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养老规划 ,给你一个有保障未来(中) 　　三、养老规划与养老工具 　　 　　(一)四类养老规划 总有一款适合你 　　文/焦鹏 　　 富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划,还需要选择适合自己的养老工具。 　　投资养老:最理性 　　鲁先生现年35岁,经济学专业毕业的他在投资上时刻走在时代前沿。虽然经历前两年股市大跌,由于进入股市较早,他的账户金额仍然有不少的盈利。“不敢说获取了暴利,至少有不少的收益。这表明,通过投资,准备养老金完全可行。” 　　鲁先生的理财一路走下来,也深深体会到理财风险无处不在。因此,他现在正一步步建立投资组合,在他看来,保证资产长期稳定增值,才是最为理性的养老方式。“在投资中,不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性,股票、基金等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能,黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换,可以说各有所长,实现了均衡配置,资产就会越安全。” 　　专家点评:鲁先生现今所强调的投资组合,值得投资人士借鉴,尤其是对那些积累养老金的人,长期稳定的收益预期,能一步步实现养老金的储备。当然,投资组合法也存在弱点,第一,要用大量的资金去建立投资组合,收入较低的人士并不适合;第二,由于市场的变化很快,确保组合的有效性同样需要精力和专业性,理财知识较为欠缺的人士也不太适合。 　　实施条件:了解各种投资产品的性质,根据自身需要制定收益目标和投资策略,稳定持有并实施质量监控。 　　可实现性:50%。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式,但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比,使其收益确保退休后几十年生活所需同样具有一定难度。 　　储蓄养老:最稳妥 　　尽管离60岁退休还有近10年的时间,但工作于某市某设计单位的卢骏着手准备养老金已有5年时间。卢骏夫妇二人年收入在10万元左右,父母为离休干部,社保齐全、收入也不错,基本不用他们操心二老的养老费用;女儿已结婚成家,同样不用费心。按说卢骏暂时已没有什么经济负担,但他却仍心存忧虑。 　　为了更加保险,卢骏选择了储蓄作为筹集养老金的主要方式。“每年存4万元,算上利息??益,到60岁退休时大概有60万元,再加上一些公积金积蓄,应该能达到120万元,养老应该不成问题了。”卢骏对自己的储蓄养老还算满意,他的目的便是退休后既不给子女增添负担,又能保持现有的生活品质。 　　专家点评:养老专家表示,储蓄养老可以说是人们最基础最可靠的养老方式了。在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下,储蓄确实是必要之举,这对于一些低风险爱好的人士更是不二之选。 　　实施条件:开一个或多个银行账户,长期坚持,积少成多。 　　可实现性:70%。虽然有购买力下降的风险,但更为稳妥,而且储蓄是一切投资实现的基础。如果市民缺乏足够的时间来弥补储蓄不足,而未来可能存在需要增加的情况,靠加大储蓄量来弥补不失为稳妥方式。 　　保险养老:最全面 　　储蓄养老虽然可行,但现年53岁的王女士则更倾向于利用商业养老保险来规划晚年资金筹集。王女士在1997年40多岁时便购买了一款递增型终身寿险,每年需缴纳6000多元的保险费用,连续缴纳10年,在2017年王女士60岁的时候,开始年领1.2万元,且每年递增5%。 　　王女士告诉记者,现在看来,物价又上涨了不少,缺口又扩大了。因此,她现在每隔一段时间便会去保险公司看看有没有合适的险种。近年来她又陆续买了一些分红险,收益虽然不是很高,但好在稳定,还有一定健康意外保障,性价比不错。 　　专家点评:王女士所买保险是商业养老年金保险的一种,一般是从年轻时开始定期缴纳保险费,到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高,缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。而分红险收益的多少和保险公司的投资收益有直接关系,同样存在一定的不确定性,这一点需提前有充分的认识。 　　实施条件:按照投保类型,按期缴纳足够保费。 　　可实现性:60%。大多数商业保险抗通胀功能有限,而且中国的保险市场尚不完善,监管和保单设计均存在一定漏洞,把保险产品视作养老保障的唯一方式有失稳妥,不如当做是锦上添花。 　　以房养老:最前卫 　　以房养老,一些人已将其作为未来养老的方式之一,但在只拥有一套房的市民刘先生看来,他更看好现今依然在争论的利用房产“倒按揭”养老方式。 　　所谓倒按揭,即“住房反向抵押贷款”,放贷对象是有住房的老年人,房产所有者以房屋的产权作为抵押,按月从金融机构领取现金直到身故,房主辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。其最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国。 　　刘先生现已50岁,收入不高的他没有能力购置第二套、第三套房来养老。自从听说“倒按揭”养老方式后,刘先生极为关注