我国怎样建立个人信用制度及其意义论文.docVIP

我国如何建立个人信用制度及其意义 赵洋 2010117522 对外汉语专业 人文学院 摘要个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈” ，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。关键词：个人信用；法律引言 随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序保障市场安全信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。个人信用制度是指为证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则有了较为完善的个人信用制度，实现个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效预防或消除消费信贷风险。目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用 制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。我国个人信用制度建设现状存在问题（一）我国个人信用制度建设现状　　我国的个人信用制度建设虽然起步晚，但短短几年已取得了明显进展，主要表现在以下几个方面。　　1.个人信用制度建设有比较好的政策环境　　中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月1日，我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。　　2.初步建立了个人信用中介机构，个人联合征信开始起步　　我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务，如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。所谓个人信用联合征信，是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。同年10月，大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作，基本形成了联合征信的框架。如上海资信有限公司目前实现了银行、通讯、公用事业等部门的联合征信，为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验，协助商业银行有效地防范和规避金融风险，提高放贷效率发挥了重要作用。　　3.个人资信评估工作逐步开展，开始为银行贷款决策提供参考　　各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级，把个人信用能力引入到信贷管理中来。例如，中国建设银行济南市分行出台了《个人信用等级评定办法》，将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为A、B、C、D四个等级，作为贷款的决策依据。(二) 我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面: 1、居民个人的信用观念淡薄。传统经济体制下,个人信用是以企业信用为征的而企业信用则是以国家信用为后盾的国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动严重阻碍了人们信用观念的建立。 2、缺乏客观可靠的个人信用资料。在我国现行体制下所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。 3、信用界定技术手段落后。目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。同时，我国信用中介机构的发