免责条款明确说明义务的完善(共字).docVIP

免责条款明确说明义务的完善(共6977字) 我国《保险法》虽有免责条款明确说明义务，但保险实践中保险人宁可承担败诉的风险也没有完全依照法律的要求履行该义务就是实证。这种结果与其说是义务设置不严谨，毋宁说是义务本身与保险人的营利目标相违背，与商品售卖的一般过程相违背，与买卖双方的利益追逐方向相违背。法律的强制，除非能够介入保险商品销售的细节的、全部的过程，否则难以保证保险人的避法行为。甚至有学者认为2002年《保险法》第18条(即有关保险人免责条款明确说明义务的规定)对保险人过于苛严，主张删除该条。［1］基于免责条款明确说明义务立法目的的片面以及功能的缺失，似乎不宜过分强调其对保险合同的法律强制力，而应当对其加以补正及矫正。 保险人免责条款明确说明义务立法目标的偏差 “标准格式合同一个极其普遍和令人讨厌的特征是免责条款的存在”［2］，我国《保险法》规定了免责条款明确说明义务。③保险合同具有格式性、专业性特征，唯保险人对合同内容了如指掌。［3］保险合同大多以格式合同的形式展现，合同条款经保险公司事先印制，保险人与投保人之间易于形成基于合同内容的信息偏在。保险人在确定条款的时候处于优势地位，可能以免责条款的形式事先拟定一些不利于投保人的条款。为避免上述情况的发生，对保险人课以免责条款明确说明义务。但是上述立法主旨存在以下偏差:第一，保险人对免责条