第七章 保险市场及监管.ppt

第七章 保险市场与监管 第七章 保险市场与监管 第一节 保险市场 第二节 保险监管 第一节 保险市场 一、 保险市场概述 二、 保险市场的供给与需求 一 、保险市场概述 （一）保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。 （二）保险市场的构成要素 1、保险市场的主体 （1）保险商品供给方 保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 （2）保险商品的需求方 保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。 保险商品的需求方由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。 （3）保险市场中介方 保险代理人； 保险经纪人； 保险公证人(行)或保险公估人(行)、 保险律师 保险理算师 保险精算师 保险验船师等。 2、 保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。 （1）特点 首先，这种商品是一种无形商品。 其次，这种商品是一种“非渴求商品”。 再次，保险商品具有灾难的联想性。 （2）保险商品价格 某种保险的单位保险金额的保险费，即保险费率。由纯费率和附加费率组成。 ① 纯费率 也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。 按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。 非寿险纯费率是依据平均保额损失率计算的 平均保额损失率＝保险赔款总额/保险金额总和 ×100％ 由于按照平均保额损失率计算出来的纯保费只是一个平均数，而实际发生的保险损失额往往会高于或低于平均纯保费的数额。为了提高保险经营财务的稳定性，必须在平均保额损失率的基础上，增加一定比率的危险附加率—稳定系数。两者之和即为预期的纯保费率。 ②附加费率 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。 附加保费通常包括三项内容：营业费用；预期利润；异常风险费用。三项之和与保险金额总和的比率。 附加费率＝（营业费用＋预期利润＋异常风 险费用）/保险金额总和×100％ 　 (三) 保险市场的特征 1、 保险市场是直接的风险市场 2、 保险市场是非即时清结市场 3 、保险市场是特殊的“期货”交易市场 二、保险市场的供给和需求 （一）保险供给 1、保险供给的定义 保险供给，就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。 2、影响保险市场供给的主要因素 保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是制约保险供给的基本因素。存在保险需求的前提下，保险市场供给则受到以下因素的制约： (1) 保险费率 (2)偿付能力 (3)互补品、替代品的价格 (4)保险技术 (5)市场的规范程度 (6)政府的监管 (7)资本因素 （二） 保险需求 1、 保险需求的含义 保险需求就是在某一特定时期内，在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。 2、影响保险市场需求的主要因素 （1) 风险因素 （2）经济发展 （3）保险价格--保险费率 （4）互补品与替代品价格 （5）利率因素 （6）保险消费者的货币收入 第二节 保险监管 一、保险监管概述 二、保险监管机构 三、保险监管方式 四、保险监管内容 五、我国保险监管 一、保险监管概述 （一）保险监管的概念 广义：指具有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督或管理。 狭义：指保险监管机构根据一定的目的、目标或原则对保险经济活动中经济主体的行为所进行的约束和管制，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以此确保保险市