银行卡城乡发展不平衡问题思考.docVIP

银行卡城乡发展不平衡问题思考 　　 一、银行卡城乡发展不平衡现象突出 　　 截至2010年底，郴州市银行卡总量4674260张，较2008年底增长42.10%；布放ATM机408台，较2008年底增长49.45%；安装POS机3671台，较2008年底增长548.58%；签约特约商户2795户，较2008年底增长302.74%。银行卡及其受理市场发展城乡不平衡现象突出： 　　 1.银行卡发行总量迅速增长，但发展结构不均衡。2008年以来，银行卡发卡量逐年提高，2009年、2010年均以超过18%的增速稳步增长。按城乡区域看，2010年末郴州市城区与县域及以下地区银行卡拥有量分别为232.77万张、234.46万张，城区与县域差距不大。从人均拥有量看，2010年末郴州市人均拥有银行卡1.02张，其中县域人均拥有银行卡为0.62张，城区人均拥有银行卡为2.84张。郴州市人均拥有银行卡数量低于全国平均水平0.79张（全国人均为1.81张），其中城区人均拥用银行卡量较全国人均拥有银行卡数量多1.03张；县域人均拥有量较全国人均拥有银行卡数量少1.19张。按发卡机构看，邮储银行占比最多，为26%;其次为建行、农行，占比分别为24%、17%，中行占比最少，为6%。 　　 2.银行卡受理市场稳步发展，但城乡差异大。截止2010年底，郴州市每万人拥有ATM机数量、POS机数量、特约商户数量分别为0.89台、7.98台、6.08户。其中ATM机万人拥有量高出全国水平0.69台，但POS机和特约商户万人拥有量分别较全国水平少16.72台、10.09户。按区域看：布放ATM机，城区和县域占比分别为56%、44%；布放POS机，城区和县域占比分别为71%、29%；签约商户，城区和县域占比分别为70%、30%。按金融机构看：ATM机布放情况：新型金融机构邮政储蓄银行布放ATM机最多，占比25%；其次是建行、农行，占比分别为23%、19%。中行最少，占比只有9%。POS机安装情况：农行占比最多，达31%；其次为建行、工行，分别为18%、17%；信用社占比最少，仅为9%。签约的特约商户情况：农行占比最多，达31%，其次为建行、工行，分别为28%、21%。邮储没有签约的特约商户。 　　 3.银行卡受理市场（POS机）交易额逐年增长，但交易量高度集中在城区。近几年来,郴州市POS机总交易额呈快速增长势头，2008年、2009年、2010年POS机总交易额分别为35.2亿元、64.5亿元、100.2???元，分别占郴州市当年社会零售总额的12%、18.4%、24.5%。分区域看，县域发展快于城区。2008年县域POS机交易额仅为5.7亿元，到2010年POS机交易额则达到23.3亿元，较2008年增长308.8%。县域POS机交易额在总交易额中的占比也逐年提高，由2008年的16.2%上升到2010年的23.3%。 　　 二、银行卡城乡发展结构不均衡原因分析 　　 1.政策因素：法律规范不健全、市场竞争不规范影响了银行卡及其受理市场的培育和发展。一是准入机制不规范，各收单单位对商户准入条件把握不一致；二是手续费扣点选择不规范，为争取客户，在行业选择时套用非主营业务范围来选择低扣点手续费；三是机具布点不规范，未严格按照相关证件中的地点布放机具。 　　 2.服务因素：专业人员配备不足，业务培训不到位、机具维护不及时等因素影响农村地区受理市场的拓展。一是县域金融机构大多未设置银行卡受理市场业务部门和安排专人负责此项工作，兼职人员因专业水平不足，无法规划、推动市场发展。二是各银行机构对银行卡受理市场虽有任务，但不做考核，各行对市场的拓展压力不大、动力不足。三是对商户的收银员业务培训不到位、不规范，同时，商户收银员队伍不稳定，使得收银员在受理银行卡的操作中经常出现错误操作，影响了受理的及时和通顺，给持卡人带来一定不便。四是银行卡机具出现故障后，各发卡机构由于人员、技术力量有限，很多银行卡受理机具难以在短时间内修复使用，影响持卡消费环境。 　　 3.社会因素：宣传力度和方式欠缺，群众对银行卡消费认同度不高，影响银行卡受理市场拓展。一是方式单一，多为柜台解释、发放宣传资料、悬挂横幅、张榜公告等，利用广播、电视、网络等现代媒介平台宣传不够，未能争取政府相关部门的支持配合，形成社会性的整体宣传机制和氛围；二是宣传范围狭窄，多局限于营业网点内或城区街道，少有深入农村、企业、集市等农民密集处；三是缺乏对不同层次消费者的针对性、差异性宣传服务。持卡人不能充分了解其功能，使银行卡成为存折的替代品，只用来储蓄，从调查数据上发现，有很大一部分的银行卡从未进行过消费，从而成为“零消费卡”，甚至有相当部分未开通或未消费过一次，成为“睡眠卡”。2010年末郴州市共有睡眠卡40.