关于我国保险代位求偿权实务问题分析-analysis on the practical problems of chinas insurance subrogation right.docx

一、研究之基础——保险代位求偿权的基本理论（一）保险代位求偿权的法理基础1、保险代位求偿权的概念。假设A与B之间有一买卖合同，A是卖方、负有依买卖合同向B供货的义务，A委托C运输公司运输货物到B处，同时A将其依约所负之责任向保险人D投保货物运输保险，但C运输公司在运输过程中致货物损坏。后，保险人D按保险合同约定向A支付了保险金。此时，保险人D是否有权向C运输公司主张损害赔偿？答案显然是肯定的，保险人D完全可以根据保险代位求偿权制度向C运输公司主张权利。保险代位是指在财产保险中，保险人按约定赔付了被保险人的全部或部分损失之后，取代被保险人的地位，行使被保险人所拥有的对损失的一切权利与救济。①我国《保险法》第60条1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”由此确立了我国《保险法》上的保险代位求偿制度。2、保险代位求偿权的法律特征。（1）保险代位求偿权是一种法定权利。保险人保险代位权基于法律的规定而当然取得，在保险事故发生时，保险人在给付保险金额后，得以自己的名义行使被保险人对第三者的求偿权。不论保险人和被保险人在保险合同中是否约定有代位求偿权，也不论被保险人和第三者在其交易中是否约定有代位求偿权，保险人均可行使其代位追偿权。所以，该权利是法定的。（2）保险代位求偿权的实质是债权的让与。保险代位求偿权是被保险人移转过来的保险人对第三者的损害赔偿请求权。保险事故发生后，保险人给付了保险赔偿金后便依法取得被保险人对第三者的损害赔偿请求权，此时仅仅是权利主体发生了变更，保险人替代被保险人成为新的债权人，但债的内容和客体并未发生任何变更。此时，被保险人与第三者之间的债权债务转移为保险人与第三者之间的债权债务。所以，保险代位权的实质是债①温世扬主编：保险法，法律出版社，2007年9月第2版，第190页。的移转，本质仍是对第三者的赔偿请求权。3、保险代位求偿权的作用。（1）确保损害填补原则的实施。损害填补原则要求保险事故发生后，被保险人仅能以其所受实际损失请求保险人补偿，而不得因此获取超过损害的利益。所以，一方面被保险人只有受到损失时才能要求赔偿，无损害就无赔偿；另一方面，当发生保险事故后，被保险人有两种途径可获赔偿，既可向保险人索赔也可向第三者索赔，如果被保险人同时行使上述两种请求权的结果将使其就同一保险标的获得双重或多于实际损失的赔偿，这显然不符合财产保险中损害填补原则之初衷。所以此时保险代位权制度应运而生，保险人依保险合同先期赔偿被保险人损失后，相应取得被保险人对第三者的损害赔偿请求权，以防止被保险人从保险人和第三者方同时获得双重赔偿而额外获利。（2）保障被保险人获得补偿。社会公共利益要求致害人应对受害人承担经济赔偿责任，如果致害人因受害人享受保险赔偿而免除赔偿责任，实际不仅使得致害人通过保险人和被保险人订立的保险合同而受益，而且损害保险人的利益，这与公平原则相悖。保险代位权制度维护了民法上的损害赔偿制度，使第三者不因被害人已获保险赔偿而免除责任。①代位求偿权的规定来源于补偿性保险合同，以维护保险业务中的补偿原则。根据补偿原则，保险人对被保险人因保险事故发生而遭受到的损失应当给予补偿，补偿金额应当使被保险人在经济上恰好恢复到事故发生之前的状况。②4、保险代位求偿权成立的时间。关于保险代位求偿权的成立时间，通常理论界认为有两种观点。一种观点认为，保险代位求偿权成立于保险合同订立时。成立于保险合同订立时的保险代位权为被保险人对第三者享有的代位求偿的期待权，保险代位权的成立不同于保险代位权的行使。另一种观点认为，保险人支付保险赔偿金后才取得代位求偿权。“保险代位权不是期待权，为既得权，其成立时间是构成要件全部得到满足时，而这些构成要件通常被视为其行使要件。”③“保险人代位求偿权的权利产生于其向被保险人支付保险赔款后，而不是向被保险人支付赔款之前”。④①王萍：保险利益研究，机械工业出版社，2004年1月第1版，第256页。②张法坤：论保险业务中的代位求偿权，科技情报开发与经济杂志社，2004年第14卷第12期。③许崇苗、李利：保险合同法理论与实务，法律出版社，2002年10月第1版，第477页。④秦道夫：保险法论，机械工业出版社，2000年8月第1版，第218页。笔者不赞同第一种观点认为的保险代位权成立于保险合同订立时，认为将保险代位求偿权的成立与行使完全孤立开来是不准确的，保险代位求偿权也不具有这种特性，保险代位求偿权的性质是法定的债权让与，这种权利必然在保险人符合保险代位权行使条件时才能产生。所以，笔者认为保险代位求偿权应在保险人履行支付保险赔偿金的义务之后才能产生。笔者赞同上述第二种观点。（二）保险代位求偿权的适用范围保险代位权为保险人