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基层农村信用体系建设研究 摘 要：近几年来，人民银行晋中市中心支行抓住农户信用档案建设这个切入点，围绕以用促建这条主线，加快推进农村信用体系建设，倾力打造“诚信晋中”，取得了一定效果。但在实际运作过程中也暴露出一些问题，需要进一步研究解决。 关键词：农村 信用体系建设 中图分类号：F832.31 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）07-0033-04 近年来，随着新农村建设步伐的加快，晋中农业产业化得到长足发展，逐步成为晋中经济发展中最活跃的增长点，但由于农业生产特点和农村整体信用环境比较差等原因，制约了金融机构对农村的信贷投入，不利于新农村建设的快速发展。为此，近几年来，人行晋中中支抓住农户信用档案建设这个切入点，围绕以用促建这条主线，加快推进农村信用体系建设，形成了“政府举旗，多方推进”的强势效应，成功实现了金融资源与农村资源的有效对接，为新农村建设注入了资金活力。但在实际运作过程中也暴露出一些问题，需要进一步研究解决。 一、晋中市农村信用体系建设的主要做法 （一）构建两大管理体系 1.构建农村信用组织管理体系。晋中人行立足区域实际，结合农户征信特点，提出以“政府支持、人行主导、多方参与、农户受益”为主导思想，从组织建设、目标责任、考评指标、激励保障四方面构建农村信用组织管理体系的工作方案，得到市委、市政府领导的充分肯定和支持，晋中市政府以文件的形式将《关于进一步推进农村信用体系建设实施意见》印发各有关部门。在组织建设方面，成立了由副市长任组长，人行晋中中支行长任副组长的农村信用体系建设领导小组，并在县、乡、村三级建立167个农村信用体系建设工作领导小组，具体负责该区农村信用体系建设工作；在目标责任方面，逐级签订农村信用体系建设工作目标责任书，把农村信用体系建设工作纳入各级党委、政府年度工作考核范围；在考评指标方面，按照市、县、乡、村四级目标责任的不同，分别设计4类、105项考核指标，以定量与定性相结合的方式进行最后考评；在激励保障方面，实行考评结果和经济奖励、干部考评、提拔任用相挂钩的办法，以达到鼓励干的、鞭策看的、推动慢的的效果。 2.建立农户征信管理体系。针对目前农户信用信息未纳入全国征信系统的空白，人行晋中中支自行研发了农户信用信息数据库系统，包含农户信用信息采集、分类和动态管理等功能。一是信息采集。晋中中支制定了《晋中市农户信用信息采集暂行办法》，设定了三大块（农户基本信息、贷款信息、信用卡信息www.weN）、12项必填指标和16项弹性指标，有信贷业务的由各涉农金融机构采集，具体方法为：农信社通过农户电子档案批量导入、农行通过发放惠农卡、邮储银行通过办理小额信贷业务将信息纳入库中；没有信贷业务的由各村负责采集，送当地人民银行录入。二是分类归档。由系统通过定量指标同时结合定性指标，将农户进行区分筛选，以一户一档的形式，分别归入“优质库”、“较好库”和“一般库”中。三是动态管理。采取定期更新的方式维护农户信用信息数据库，有信贷业务的实时更新，没有信贷业务的每年更新一次。至2010年，晋中市征集面已覆盖全市12个县市区，共征集农户信息30万余户。 （二）搭建共享、评定、培优、对接、保障五个平台 1.搭建共享平台，实现信息共享。依托农户信用信息数据库系统，晋中中支建立起辖区市、县两级涉农金融机构、政府金融办联网的农户信用信息共享平台，各涉农金融机构可以通过该平台查询农户的基本信息、信用等级、贷款授信以及不良记录等信用信息，为其量体裁衣，制定不同的信贷政策，充分发挥了农户信息共享平台在防范信贷风险和促进农村信用体系建设的积极作用。 2.搭建评定平台，加快成果转化。针对晋中地区各涉农金融机构信用评定标准不统一、不科学的情况，晋中中支制定了《晋中市农户信用评定标准》，设定了6类、139个农户信用评价指标，统一了评价指标体系。并积极鼓励涉农金融机构引入外部评级机制，将自身“经验评级”和外部“专业评级”有机结合，建立能真正反映农户风险特征的信用评定体系。在风险可控的前提下，逐步扩大授信农户主体，增加授信额度，简化办理手续，缩短办理时限，加快评定成果转化。 3.搭建培优平台，激活潜优客户。一是造势宣传。通过召开市、县、乡农村信用体系建设培优工作动员大会，将优质信用户的各种优惠政策深入千家万户，让农户细算经济账，充分认识到成为优质农户的好处。同时印制宣传资料近5万份，巩固宣传效果。二是发展巩固。由农村信用管理领导组牵头，涉农金融机构负责，将培育信用客户任务层层分解到责任人，责任人按储备标准（信用评价达到60分、最近无不良记录）和优质标准（信用评价达到80分、无不良记录）将入围农户分别纳入储备库和优质库。目前储备库储备11.3万户培育农户，进入优质库的有6.8万户。 4.搭建对接平台，助推银农共赢。一