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养老规划,给你一个有保障未来(下) 　　四、规划养老容易犯什么错 　　 　　（一）养老规划的常见错误 　　养老及退休规划实施中由于涉及面较广、时间跨度较长，需要综合运用控制型和财务型风险管理技术。规划过程中应避免以下常见错误： 　　一、起步太晚。由于复利因素的作用，为充分发挥投资的时间价值，至少要提早２５年准备养老费用才比较轻松。按照法定退休年龄，男性６０岁、女性５５岁退休，一般３０岁以后就必须开始实施养老规划。起步太晚，压力大增。 　　二、存得太少。随着人均寿命的延长，退休后平均还有２５年的养老时间，收入下降导致的费用缺口庞大，所以至少要将现在年收入的１０％～２０％拨入退休投资基金中。 　　三、投资回报太低。至少要实现年均回报６％，否则不能起到抵御通胀的作用，造成实际资产缩水。 　　四、被干扰太多。往往为了子女教育、婚嫁或其他大额开支而推迟退休储备或削减退休储备。 　　五、风险太高。退休投资绝对不能亏损，应做好资产配置，大部分选择相对稳健的投资品种。 　　编辑／王翠萍 　　 　　（二）走出养老规划五大误区 　　 文／邢力 　　 　　如今越来越多的人意识到了养老规划的重要性，然而在养老规划的实际操作过程中，却依然存在着种种误区。比如对养老需求缺乏足够的准备，依然心存靠政府养老的心理，退休基金管理过于保守等，这些问题如果不及时纠正，将会严重影响我们未来退休生活的品质。 　　对未来收入估计太 　　乐观 　　典型案例：今年３３岁的朱先生大学毕业后已经工作了１０年，如今在一家ＩＴ公司工作，由于勤奋好学，业绩突出，去年他被公司提拔为市场部总监，收入一下子提高了不少，并且已经被公司内定为重点培养对象。在他看来，将来收入继续上涨已经是板上钉钉的事情了，只要自己收入继续上涨，养老的费用就不成问题，因此又是买房又是买车，却没有注意为养老进行投资。 　　专家分析：我们的社会中，总有一些人对自己未来的收入充满信心，因此尽管他们对退休后的收入和支出情况并没有一个清晰的认知，却对自己退休后的经济状况盲目乐??。因此在退休计划上常常过于吝啬，不愿意动用太多的财务资源。 　　然而，他们却忽视了两个问题。首先，自己眼下的高收入以及对未来能够持续这种高收入的预期都是不确定的，充满风险的，毕竟如今社会经济的变化非常迅速，两年前ＩＴ业的工作还是人人竞相追逐的香饽饽，但在全球金融危机面前，ＩＴ业却最先受到冲击，减薪和裁员的新闻不绝于耳。因此，眼下的高收入并不能成为不需要进行退休规划的理由。其次，随着人均寿命的不断延长，未来我们的退休生活将可能成为一生中最漫长的时间，这段时间可能是２０年，也有可能是３０年甚至更长。如果不尽早开始积极储备，以后拿什么应对高龄风险？ 　　解决方案：不管眼下收入多高，不管对未来抱有多么乐观的态度，都应该在每月的收入中分出一部分用于养老投资，哪怕只是月收入的１０％也好。毕竟，在养老问题上，我们是经不起一点闪失的。 　　存在侥幸与依赖心理 　　典型案例：今年５１岁的乔先生是个土生土长的上海人，现在在开出租车，虽然眼下开出租车的收入不算多，但维持一家的正常生活暂时还没有什么问题。不过用上海话说，乔先生是个喜欢吃光用光的“脱底棺材”（不会当家理财过日子的人），赚多少花多少，几乎没有多少储蓄。对于未来自己如何养老，乔先生相信政府会照顾他老年生活的，会给拥有３０年党龄的他一份不错的退休金，加上还有城市居民的医保，更让乔先生坚信，养老问题并不是什么大问题。 　　专家分析：尽管计划经济的体制早已不复存在，但许多经历过那个年代的人业已形成的习惯和观念却常常还会持续相当长一段时间，影响着人们的思维和心理。因此许多上了年纪的人还抱着他们过去几十年人生经历中所形成的“车到山前必有路”的心理，认为自己老了以后，国家到时候不可能不管。但事实上，等到他们退休后才发现政府发放的养老金只有他们原来工作时收入的３０％，根本不足以满足日常生活支出。等到他们得了重病后才发现，即使自己有医保，还有相当大一部分医疗费用（有时甚至超过医疗费用的一半）是需要自己承担的，到时再追悔莫及已经为时太晚了。 　　解决方案：放弃幻想，面对现实。自己的老年生活不能靠政府，只能靠自己现在的点滴积累来保障。 　　起步太晚难现复利效应 　　典型案例：小王走上工作岗位已经３年了，但在他看来养老似乎是个非常遥远的问题，并且觉得现在就开始为老无所依而感到担心，是不是有点杞人忧天的感觉了。与其关心养老难题，不如先关心关心眼下的工作、结婚、买房等“看得见摸得着”的大事情。 　　专家分析：许多二三十岁的年轻人认为，在他们这样的年龄就开始为退休生活做准备似乎为时尚早。的确，对于年轻人来说，他们的财务负担往往比较重，例如结婚、生育子女、购房、偿还教育贷款等都需要花