公司贷款转化为个人贷款案例分析.ppt

假私济公个人贷款 案例分析 目录 案例情况说明 贷款转化分析 风险生成分析 总结 一、案例情况说明 A支行案例一 A支行案例二 案例要点分析 一、案例情况说明 案例一基本情况 该支行于2002年12月12日同时发放6笔个人装修消费贷款，金额均为40万元，期限一年；由该支行公金客户甲公司提供信用保证（6位借款人全部为该公司管理人员及其配偶、亲友）。贷款到期后无力偿还，展期半年，2004年7月1日展期到期后全部逾期。 一、案例情况说明 案例二基本情况 乙公司因采购原材料向A支行提出1000万元银行承兑敞口授信申请，被分行贷审会议否决，A支行则于2003年9月28日-29日向乙企业中层管理人员9人发放个人贷款，每人40万元，贷款报告中用途为“借予乙公司”，目前已到期贷款全部逾期。 一、案例情况说明 要点分析一 借款人与相关公司存在利益关系。 单笔借款金额恰为该支行行长审批权限上限。 对还款能力的调查明显不足。 借款人收入水平与贷款偿还能力存在较大缺口，或存在明显不合理却未予证明核实。 未见对担保公司财务状况、经营能力、资产状况等方面调查的陈述或文字资料。 缺乏对借款用途的核实。无装修合同和相应的消费发票以证明借款用途。 资金流向非正常个人贷款表现。 多笔贷款同日发放，并在发放当日取现存入甲公司法人代表个人账户，开立存单并办理质押贷款，所得资金转入甲公司账户；或直接进入相关企业账户。其间部分存取款操作由该支行某员工完成。 一、案例情况说明 要点分析二 关注数据 A支行已查证的公司贷款转个人贷款业务，逾期率为50.83%。 A支行个贷逾期贷款中，公司贷款转个人贷款的逾期金额占比为41%。 A支行个人贷款逾期率（以目前已暴露的逾期金额计）为3%，高于我行平均个人贷款逾期率十余倍。 二、贷款转化分析 公司贷款向个人贷款转化节点 公司贷款向个人贷款转化特征 二、贷款转化分析 节点之一 贷款申请时 拟借款公司资质条件及资信水平明显无法满足我行相关信贷要求，则在贷款申请时即放弃公司借款途径，以个人贷款方式进行融资。 二、贷款转化分析 节点之二 送审否决后 公司贷款申请及调查意见送审后被否决，则将借款人由公司改为自然人，在其它贷款要素基本不变的情况下发放贷款。 二、贷款转化分析 节点之三 不良贷款产生时 公司贷款发生逾期需要处置时，不通过正常手段和渠道对公司进行追偿或追偿无果，则发放个人贷款归还公司不良贷款。 三、假私济公风险生成分析 以个人贷款作为公司的融资手段，在运作过程中存在欺诈嫌疑，使我行在保全诉讼中处于不利地位。 公司贷款调查环节缺失，代之以虚假的个人贷款用途、还款来源调查，使贷款调查毫无意义，形成信用风险、政策风险。 实质为公司贷款的业务缺乏相应的定期检查、风险预警及控制，代之以针对个人贷款的批量定性、量化管理的贷后检查程式，是对风险发现及预警环节的放弃。 以发放个人贷款作为不良公司贷款的重组方式，掩盖了真实的风险度，丧失了催收保权的最佳时机。 四、总结 制度 市场 文化 谢谢 * * 二、贷款转化分析 转化特征 公司借款客户的选择不符合我行信贷管理及风险控制要求，非我行目标客户。 公司贷款具有明显风险隐患或已经发生风险，而以个人贷款来转移或暂时化解。 借款主体由公司转为与公司具有显性或隐形利益关系的个人，并由公司进行信用保证担保或财产抵押担保，但业务本质不变、风险无减。 贷款为公司所用，实际还款来源及还款保证为公司收入及财产，而贷款管理却在个人贷款管理程式下进行。 原公司贷款在转化为个人贷款时进行分拆，每笔（户）贷款金额控制在经办单位审批权限内，以回避上级审核单位审批。 贷款转化目的多为回避审批、不执行审批意见或掩盖不良贷款，存在经办人员（单位）与客户串通现象。 *