第三章保险合同14965PPT课件.ppt

※※ 第三章 保险合同 教学内容与要求 ★保险合同与一般合同的共性及其特性（掌握） ★保险合同的分类（理解） ★保险合同的要素（理解） ★保险合同的履行与变更（掌握） ★保险合同的争议处理（掌握） 第一节 保险合同概述 一、保险合同的定义 保险合同又称保险契约，是双方当事人约定，一方支付保险费，另一方对特定的标的发生约定事故时承担经济赔偿责任，或约定事件出现时履行给付保险金义务的协议。 二、保险合同的特征 （一）保险合同与一般合同的共性 1、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是 单方的法律行为 2、保险合同双方当事人在法律关系中处于平等地位 3、保险合同必须是合法的法律行为，是按照法律要求达 成的协议 4、保险合同双方当事人必须具有完全民事行为能力 （二）保险合同的特性 1、双务性——相对单务合同而言 2、射幸性（碰运气、赶机会）——（就单个保险合同而言）——机会性、非等价 3、补偿性——就财产保险合同而言，赔偿不能高于损失金额，否则易引发道德风险 4、条件性——履约需满足特定条件 5、附和性——标准合同、要式合同 6、个人性——“人”变则合同变 三、保险合同的分类 ★ 财产保险合同与人身保险合同 ——根据保险标的的不同 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。 合同主体不同 理论依据不同 ★ 定值、不定值保险合同——仅限财险 ——按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类 （一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 ★ 定值、不定值保险合同——仅限财险 ——按照保险价值在订立合同时是否确定分类 （一）定值保险合同 定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。 定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 ★ 定值、不定值保险合同——仅限财险 ——按照保险价值在订立合同时是否确定分类 （二）不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。 根据保险金额与保险价值的关系，可将不定值保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。 ★ 足额保险合同 ★ 不足额保险合同 ★ 超额保险合同 ★ 足额保险合同——保险金额与保险价值相等的保险合同。 在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全损时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。 如果保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折给被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值； 当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复服务等形式作为保险赔偿的方式，保险人于赔偿后享有对保险标的物的物上代位权，或者当修复增加了保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险人的增加利益。 ★ 不足额保险合同（低额保险合同）：是指保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生的不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。 我国保险法规定：在不足额保险中，保险人按照保险金