孟加拉银行天津试验.docVIP

孟加拉银行天津试验 　　6年间，天津妇女创业会对孟加拉模式不断调整，运行状况良好，但发展前景受到颇多制约 　　11月1日晚，49岁的李德荣坐在自己100平方米的称心包子铺里，给天津妇女创业发展促进会(以下简称妇女创业会)副秘书长郝玉玲打去电话，询问自己的“事迹经验’该如何写。 　　6年前，靠着从妇女创业会得到的4000元无抵押贷款，李德荣开了个卖包子的小铺子，随着铺子变成店，贷款从4000元到了1万，她也从一名月收入百元的下岗女工，成了每个月进账过万的小老板。 　　成功创业的经历为她赢得了天津市“十佳文明市民”的称号。应媒体邀请，近日她将要到电台讲述自己的“事迹经验”。 　　 　　上世纪90年代初从天津卷烟厂下岗时，李德荣唯一的经济来源是每月150元的生活费。当时她的丈夫所在的单位也处于破产边缘，每月工资仅有500元，两人还有一个女儿。1997年，丈夫的单位彻底破产，一分钱都没给员工留下。 　　这个断了生活来源的家庭急需新的谋生手段。“当时我们什么都不会做，也不知该做什么。”李德荣告诉《?望东方周刊》记者。面对饿肚子的前景，他们只能在小区里摆起煎饼果子摊，做一元几角的小生意，直到2000年，妇女创业会批准贷款，生活才出现转机。 　　1999年，联合国、澳发署、天津市政府共同出资90万美元，在天津妇联尝试创办妇女创业会，为下岗女工提供无需抵押的创业贷款。此时，尤努斯创办的孟加拉乡村银行，经过20多年的经营，已经成为一个完全可以自负盈亏，专为穷人服务的小额信贷金融机构。 　　孟加拉银行模式能否用于城市小额信贷机构?妇女创业会在中国最早开始了这样的尝试。 　　五人联保 　　 　　基本复制孟加拉乡村银行模式的妇女创业会，不需要担保或抵押，可向下岗女工提供至少4000元的贷款，而实际利率不到8％，比银行基准利率高30％。贷款者两周还一次款，每次还款180元左右。 　　为了保证还款率，妇女创业会还要求5人联保，5个贷款人组成一个小组，互相督促对方按时还款，如果其中有一人拖欠贷款，反复几次后，此人将被开除，再也没有资格得到妇女创业会的贷款。同时，小组其他四人虽然无需替此人还款，但同样失去了获得贷款的资格。 　　独自去申请贷款的李德荣，在妇女创业会遇到了4名同样境遇的下岗女工，大家聊得投机，就组成联保小组，顺利从妇女创业会得到贷款。和李德荣一样，小组成员都有自己的经营项目。 　　身为副秘书长的郝玉玲，2002年到妇女创业会工作，目前需要负责130个客户，这个数字并不算多，妇女创业会其他4名专职信贷员，每人的客户都在200到300左右。 　　在她看来，联保制度不适合城市。她告诉本刊记者：“城市没有乡村熟人社会的环境，早期客户大量增长，还比较容易凑人组成联保小组，但到了现在，新客户就很难立刻找到联保者，无法迅速得到贷款。而且这些联保小组成员之间，很少之前互相熟悉的，风险依旧存在。 　　也许在城市更适合采用担保或抵押的贷款制度，方便个人贷款。实际上，妇女创业会近年来已经采用这种变通方式，着急用钱的新客户可以通过公务员、事业单位亲友的信誉担保，或是自己和亲戚的工资卡做抵押，单独贷款。 　　不是每个急着用钱的贷款者都能找来担保或抵押，李德荣建议联保制度应该保留，不过“我们小组这么多年，没有出现过拖欠”。 　　每两周她们还要和郝玉玲开个中心会，交流信息的同时，郝玉玲要监督她们是否还款。近几年，应客户的要求，两周还款一次的制度已被调整为一月一次。 　　 　　人盯人的风险控制 　　 　　李德荣小组成员的完美还款记录，在今年8月出现了意外。 　　一位年仅40出头、卖饼为生的组员因病突然去世，留下了7000多元的债务。“她有一个上中学的儿子，丈夫也是下岗工人，现在出去打工，每月有700左右的收入。”郝玉玲说，按法律这笔欠款该由丈夫归还，可是家境如此困难，他们的确没有能力还款。 　　按照妇女创业会的规定，如果这笔贷款到时不能归还，联保小组就要被迫解散。郝玉玲说，按照孟加拉模式，小组成员也失去了贷款资格。但这对小组成员很不公平，所以妇女创业会对此也做了变通，小组成员可以担保或抵押方式继续贷款。 　　即使有这样的意外，坏账几率在妇女创业会还是非常低。妇女创业会秘书长闫英霞告诉本刊，截至9月，还贷率保持在98．5％以上，“至今妇女创业会使用的资金仍然是6年前得到的那笔90万美元，如果没有这么高的还款率，我们很难继续运转。” 　　“我们服务的对象，90％都是下岗女工。”闫英霞说，政府贴息贷款政策没有出台前，她们无法通过任何正常途径贷到款。如果不还款，她们就会失去这个唯一的贷款机会，因此都尽力不拖欠。 　　信贷员的上门服务，也是控制风险的手段之一。在妇女创业会做了6年的信贷员郭莉手里有320个客户，目前信誉较好的客户