险大约20年前在美国开始，德国 和法国的长期护理保险发展势头一直很好，在美国 长期护理保险日益成为广大家庭最受欢迎的险种， 目前已占美国人寿保险市场30%的份额。 预计在2015年我国人口将达2亿，我国人口老龄 化进入了一个新的阶段，独生子女的赡养负担加重， 年轻人工作繁忙使得照顾老年人的时间减少，长期 护理保险市场前景良好。  给付条件标准： 1. 日常活动能力失败。包括：起床和睡觉， 或起居活动、穿衣和脱衣等。 2.医学上的必要性与住院治疗。保险公司要 求被保险人住进护理院时与住进医院一样， 要有医学上的必要性 3.认知能力障碍。通常，如果被保险人被诊 断为在某方面有认知能力障碍，就认为需要 长期护理。  保险责任： 1.长期护理保险金。由意外伤害等原因造成被保险 人丧失生活能力。 2.癌症保险金。保险责任范围内的初次发生特定的 癌症。 3.身故保险金。被保险人死亡可获得。 4.老年护理保险金。被保险人60岁后按规定领取。 5.老年疾病保险金。初次发生合同约定的疾病。  专业健康保险公司特色产品：中国人民健康 保险公司、平安健康、瑞福德、昆仑健康保 险四家专业健康保险公司 我国发展长期护理保险的必要性  严峻的人口老龄化趋势 ： 我国人口老龄化的明显特征是老龄人口中 的高龄人口数量增长迅速,高龄化系数不断上 升。 未来几十年内, 年龄结构类型不仅将从成 年型转向老年型, 而且将向高度老年型发展。 预测到2050年，80岁以上高龄化系数达到 23.36%，100岁以上会达到0.1126% 。  家庭结构变化，传统家庭养老方式不适应 “四二一”家庭结构，即一对夫妻须对四 位老人提供经济援助，传统的家庭养老和疾 病护理功能退化，子女将无力承担老年人的 日常照料和护理需求，这大大降低了老年人 的经济保障水平。  老年人护理费用上涨 据中国统计年鉴（2006 ）统计，1995～2005年 中国国民生产总值增长了近4倍，而同期企业医疗 保险费用增长了7倍，其中离退休人员的医疗费支 出增长更快。据测算，中国18%的老年人将占用 80%的医药费，60岁以上的老年人的医药费用将会 占用一生医药费的80% 以上，而人生最后6个月的 医疗费用开支是一生中最大的。 我国居民用于医疗保健支出的增长速度已明显快 于居民收入水平的上升。  社会医疗保险保障不足 我国目前的人身保险产品中，针对老年人 提供经济保障的险种主要为年金保险，而大 多数年金保险都带有一定的储蓄性质，其纯 粹的形式是一方缴纳一定的保险费，保险公 司同意按规定的时间和金额向年金受领人支 付款项，年金保险的目的是为了保障老年人 的生活水平免受未来收入下降的影响。 我国长期护理保险发展的基本状况  险种开发晚 在中国保监会2006年第8号令颁布的 《健 康保险管理办法》中，将长期护理保险列为 了独立于疾病保险、医疗保险、失能收入损 失保险等之外的一个新险种。  市场有较大的潜在需求，商业长期护理保险发展空 间大。 严峻的老龄化程度和不断飙升的护理费用使健 康保险中的长期护理保险将产生巨大的市场需求。 社会基本医疗保险把护理费用混同在一般医护 费用中给付，并没把护理保险作为一个单独给付项 目。随着长期护理保险的需求越来越大，在政府基 本医疗保障并不能满足需求的情况下，商业长期护 理保险发展空间逐渐扩大。 长期护理保险开展存在的几个问题  保费对保单选择的影响 投保成本一直是投保问题的核心。由于长 期护理保险的经营风险高，